La estrategia Bucket está ayudando a los jubilados a limitar sus pérdidas y mantener su flujo de efectivo en 2022

Con la reciente llegada de un mercado bajista, los recién jubilados se enfrentan a una realidad aleccionadora: tener que vender inversiones durante una recesión para satisfacer sus necesidades de ingresos. Este escenario de pesadilla, conocido como riesgo de secuencia, puede acortar la vida útil de un de jubilación cartera y enviar a los jubilados a luchar por ingresos adicionales.

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Por otra parte, los jubilados que usan el estrategia de cubeta para invertir y retirar sus activos pueden estar mejor protegidos de la reciente agitación en Wall Street. La estrategia de cubo se basa en segmentar sus fuentes de ingresos en diferentes grupos o "cubos", cada uno con un horizonte de tiempo establecido y el nivel de riesgo correspondiente. Su objetivo es proporcionar a los jubilados suficiente efectivo para cubrir los gastos de varios años sin tener que recurrir a sus inversiones durante un mercado a la baja.

Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar, examinado recientemente el rendimiento de varias carteras modelo que emplean la estrategia de cubeta. Si bien estas carteras modelo han perdido dinero en 2022, han tenido un mejor desempeño que la cartera tradicional 60/40, una asignación de activos comúnmente utilizada por los jubilados. También superaron al S&P 500, que bajó un 21 % durante los primeros seis meses del año, por un amplio margen.

“[E]l sistema de cubeta ha funcionado al mantener los grifos abiertos”, escribió Benz. “Los jubilados que utilizan un sistema Bucket pueden utilizar sus reservas de efectivo sin tener que interrumpir sus inversiones a largo plazo, que probablemente hayan experimentado caídas de precios en lo que va del año”.

Explicación de la estrategia del cubo de jubilación

La estrategia de depósito es un sistema para distribuir sus activos entre diferentes grupos de inversiones que se aprovecharán en varios puntos. El enfoque generalmente requiere tres grupos diferentes de activos, cada uno con diferentes niveles de riesgo.

Su depósito a corto plazo tendrá suficiente efectivo y equivalentes de efectivo para cubrir las necesidades de gastos de aproximadamente dos años. Este cubo de efectivo, que en gran medida no se ve afectado por las fluctuaciones del mercado, está diseñado para aislarlo del riesgo de secuencia y ayudarlo a evitar retirar activos de mayor riesgo durante un mercado a la baja.

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El cubo intermedio comprenderá las inversiones que planea aprovechar y convertir en efectivo de tres a 10 años en el futuro. Este grupo puede incluir bonos de mayor vencimiento, acciones preferentes, fondos de crecimiento e ingresos y otros activos de renta fija. Finalmente, un cubo a largo plazo contendrá acciones e inversiones más riesgosas que planea mantener durante al menos 10 años.

En teoría, el sistema de depósito permite a los jubilados utilizar su colchón de efectivo para satisfacer sus necesidades de gasto a corto plazo, al mismo tiempo que sortean la volatilidad del mercado y evitan los retiros durante una recesión.

Cómo se ha comportado la estrategia del cubo en 2022

Benz realiza un seguimiento del rendimiento de seis carteras modelo diferentes que emplean la estrategia de cubeta: tres que utilizan fondos de inversión y tres que usan fondos negociados en bolsa.

Las seis carteras modelo varían en nivel de riesgo, desde agresivo hasta moderado y conservador. Como era de esperar, sus carteras agresivas con gran capital accionario, que incluyen un cubo de efectivo del 8 %, han sufrido lo peor este año y han bajado aproximadamente un 12 %. Las carteras moderada y conservadora, que incluyen cubos de caja del 10% y 12%, respectivamente, han tenido un mejor desempeño. Mientras que las carteras moderadas bajaron aproximadamente un 10 % a fines de junio, las opciones conservadoras habían perdido solo un 8 % en el mismo tiempo.

No, los jubilados no ganan dinero con la estrategia del balde. Sin embargo, están satisfaciendo sus necesidades de ingresos mientras causan un daño mínimo a la viabilidad a largo plazo de sus carteras.

Cómo recargar su balde de efectivo

Por supuesto, una advertencia de la estrategia del cubo es la necesidad de reponer el cubo de efectivo a corto plazo después de que se haya agotado. Es probable que esto no sea un problema si los mercados se recuperan dentro de dos años (o el tiempo que esté diseñado para durar el depósito de efectivo).

Pero, ¿qué sucede si las acciones y los bonos no se recuperan en dos años y se establece un mercado bajista más prolongado? Benz dice que la respuesta radica en encontrar la "opción menos mala", probablemente bonos a corto plazo. Comience vendiendo estos, sugiere Benz.

“No son un sustituto del efectivo, pero a lo largo de la historia del mercado, sus períodos de pérdida han tendido a ser poco profundos y de corta duración”, dijo.

Si bien los jubilados también pueden buscar soluciones que no sean de cartera para generar ingresos, como un anualidad, es posible que no tengan el capital para comprar uno. A Hipoteca opuesta o cobrar una póliza de seguro de vida son otras dos rutas que un jubilado podría considerar en tal escenario.

Resumen Final

La estrategia de cubo es un sistema para invertir y retirar activos para satisfacer las necesidades de gasto a corto plazo y evitar el riesgo de secuencia. Implica la segregación de activos en diferentes "cubos", cada uno con un horizonte temporal y un nivel de riesgo definidos. Christine Benz, de Morningstar, revisó recientemente el rendimiento de varias carteras modelo que utilizan la estrategia de cubo y descubrió que, si bien estas asignaciones de activos han perdido dinero en 2022, han superado la cartera tradicional 60/40.

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• Para los jubilados que están más enfocados en limitar sus facturas de impuestos, Fidelity descubrió que retiro proporcional de activos de diferentes cubos simultáneamente puede resultar en una obligación tributaria más baja en comparación con la estrategia de cubo tradicional.

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Crédito de la foto: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

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