Cuando se trata de acumular sus ahorros, dónde pone sus fondos es la mitad de la batalla.
A certificado de depósito (CD) es uno de los muchos tipos de vehículos de ahorro que puede considerar. Comúnmente ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito, los CD generalmente pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.
Pero hay una trampa: una vez que deposita fondos en un CD, se compromete a mantener sus manos alejadas de ese dinero durante un período de tiempo determinado. Retirar dinero de su cuenta antes de que se acabe el tiempo podría conllevar algunas multas considerables, más sobre esto más adelante.
Elegir el CD correcto se reduce a algunos factores diferentes. Para ayudar a que su decisión sea un poco más fácil, Fortune recomiendaTM El equipo editorial clasificó más de 40 CD y elaboró una lista de nuestras 10 mejores selecciones. Pesamos los depósitos mínimos para abrir una cuenta, los rendimientos porcentuales anuales (APY) para plazos de uno, tres y cinco años, la frecuencia de capitalización y las opciones de servicio al cliente. (Lea nuestra metodología completa aquí.) Todas las tarifas enumeradas están actualizadas al 16 de noviembre de 2022.
Las 10 mejores tasas de CD en general
Este es nuestro resumen de los 10 mejores CD, incluidas las cifras clave que debe conocer antes de abrir una cuenta. (Nota: los APY están actualizados al 16 de noviembre de 2022, pero están sujetos a cambios).
1. CFG Bank: para el ahorrador que busca el APY más alto
Acerca de: CFG Bank, fundado en 2009, es un banco con sede en Maryland que ofrece CD de uno a cinco años, así como cuentas de mercado monetario, cuentas corrientes tradicionales y productos de banca comercial. Tienen un puñado de ubicaciones físicas en todo Maryland, aunque los clientes también pueden realizar operaciones bancarias con CFG en línea o mediante la aplicación móvil.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $500
APY de CD de 1 año: 4.60%
APY de CD de 3 año: 4.60%
APY de CD de 5 año: 4.60%
Pena: Hay una multa por retiro anticipado equivalente a 90 a 180 días de interés, según el plazo de su CD.
Por qué lo elegimos: Además de un APY alto, CFG obtuvo el primer lugar en nuestra lista por su depósito inicial mínimo más bajo en comparación con otros productos de CD disponibles en el mercado. Otra ventaja: los intereses se pueden retirar cuando sea necesario. Los clientes pueden solicitar que sus intereses se les envíen por correo en forma de cheque cada mes o pueden optar por transferir los intereses ganados a otra cuenta. Se puede contactar a los representantes de servicio al cliente por teléfono, de lunes a viernes, de 8:30 am a 5:24 pm, hora del este, y los clientes también pueden comunicarse con CFG las 7 horas del día, los XNUMX días de la semana, por correo electrónico o mediante las plataformas de banca móvil y en línea del banco.
2. Pan de Ahorro: Para el ahorrador que no es nuevo en el juego del ahorro
Acerca de: Bread Savings, anteriormente Comenity Direct Bank, es un banco solo en línea que ofrece certificados de depósito de uno a cinco años, así como un cuenta de ahorro de alto rendimiento.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $1,500
APY de CD de 1 año: 4.50%
APY de CD de 3 año: 4.50%
APY de CD de 5 año: 4.75%
Pena: Las penalizaciones por retiro anticipado se aplican a las cuentas de CD de Bread. Para plazos inferiores a un año, la penalización es de 90 días de interés simple. Para plazos de uno a tres años, la multa es de 180 días de interés simple. Para plazos mayores a cuatro años, la penalidad es de 365 días de interés simple.
Por qué lo elegimos: Si bien su depósito inicial supera los $1,000, Bread Savings ofrece a sus clientes APY competitivos (muy por encima del 4 %) en sus certificados de depósito a uno, tres y cinco años, además de que el interés acumulado se capitaliza diariamente. A los titulares de cuentas no se les cobra por ciertos servicios de CD como transferencias ACH, mantenimiento mensual y transferencias electrónicas entrantes, pero se les cobrará $25 por transferencias electrónicas salientes, $15 por solicitudes de cheques oficiales y $5 por cargos por estados de cuenta en papel. Los clientes pueden realizar operaciones bancarias con Bread en línea o a través de su aplicación móvil. Para obtener asistencia, pueden comunicarse con un representante de servicio al cliente de Bread Savings por teléfono los días de semana entre las 7 am y las 9 pm CT, y los fines de semana y la mayoría de los días feriados de 9 am a 5 pm CT.
3. Synchrony Bank: para el ahorrador que acaba de empezar, pero quiere aprovechar APY más altos
Acerca de: Synchrony Bank es un banco en línea que ofrece una amplia gama de productos de ahorro y crédito. Los clientes pueden realizar operaciones bancarias en línea o a través de la aplicación móvil. Sus plazos de CD van desde tres meses a cinco años.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $0
APY de CD de 1 año: 4.01%
APY de CD de 3 año: 4.26%
APY de CD de 5 año: 4.26%
Pena: Se aplica una multa por retiro anticipado al monto del capital retirado entre 90 y 365 días de interés simple, según los términos de su cuenta.
Por qué lo elegimos: Las cuentas de CD de Synchrony no requieren un depósito mínimo, lo que significa que los ahorradores que recién comienzan pueden poner cualquier cantidad con la que se sientan cómodos en una cuenta y comenzar a dejar que la magia del interés compuesto trabaje para ellos. El interés se capitaliza diariamente y puede retirar el interés pagado durante el plazo actual de su CD en cualquier momento sin penalización. Puede comunicarse con Synchrony Bank por teléfono, chat o correo electrónico o descargar su aplicación móvil para realizar operaciones bancarias las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
4. Ally Bank: para el ahorrador al que le gusta tener acceso a un representante de servicio al cliente en todo momento
Acerca de: Ally Bank es un banco solo en línea que ofrece cheques, ahorros, hipotecas, productos para automóviles y más. Sus plazos de CD van desde tres meses a cinco años.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $0
APY de CD de 1 año: 3.75%
APY de CD de 3 año: 4.05%
APY de CD de 5 año: 4.10%
Pena: Hay una multa por retiro anticipado de entre 60 y 150 días de interés, según los términos de su cuenta.
Por qué lo elegimos: Las ofertas de CD de Ally brindan a los ahorradores una amplia gama de opciones de plazos y les permiten decidir cuánto están dispuestos a ahorrar, con un depósito mínimo de $0 para abrir una cuenta. Los clientes no están sujetos a ninguna tarifa de mantenimiento mensual y el interés de estas cuentas se capitaliza diariamente. Bonificación: Ally Bank ofrece a los clientes asistencia telefónica, chat y correo electrónico las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: para el ahorrador que no necesita una ubicación física
Acerca de: Barclays es un banco con sede en Londres que ofrece servicios en línea a clientes en los EE. UU. Si bien no tiene ubicaciones físicas en los EE. UU., ofrece algunos plazos de CD, que van desde 12 meses hasta 60 meses.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $0
APY de CD de 1 año: 4.00%
APY de CD de 3 año: 4.15%
APY de CD de 5 año: 4.25%
Pena: Hay una multa por retiro anticipado asociada con estas cuentas igual a 90 a 180 días de interés simple, según los términos de su cuenta. Barclays también ofrece una aplicación móvil para banca 24/7.
Por qué lo elegimos: Los CD de Barclays cuentan con APY competitivos sin tarifas mensuales ocultas ni saldos mínimos para abrir una cuenta. Puede optar por mantener los intereses devengados en su cuenta de CD o transferirlos a una cuenta de Barclays separada o a una cuenta bancaria externa verificada.
6. Sallie Mae Bank: para el ahorrador que piensa que tiene que gastar dinero para ganar dinero
Acerca de: Sallie Mae es un banco en línea que ofrece una amplia gama de productos de ahorro, crédito y préstamos estudiantiles. Sus términos de CD van desde seis meses a cinco años y los consumidores pueden realizar todas sus operaciones bancarias en línea o a través de la aplicación móvil de Sallie Mae.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $2,500
APY de CD de 1 año: 4.25%
APY de CD de 3 año: 4.50%
APY de CD de 5 año: 4.55%
Pena: Hay una multa por retiro anticipado por retirar sus fondos antes de que el CD alcance su fecha de vencimiento. Esto puede variar de 90 a 180 días de interés simple.
Por qué lo elegimos: Sallie Mae requiere uno de los depósitos mínimos más altos de nuestra lista, pero recompensa a los ahorradores por el depósito considerable al ofrecer APY competitivos y eliminar las tarifas mensuales. El interés también se capitaliza diariamente, lo que puede sumarse rápidamente a las altas tasas que ofrece Sallie Mae, y puede dejarse en su CD para que se renueve automáticamente o puede retirarse sin penalización. Los clientes pueden comunicarse con Sallie Mae por teléfono de lunes a viernes, de 9 am a 6 pm ET, oa través de su función de chat en línea.
7. TAB Bank: para el ahorrador al que le gusta tener opciones cuando se trata de tipos de cuentas
Acerca de: Banco TAB es un banco en línea con sede en Utah que abrió sus puertas en 1998 y ofrece banca en línea y móvil. Ofrece una serie de productos bancarios personales que incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro de alto rendimiento, cuentas del mercado monetario y CD.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $1,000
APY de CD de 1 año: 4.00%
APY de CD de 3 año: 4.00%
APY de CD de 5 año: 4.00%
Pena: Los CD de TAB están sujetos a una multa por retiro anticipado de 90 a 180 días de interés, según la duración del plazo de su CD.
Por qué lo elegimos: TAB Bank ofrece una gran cantidad de diferentes cuentas de depósito entre las que los clientes pueden elegir, así como varios términos de CD diferentes para ayudarlos a alcanzar sus metas financieras, ya sea a corto o largo plazo. Si bien no obtuvo los APY más altos en nuestra lista, sus CD todavía tienen un APY de 4.00%, que actualmente es 19 veces el promedio nacional para cuentas de ahorro. Los intereses de estas cuentas se acumulan diariamente y los representantes de servicio al cliente están disponibles por teléfono, de lunes a viernes, de 6 am a 7 pm MST y de 9 am a 3 pm MST los sábados.
8. Marcus de Goldman Sachs: Para el ahorrador al que no le importa el cara a cara
Acerca de: Marcus es un banco en línea sin ubicaciones físicas que ofrece una amplia gama de productos de ahorro, inversión, crédito y préstamo. Sus plazos de CD van desde seis meses hasta seis años.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $500
APY de CD de 1 año: 4.00%
APY de CD de 3 año: 4.00%
APY de CD de 5 año: 3.80%
Pena: Si retira fondos de su CD antes de que alcance su vencimiento, la multa oscila entre 90 días y 270 días de interés simple, según los términos de su cuenta.
Por qué lo elegimos: Los CD de Marcus ofrecen una tasa competitiva con una amplia gama de términos para ayudar a los ahorradores a alcanzar todo tipo de objetivos de inversión. El interés de estas cuentas se capitaliza diariamente y los titulares de la cuenta tienen la opción de mantener ese interés en su CD o retirar el interés ganado, sin multas. Marcus ofrece una aplicación de banca móvil y puede comunicarse con un representante de servicio al cliente por teléfono o chat en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
9. Discover Bank: para el ahorrador experto en tecnología que todavía quiere grandes beneficios bancarios
Acerca de: Discover es un banco solo en línea cuya historia se extiende por casi cuatro décadas. Este banco ofrece todas las ventajas de un gran banco tradicional, pero con un enfoque digital primero. Los consumidores pueden beneficiarse de la amplia gama de productos financieros de Discover, que incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles, préstamos hipotecarios, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito y más.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $2,500
APY de CD de 1 año: 4.00%
APY de CD de 3 años: 4.15%
APY de CD de 5 año: 4.25%
Pena: Para plazos de uno a cinco años, la multa por retiro anticipado es igual a 18 meses de interés simple.
Por qué lo elegimos: Las cuentas de CD de Discover tenían uno de los depósitos mínimos más altos de nuestra lista, pero para los consumidores que ya pueden estar usando Discover para sus otros servicios bancarios y desean mantener todas sus cuentas en un solo lugar, esta podría ser una opción bancaria viable. El interés de estas cuentas se capitaliza diariamente y las tasas de CD de Discover son más de 19 veces la tasa de ahorro nacional promedio. Discover no tiene sucursales físicas, pero los clientes pueden comunicarse con un representante por teléfono o chat las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
10. Prime Alliance Bank: para ahorradores que desean un depósito mínimo más bajo
Acerca de: Prime Alliance Bank, con sede en Woods Cross, Utah, ofrece cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y más. Los clientes de todo el país pueden realizar sus operaciones bancarias en línea o a través de la aplicación móvil de Prime Alliance.
Los números de clave
Depósito mínimo de apertura: $500
APY de CD de 1 año: 4.00%
APY de CD de 3 año: 3.50%
APY de CD de 5 año: 4.00%
Pena: Los CD están sujetos a una multa de 90 días de interés sobre el monto retirado.
Por qué lo elegimos: Si bien hay un depósito mínimo para esta cuenta, está en el extremo inferior en comparación con otras cuentas que están en nuestra lista. Todos los CD de Prime Alliance tienen el mismo depósito mínimo, sin importar la duración del plazo y el interés de estas cuentas, se capitaliza diariamente. Para obtener asistencia, los clientes pueden comunicarse con un representante por teléfono de lunes a viernes, entre las 8:30 a. m. y las 5:00 p. m. (MST) o por correo electrónico.
¿Qué es un certificado de depósito?
A CD es un tipo de cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés fija en un depósito de suma global por un período de tiempo determinado. Este tipo de cuenta de depósito puede ser especialmente útil para los ahorradores que tienen dificultades para no echar mano de sus cuentas de ahorro tradicionales.
Debido a que el banco o la cooperativa de crédito retienen sus fondos durante un período de tiempo determinado, los CD generalmente tienen un APY más alto que otros vehículos de ahorro. La tasa nacional promedio para una cuenta de ahorro tradicional es actualmente del 0.21 %, mientras que la tasa promedio para una año CD es de alrededor de 0.71%, según la mayoría cifras recientes de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC).
Una vez que haya llegado al final de su plazo, su CD ha vencido oficialmente y puede retirar el dinero que depositó originalmente, más cualquier interés devengado, sin penalización. Algunos CD están libres de multas y le permiten retirar sus fondos antes de que finalice su plazo, pero otros le cobrarán una multa equivalente a una cierta cantidad de días de interés, esto puede variar según la tasa de interés que ofrece su CD específico.
Las cuentas de CD son una gran opción para los ahorradores que quieren jugar a largo plazo. Lo obliga a mantener sus ahorros en un solo lugar y puede ayudarlo a ganar intereses a una tasa más rápida si está dispuesto a esperar.
Cómo elegir el mejor disco
Cada CD es un poco diferente, por lo que querrá prestar mucha atención a las características de la cuenta y la letra pequeña antes de decidir dónde quiere poner sus ahorros. Algunos factores que querrá considerar al comparar sus opciones:
Duración del término: La duración del plazo de su CD le dirá cuánto tiempo tiene que esperar antes de que venza su CD y pueda retirar su dinero. Algunas cuentas de CD ofrecen plazos tan cortos como una semana o tan largos como 10 años. Elija una duración de plazo que satisfaga sus necesidades y se alinee con sus objetivos financieros.
APY: El rendimiento porcentual anual de su cuenta jugará un papel importante en cuánto crecerá su dinero antes de que su cuenta venza. Cuanto más alta sea la tasa, más puede esperar ganar en intereses. También querrá preguntar sobre la frecuencia de capitalización de su cuenta, esa es la tasa a la que su cuenta agrega intereses al capital. Algunas cuentas de CD tienen un interés compuesto diario, otras tienen un interés compuesto semanal, mensual o trimestral.
Depósito mínimo: La mayoría de las cuentas, pero no todas, requerirán algún tipo de depósito para abrir su cuenta. Esto puede variar desde unos pocos dólares hasta miles de dólares. La mayoría de los CD requieren que deposite sus fondos en una suma global y no le permitirán realizar contribuciones adicionales. Asegúrese de cumplir con el mínimo y tenga su dinero listo para depositar por adelantado.
Sanciones: No todos los CD lo penalizan por realizar un retiro anticipado, pero si el suyo lo hace, podría perder su interés ganado e incluso parte de su saldo principal. Es posible que no pueda anticipar si necesitará retirar sus fondos, pero saber cuál es la multa si eso sucede puede ayudarlo a determinar si su cuenta es adecuada o si desea optar por una cuenta con menos restricciones.
Seguro de depósito: Seguro FDIC y NCUA proporciona a los depositantes cobertura de seguro en caso de quiebra de su banco o cooperativa de crédito, hasta $250,000 por depositante o propietario de acciones. Vuelva a verificar que su cuenta esté asegurada para que su dinero esté protegido en caso de que ocurra el peor de los casos.
Nuestra metodología
La fortuna recomiendaTM El equipo comparó certificados de depósito (CD) de más de 40 bancos importantes, cooperativas de crédito y bancos que solo operan en línea que ofrecían plazos de CD de uno, tres y cinco años. Nuestras selecciones principales están disponibles para los clientes de los EE. UU. sin importar dónde se encuentre, sujeto a los términos de cada CD.
Para nuestras mejores tarifas generales de CD, clasificamos los mejores CD generales en las siguientes categorías y ponderamos cada categoría como se establece en los porcentajes a continuación:
Rendimiento porcentual anual (APY) a un plazo de un año (20%): Este número representa la tasa de rendimiento real de su saldo; cuanto mayor sea el APY, mejor. Ponderamos el APY para cada plazo de CD en la misma cantidad.
APY en un plazo de tres años (20%)
APY en un plazo de cinco años (20%)
Requisito de depósito mínimo (20%): Para abrir un CD en cualquier institución financiera, la institución requerirá que deposite una cantidad mínima en dólares. Pensamos que era preferible un mínimo más bajo, por lo que calificamos más alto a los bancos con requisitos mínimos de depósito más bajos.
Frecuencia compuesta (15%): el interés en las cuentas de depósito como los CD puede capitalizarse diariamente o mensualmente. Cuanto más frecuentes sean los compuestos de interés en su CD, mejor.
Atención al cliente (5 %): las opciones principales ofrecen a los clientes tres formas de ponerse en contacto: asistencia por chat, por teléfono o incluso por correo electrónico. Entre las tres opciones, le dimos más peso al soporte telefónico.
Creemos que los mejores CD ofrecen APY el doble de promedio nacional por plazos de uno, tres y cinco años. No incluimos los CD negociados en nuestra lista, que se venden en el mercado secundario a través de casas de bolsa en lugar de bancos y pueden ser más riesgosos debido a esto.
Las tasas, los cargos y los requisitos de depósito mínimo para los CD están disponibles por períodos de tiempo limitados, y los APY están sujetos a fluctuaciones, lo que podría afectar la cantidad de interés que gana. Todos los bancos y cooperativas de crédito de esta lista están asegurados por la FDIC y la NCUA, respectivamente. Si decide rescindir su CD antes de que venza, es probable que esté sujeto a una sanción, que varía según el banco y la cooperativa de crédito.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
Más de Fortuna:
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html