'De alguna manera vivimos cheque a cheque.' Ganamos más de $200 al año, pero debemos $100 en préstamos HELOC, nunca aprendimos a ahorrar dinero y sentimos que nunca podremos jubilarnos. ¿Necesitamos ayuda profesional?

Pregunta: Mi esposa y yo estamos buscando ayuda. Realmente nunca hemos aprendido cómo ahorrar dinero, y somos realmente terribles en eso. Ambos venimos de familias pobres que vivían de la ayuda del gobierno. Ella y yo ahora ganamos más de $ 100K al año, pero de alguna manera vivimos de cheque en cheque. Refinanciamos nuestra casa y sacamos dos préstamos HELOC por los que debemos $100. A este ritmo, nunca podremos jubilarnos. ¿Qué debemos hacer y quién puede ayudarnos? (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades..)

Respuesta El primer paso en este proceso es tomar conciencia de sus problemas y reconocer que necesita ayuda. Estás haciendo exactamente eso, y te aplaudimos. En cuanto a si necesita un profesional que lo ayude, la respuesta es tal vez. Aquí hay algunas opciones, incluida la opción de bricolaje, para ayudarlo a decidir qué podría tener sentido para usted.

¿Tiene algún problema con su asesor financiero o está considerando contratar uno? Envíe sus preguntas o inquietudes por correo electrónico a [email protected].

Es posible que desee pensar en un entrenador de dinero o financiero o en un terapeuta financiero para llegar a la raíz de sus problemas de gastos. “Muchas personas están gastando dinero sin darse cuenta”, dice la planificadora financiera certificada Lauren Lindsay de Beacon Financial Planning. Y un entrenador de dinero o entrenador financiero puede ayudar con eso, especialmente uno que se especialice en sistemas y procesos de flujo de efectivo.

“Un entrenador de dinero lo ayudará a automatizar su dinero, priorizar sus gastos más felices y ayudarlo a pagar deudas y controlar su dinero”, dice el planificador financiero certificado Kaleb Paddock en Ten Talents Financial Planning. Para ser claros, los entrenadores de dinero y financieros no son planificadores o asesores financieros. Los entrenadores de dinero generalmente no están certificados como fiduciarios ni están afiliados a una institución financiera, por lo que en lugar de decirle cómo invertir dinero, se centrarán en ayudarlo a comprender los conceptos básicos de finanzas personales. “Si un entrenador de dinero vende seguros, ofrece administrar inversiones o brinda algún consejo de inversión específico o recomendaciones de seguros, no es un entrenador de dinero”, dice Paddock. 

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Se pueden encontrar asesores financieros en muchos lugares, pero un buen punto de partida es la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero o el Consejo Nacional de Educadores Financieros.

Otra alternativa es un terapeuta financiero, que puede profundizar un poco más y abordar algunos de los problemas subyacentes que podrían estar contribuyendo a su propensión a vivir más allá de sus posibilidades. “Es consciente de que tiene un problema y tiene la sospecha de que podría deberse a cómo fue criado y cómo manejan las finanzas sus respectivas familias”, dice la planificadora financiera certificada Danielle Harrison de Harrison Financial Planning.

Como tal, dice Harrison, “un terapeuta financiero capacitado puede trabajar con usted para descubrir más de su historia, determinar sus guiones de dinero actuales y trabajar para reescribirlos juntos. La planificación financiera tradicional no funcionará hasta que se aborden primero los comportamientos subyacentes”. Para encontrar un terapeuta financiero, visite la herramienta Find a Therapist de la Asociación de Terapia Financiera y busque profesionales con una designación de Terapeuta Financiero Certificado (CFT-I).

Por supuesto, trabajar con un planificador financiero también podría ser beneficioso, especialmente porque siente que no tiene un camino hacia la jubilación. El planificador podría ayudarlo a sopesar el manejo de sus deudas, mientras invierte inteligentemente para su futura jubilación. Pero recuerde que necesitará controlar sus gastos y sus emociones en torno al dinero o estas estrategias pueden no resultar efectivas. 

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También puede hacerlo usted mismo: si aprende mejor de los libros, los profesionales recomiendan "I Will Teach You to Be Rich" de Ramit Sethi, "The Bogleheads' Guide to Investing" de Mel Lindauer, Michael LeBoeuf y Taylor Larimore, y "Rich Papá, pobre papá”, de Robert Kiyosaki. Además, hay muchos cursos gratuitos en línea disponibles, incluidos Finanzas para todos, Cómo ahorrar dinero: cómo tomar decisiones financieras inteligentes (un curso archivado de la Universidad de California, Berkeley) y Planificación para una jubilación segura de la Universidad de Purdue.

Independientemente de cómo decida abordar este problema, hay algunas cosas importantes que debe recordar acerca de su situación. El planificador financiero certificado William Holliday de Elite Wealth Management dice que, como mucha gente, ha aprendido a ganar dinero pero aún tiene que aprender qué hacer con él. “Es muy importante entender que cualquier dólar que se gaste hoy es dinero que no se puede gastar mañana. Además, los dólares gastados hoy no pueden generar más dólares, lo que puede significar que un dólar gastado hoy puede equivaler a dos, tres o cuatro dólares que no se pueden gastar mañana”, dice Holliday.

Debido a que esto suena más como un problema de comportamiento que financiero, Holliday recomienda usar sus ingresos actuales para cubrir lo esencial, como los gastos del hogar y el pago de deudas. “El siguiente paso sería ver dónde se pueden reducir los gastos, qué es esencial y sin qué se puede sobrevivir. Una vez que haya tomado esa determinación, puede eliminar esas compras discrecionales y usar ese ingreso para reducir su deuda más rápido”, dice Holliday. 

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Otra cosa a considerar es si podría ganar aún más dinero. “Al dejar de aumentar su deuda, eliminar gastos y posiblemente aumentar sus ingresos, su patrimonio neto tiene que aumentar”, dice Holliday. De hecho, todo esto comienza con echar un vistazo a sus comportamientos, que es un proceso que requerirá paciencia, disciplina y probablemente algo de sacrificio.

También puede ser útil pagarse a sí mismo primero ahorrando dinero si puede, antes de comenzar a gastar, de modo que priorice sus ahorros. “Recuerde, usted tiene control sobre su dinero y no al revés”, dice Lindsay.

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Preguntas editadas por brevedad y claridad.