Primas de la Parte B de Medicare (que cubre algunas facturas médicas, cuidado de la salud en el hogar y equipo médico) son caros a $164.90 al mes, alrededor de $1,979 al año. Pero el 7 % de las personas con la Parte B se ven afectadas por un recargo mensual especial de Medicare que puede aumentar drásticamente esas primas.
Ese recargo se conoce como Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos, también conocido como IRMAA. En 2023, puede más que triplicar las primas de la Parte B hasta $560.50 por mes o $6,732 por año.
También hay un recargo de IRMAA para el 8 % de los beneficiarios de Medicare que tienen planes de la Parte D (cobertura de medicamentos recetados). Puede ser de $76.40 al mes, $912 al año, además de las primas de la Parte D que cobran las aseguradoras de salud.
La sorpresa de IRMAA en Medicare
IRMAA, promulgada por el Congreso en 2003 y ampliada en 2011, es la tarifa adicional de Medicare para los beneficiarios de altos ingresos.
Los Avisos de Determinación Anual de la Administración del Seguro Social de los próximos recargos IRMAA, enviados a los beneficiarios de Medicare cada noviembre, "ciertamente son una sorpresa para las personas", dice Casey Schwarz, asesor principal de educación y política federal en la Centro de Derechos de Medicare, una organización de defensa sin fines de lucro.
“IRMAA parece ser uno de esos puntos débiles para las personas”, dice Taylor Schulte, director ejecutivo de la Definir financiera empresa de planificación de la jubilación en San Diego. “Creo que una gran parte de esto es que los toma desprevenidos”. Él llama a los recargos "molestos".
Si recibe una bofetada con un recargo IRMAA, hay algunas maneras en que puede apelar para que se reduzca o incluso se elimine. También hay algunos movimientos financieros inteligentes que puede hacer para evitar una factura de IRMAA en el futuro.
Una razón por la que sorprende a algunos: IRMAA se basa en los ingresos de un beneficiario de Medicare. dos años antes, porque esa es la mejor información de ingresos que tiene el gobierno.
Algunas personas de entre 50 y 60 años, dice Schulte, no se dan cuenta de que sus ingresos en la jubilación podrían ser más alto que cuando trabajaban a tiempo completo por retiros o distribuciones del Seguro Social, pensiones y planes de retiro. Este aumento de ingresos puede dar lugar a recargos IRMAA.
Cómo se determinan los recargos de IRMAA
Los recargos de IRMAA están determinados por el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de un beneficiario de Medicare: el total de su ingreso bruto y los intereses exentos de impuestos menos elementos como las contribuciones a la cuenta de jubilación y los pagos de pensión alimenticia.
Para 2023, IRMAA se activa si su MAGI de 2021 superó los $97,000; para parejas casadas que presentan declaraciones de impuestos conjuntas, por encima de $194,000.
El monto del recargo se basa en una escala móvil y aumenta con cada uno de los cinco tramos de ingresos relacionados con IRMAA. Esos tramos superan a las personas con ingresos de $500,000 o más ($750,000 o más para parejas).
Los umbrales de IRMAA cambian cada año, en parte debido a la inflación. “Todavía tengo que ver caer estos umbrales”, dice Diane Omdahl, presidenta de 65 incorporado, un servicio de asesoramiento de Medicare.
Schulte espera que los umbrales de ingresos de IRMAA para 2024 sean de $101,000 para solteros y $202,000 para parejas casadas.
8 eventos que cambian la vida y desvían los recargos de IRMAA
Si recibe un aviso del Seguro Social que dice que debe un recargo de IRMAA, es posible que pueda eliminar o reducir ese cargo demostrando que su ingreso bruto ajustado modificado era incorrecto o demostrando que ha tenido uno de los ocho "eventos que cambian la vida". ” que redujo sus ingresos.
Ellos son:
“Solicitar un nuevo cálculo de IRMAA no tiene que ser simplemente 'No debería deber un IRMAA en absoluto'”, dice Schwarz. "También puede ser, 'Tuve un evento que me cambió la vida y debería deber un IRMAA más pequeño".
Para obtener una redeterminación de IRMAA, puede presentar una solicitud de Seguro Social Formulario SSA-44 o programar una cita con la agencia. (Si tuvo más de uno de los eventos que cambiaron su vida, debe llamar al Seguro Social al 800-772-1213).
“La mayoría de las personas que completan el formulario de evento que cambia la vida logran” reducir o eliminar el recargo, dice Omdahl.
Pero la velocidad es esencial. Por lo general, debe apelar dentro de los 60 días posteriores a la recepción del aviso de IRMAA.
Si el Seguro Social no ajusta su recargo IRMAA después de su solicitud, puede enviar una apelación formal a través de la Oficina de Audiencias y Apelaciones de Medicare.
5 movimientos de dinero para evitar IRMAA
Para evitar un fuerte recargo de IRMAA en el futuro, es posible que desee tomar medidas para mantener su ingreso bruto ajustado modificado por debajo de los umbrales. “Tuvimos un cliente que terminó estando $101 por encima del umbral más bajo de IRMAA y debía el recargo de IRMAA”, dice Omdahl. "Este es no lo que quieres que suceda.
Schulte sugiere estos cinco posibles destructores de IRMAA:
1. Donar a una beneficiencia. “Las donaciones benéficas son una manera muy fácil de reducir su ingreso bruto ajustado modificado”, dice Schulte. “También es una forma de que las personas tengan un impacto con su dinero”.
Una de sus técnicas favoritas de donaciones benéficas para desviar IRMAA: usar un fondo asesorado por donantes de una importante institución financiera. Aquí, realiza una contribución a la cuenta del fondo asesorado por el donante con efectivo o valores apreciados, obtiene una deducción de impuestos y otorga donaciones a organizaciones benéficas con el dinero en el futuro.
Schulte favorece particularmente la estrategia IRMAA de combinar un fondo asesorado por donantes con una conversión Roth. Es entonces cuando saca dinero de una cuenta IRA tradicional, paga impuestos sobre ella y luego invierte el efectivo en una cuenta IRA Roth cuyos retiros están libres de impuestos.
“Una forma de compensar la factura del impuesto de conversión de Roth para alguien que se inclina por la caridad es financiar un fondo recomendado por donantes al mismo tiempo”, dice.
2. Hacer contribuciones a la cuenta de jubilación deducibles de impuestos a una IRA tradicional o 401(k) o, si es propietario de una pequeña empresa, a una IRA individual 401(k) o SIMPLE o SEP. Si lo hace, puede ayudarlo a mantenerse en un nivel más bajo de IRMAA en los años siguientes, señala Schulte.
3. Busque inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal que minimicen su obligación fiscal. Esto significa elegir fondos cotizados en bolsa (ETF) en lugar de fondos mutuos y evitar fondos de alta rotación que venden valores con frecuencia, obligando a los inversores a obtener ganancias de capital sujetas a impuestos.
4. Financiar un Cuenta de ahorros de Medicare (MSA) si tiene un plan Medicare Advantage de una aseguradora privada (la alternativa a Original Medicare). Al igual que una cuenta de ahorros para la salud, una MSA es una cuenta de ahorros en un banco que selecciona la aseguradora. Medicare aporta dinero a la MSA que no está sujeto a impuestos y usted retira el dinero, libre de impuestos, para gastos médicos de bolsillo.
5. Realice conversiones de IRA Roth en lo que Schulte llama “sus años sabáticos”, cuando sus ingresos son bajos, entre el año en que se jubila y cuando deben comenzar las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de las cuentas IRA tradicionales y 401(k) (edad 73 en 2023; 75 a partir de 2033).
Pero Schulte advierte que no se exceda en la fabricación, o no tomar una decisión de inversión solo para evitar un recargo de IRMAA.
“No querrás dejar que la cola de los impuestos mueva al perro de las inversiones”, dice. "Podría estar bien aceptar el recargo de IRMAA a cambio de, 'Voy a hacer una excelente planificación fiscal que sé que me ahorrará seis cifras y pagaré un poco más a Medicare".
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html