En su melodía clásica "Roll Over Beethoven", Chuck Berry cantó con un cinturón famoso: "Dale la vuelta y luego muévete hacia arriba". Bueno, si ha ahorrado durante años en un plan 401(k), querrá saber cómo, o si, hacerlo. it más para ascender cuando se jubile.
Terry Savage, Pam Krueger y yo, coanfitriones de mi podcast "Friends Talk Money", acabamos de lanzar un episodio todo sobre esto, donde Savage ofreció consejos para reinversiones de 401(k), que compartiré a continuación. Puedes escuchar el episodio donde sea que obtengas podcasts.
El consejo parece especialmente necesario. Como dijo Savage en el podcast, su 401(k) es probablemente su mayor activo además de su hogar, pero el nuevo “Encuesta Perspectivas de jubilación de la fuerza laboral” del Transamerica Center for Retirement Studies descubrió que el 62 % de los trabajadores empleados dijo: “No sé tanto como debería sobre inversiones para la jubilación”.
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Diferencia entre una IRA y un 401(k)
Antes de proporcionar los consejos de nuestro podcast sobre las reinversiones de 401(k), una definición: una reinversión de 401(k) ocurre cuando transfiere dinero del plan de jubilación de su empleador a la cuenta de jubilación individual (IRA) de una compañía de servicios financieros, generalmente dentro de los 60 días posteriores a la partida. su empleador.
Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a sacar dinero de una IRA tradicional cada año a través de lo que se denomina distribución mínima requerida o RMD. No hay RMD para IRA Roth.
Tu no tienen transferir el dinero de su 401(k) a una cuenta IRA cuando deje a su empleador por jubilación. En su lugar, puede mantener el dinero donde está con su empleador o cobrar y tomar el dinero de una vez.
“Cada opción tiene una implicación fiscal diferente en un conjunto diferente de consideraciones. Por lo tanto, es importante comprender cada uno de estos antes de tomar una decisión”, dijo Krueger en “Friends Talk Money”. Y, añadió, “es tan fácil equivocarse; la mecánica tiene que hacerse correctamente o lo pagarás caro”.
Es por eso que Krueger recomienda obtener ayuda con la decisión y la logística de un asesor financiero de confianza. También es por eso que Savage recomienda hablar con su departamento de recursos humanos unos seis meses antes de jubilarse para comprender las reglas de reinversión de su empleador y comenzar a hacer sus planes.
Leer: El problema de transferir su 401 (k) a una IRA cuando cambia de trabajo
Puede quedarse en un 401(k)
Como señalé en el podcast, es posible que esté perfectamente feliz de dejar el dinero de su 401(k) donde está cuando se jubile, lo que Krueger llamó “no salir de la zona de confort de la nave nodriza del 401(k) en el que ha estado .” Tal vez le gusten las opciones de inversión del plan y las tarifas del plan sean bastante bajas.
David Blanchett, de la firma de asesoría de inversiones Morningstar, escribió recientemente en The Wall Street Journal que hay algunas inversiones en planes 401(k), como fondos de bajo riesgo y valor estable, que no están disponibles en cuentas IRA. Y algunos 401(k) ofrecen opciones de ingresos garantizados conocidas como anualidades para empleados que se jubilan.
Además, las tarifas de una cuenta IRA pueden ser más altas de lo que ha estado pagando con su 401(k).
Pero transferir el 401(k) a una IRA en una empresa de servicios financieros generalmente abre una variedad más amplia de opciones de inversión que las que ofrece su 401(k).
Si decide reinvertir su 401(k), tiene dos opciones: una reinversión “directa”, donde el dinero va directamente del plan de su empleador a la IRA que ha establecido, o una reinversión “indirecta”, donde usted retirar el dinero del plan y luego dárselo usted mismo al proveedor de IRA.
Rollover hacer y no hacer
Esto lleva al consejo n.° 1 de Savage: si va a realizar una reinversión de 401(k), nunca tome el dinero usted mismo. Realice siempre un vuelco directo, no indirecto.
"¿Es no deje que el custodio de su plan le envíe un cheque”, dijo Savage. Si lo hace, anotó, deberá impuestos y pagará una multa fiscal si tiene menos de 59 años y medio.
Solo comprenda, y lo digo por experiencia personal, que organizar una reinversión de 401 (k) puede ser algo complicado con una gran cantidad de papeleo. ¿Alguna vez has intentado cambiar de banco? Es algo así.
Punta No. 2: Encuentre una empresa de servicios financieros de buena reputación y de bajo costo para retener el dinero de su reinversión 401(k). No necesita tener un corredor o asesor específico allí, explicó Savage.
Consejo No. 3: Pregunte por un especialista en reinversión de IRA en esta empresa. Savage dijo que cuando llame para hablar con la persona, tenga frente a usted su número de cuenta 401(k) y toda la información de su cuenta del plan, que puede encontrar en su estado de cuenta 401(k) más reciente.
El asesoramiento está disponible, por una tarifa
Cuando esté listo para transferir el dinero, dijo Savage, puede decirle al especialista que lo ponga todo en una cuenta de mercado monetario súper segura o que lo haga en línea. “El interés es bajo [en una cuenta del mercado monetario], pero no perderá ni un centavo”, señaló.
Los impuestos sobre las ventas de las inversiones que tenía en el 401(k) se diferirán hasta que comience a realizar retiros, a menos que esté configurando una transferencia de IRA Roth.
Una vez que haya realizado la transferencia del plan de su empleador a una IRA con la firma financiera, puede tomarse un tiempo para decidir cómo invertir el dinero.
Ver también: ¿Es ahora un buen momento para hacer una conversión a Roth IRA?
Muchas firmas financieras le permiten trabajar con un asesor allí para ayudarlo a administrar su IRA por usted, por una tarifa anual que generalmente oscila entre el 0.30 % y el 0.50 % del dinero.
Algunas empresas también eligen y administran sus inversiones de IRA de reinversión por usted a través de cuentas digitales en sus fondos propios, a menudo sin cargo o con un cargo de menos del 0.35 % al año.
Richard Eisenberg es el ex editor web senior de los canales Money & Security y Work & Purpose de Next Avenue y ex editor gerente del sitio. Es autor de “Cómo evitar una crisis financiera de la mediana edad” y ha sido editor de finanzas personales en Money, Yahoo, Good Housekeeping y CBS MoneyWatch.
Este artículo se ha reimpreso con permiso de SiguienteAvenida.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Todos los derechos reservados.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- decisión-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo