¿Debe comprar una anualidad para su jubilación?

Una fuente de ingresos garantizados. Los contratos de anualidades ofrecen la posibilidad de anualizar el contrato en un flujo de ingresos garantizados de por vida. Esto puede aumentar otros vehículos de ahorro para la jubilación que pueden fluctuar en valor, como cuentas IRA y cuentas de inversión sujetas a impuestos que contienen acciones, ETF y fondos mutuos. 

Con tantos empleadores que se alejan de los planes de pensión de beneficios definidos, ofrecer un contrato con un ingreso mensual garantizado puede actuar como una especie de sustituto de pensión. 

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Diferentes opciones. Hay varios tipos de rentas vitalicias que ofrecen diferentes opciones de ingresos para los titulares de contratos. Con una anualidad inmediata una vez pagada la prima, el contrato puede ser anualizado casi de inmediato. Con una anualidad diferida, el titular del contrato puede anualizarse en una fecha posterior. Esto permite una serie de opciones de planificación para ellos. 

Una anualidad variable ofrece la posibilidad de invertir el dinero del contrato en subcuentas similares a fondos mutuos que generalmente ofrecen opciones de inversión en acciones y bonos. Cualquier crecimiento se suma al valor del contrato y al valor que se puede anualizar más adelante. 

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Un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) es una anualidad diferida que se puede comprar dentro de un plan de jubilación 401(k) o equivalente, o dentro de una cuenta IRA. Un QLAC le permite al comprador diferir hasta $200,000, un nivel aumentado bajo Secure 2.0, en una anualidad cuyo comienzo de beneficios se puede diferir hasta los 85 años. El monto en el QLAC está exento de las distribuciones mínimas requeridas hasta que el contrato sea anualizado 

La capacidad de personalizar. Muchos contratos de anualidades se pueden personalizar, a menudo mediante el uso de cláusulas adicionales. Como ejemplo, algunos contratos de anualidades ofrecen un ingreso mínimo garantizado que proporciona un nivel mínimo de ingresos independientemente del desempeño de las inversiones en las subcuentas de anualidades. Algunas anualidades también pueden ofrecer una inflación cobertura. 

Crecimiento con impuestos diferidos. El dinero aportado a un contrato de anualidad crece con impuestos diferidos dentro del contrato hasta que se retira a través de una suma global o se anualiza a lo largo del tiempo. Esto puede ofrecer un medio para aquellos que han llegado al límite de otros planes de jubilación, otro medio para acumular fondos para la jubilación y disfrutar de los beneficios del crecimiento con impuestos diferidos. 

Desventajas 

Comisiones. Algunos contratos de anualidad tienen altas comisiones que se pagan al agente de seguros o al representante registrado que le vende el contrato de anualidad. En muchos casos, la comisión se paga de una manera que reduce el valor del contrato de anualidad y es posible que no se le revele el monto. 

Además, las anualidades ofrecen algunas de las comisiones más altas disponibles para asesores financieros y representantes que venden. En algunos casos, esto puede llevar a que un asesor oriente a un cliente hacia un producto de renta vitalicia que podría no ser totalmente adecuado para ellos. 

Matrícula. Muchas anualidades evalúan tarifas anuales altas. Por ejemplo, los índices de gastos de las subcuentas de anualidades variables suelen ser mucho más altos que los índices de gastos de fondos mutuos similares mantenidos fuera de una anualidad. En los últimos años ha habido un aumento en las rentas vitalicias de menor costo. Es importante que cualquiera que esté considerando una anualidad comprenda completamente los gastos subyacentes que se cobrarán, ya que pueden reducir significativamente el valor del contrato con el tiempo. 

Entrega de cargos. Algunos contratos de anualidades conllevan cargos de rescate. Estas son tarifas que se evaluarían contra el contrato si se entregara antes de una fecha determinada. Los períodos de rendición pueden variar, el más largo que he visto fue de 15 años. El cargo por rescate es un porcentaje del valor del contrato que disminuye con el tiempo hasta el final del período de rescate. 

Por ejemplo, si el cargo por rescate es del 8 % en un momento dado y el valor del contrato era de $200,000 16,000, costaría $XNUMX XNUMX rescatar el contrato. Esto incluye un intercambio por otro contrato que podría ser más adecuado para usted. Los cargos por entrega pueden servir para atraparlo en un contrato que puede que ya no sea adecuado para usted. 

No todas las anualidades tienen cargos de rescate, el número de contratos sin ellos parece estar aumentando en los últimos años. 

Sanciones fiscales. Si se realiza un retiro de una anualidad no calificada (una anualidad mantenida fuera de una cuenta IRA u otro tipo de plan de jubilación) antes de los 59 años y medio, entonces la parte sujeta a impuestos del monto retirado estaría sujeta a una multa por retiro anticipado del 10% además de la los impuestos que se puedan adeudar. 

Las anualidades calificadas mantenidas dentro de una IRA u otro plan de jubilación con ventajas impositivas estarían sujetas a una multa solo si el dinero de la anualidad se retiró de la cuenta de jubilación y ese retiro genera una sanción fiscal. 

Decidir si una anualidad es la mejor opción para usted 

Para muchas personas que planean jubilarse, una anualidad puede ser una buena opción como parte de su cartera general de jubilación. Los beneficios de ingresos y otras características de muchos contratos pueden aumentar sus otras inversiones y ayudar a proporcionar un flujo constante de ingresos para la jubilación. 

Al seleccionar una anualidad, asegúrese de comprender las características del contrato que está considerando para determinar si este contrato es adecuado para usted. También asegúrese de comprender completamente todas las tarifas y gastos y si hay cargos por rescate. Verifique que la compañía de seguros sea financieramente sólida, ya que son los que respaldan el contrato.