Si está ahorrando hasta el límite de los empleados en las cuentas de jubilación de su lugar de trabajo y desea agregar más, le alegrará saber que los empleadores están facilitando más que nunca hacer contribuciones adicionales después de impuestos directamente de su cheque de pago y obtener beneficios fiscales. libre crecimiento en el futuro.
El máximo en el que se enfoca la mayoría de la gente es en los $22,500 que los trabajadores pueden transferir a un plan de jubilación en el lugar de trabajo en 2023, con $7,500 adicionales para ponerse al día para los mayores de 50 años. Pero hay otro límite del IRS que es importante para las personas con altos ingresos, especialmente en 2023 debido a un aumento de $5,000 debido a la inflación. Ahora puede contribuir un máximo de $ 66,000 para la contribución del empleador y del empleado juntos: $ 73,500 con la recuperación.
Eso abre una ventana para hacer un movimiento estratégico con contribuciones después de impuestos que luego puede usar de inmediato para hacer una conversión de puerta trasera en una cuenta Roth dentro de su plan de jubilación.
El beneficio de hacer contribuciones después de impuestos, por lo general, es evitar pagar impuestos sobre el crecimiento hasta que retire el dinero cuando se jubile; de lo contrario, podría conservar el dinero en su salario y colocarlo en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Sin embargo, si transfiere ese dinero a una cuenta Roth, no incurrirá en ningún impuesto sobre el crecimiento. Además, la cuenta Roth no estará sujeta a las distribuciones mínimas requeridas cuando esté jubilado.
Digamos, por ejemplo, que tienes 55 años y ganas $200,000. Si aporta su máximo con la recuperación y su empleador agrega una contribución equivalente del 6%, que sería de $12,000, solo está utilizando $42,000 de los $73,500 permitidos. Podría agregar hasta $31,500 en dólares después de impuestos este año si su empleador lo permite como una característica del plan. Dependiendo de cómo trabaje su administrador, es probable que haga esta elección en el mismo lugar en el que elige cuánto contribuirá a su 401(k). Sin embargo, configurar la transferencia automática a una cuenta Roth probablemente requiera una llamada telefónica.
“Vimos un aumento del 126 % en la participación de 2021 a 2022”, dice Nathan Voris, director de inversiones, conocimientos y servicios de consultoría en Schwab Retirement Plan Services. “La gente está empezando a verlo, empezando a entenderlo”.
Cómo funcionan las conversiones Roth después de impuestos
Para hacer uso de esta estrategia, el plan de su empleador debe ofrecer tanto la función de realizar contribuciones después de impuestos como la capacidad de realizar conversiones en el plan a Roth. Alrededor del 25% de los planes que maneja Vanguard ofrecen esta combinación, y alrededor del 4% de los participantes con acceso han convertido activos, dice Maria Bruno, directora de investigación de planificación patrimonial de EE. UU. en Vanguard.
Con ambas funciones activadas, ahorra dinero extra sin problemas. Le pagan y se deducen los impuestos, luego los dólares después de impuestos que designa como contribución se transfieren directamente a su cuenta de jubilación. En el back-end, el administrador barre la cuenta y mueve el dinero a un "cubo" Roth antes de que tenga la oportunidad de acumular cualquier crecimiento imponible.
“Tan pronto como se invierte el dinero, se convierte, por lo que no genera impuestos”, dice Bruno. “Es muy atractivo, porque estás convirtiendo lo que sería un crecimiento imponible en un crecimiento libre de impuestos, lo cual es único. También estás creando diversificación fiscal”.
Su cuenta de jubilación probablemente contenga muchos de esos depósitos, ya sea que se dé cuenta o no. Algunos administradores desglosarán las categorías de fuentes para que las vea en el resumen de su cuenta. Es posible que tenga uno para su principal contribución 401(k) tradicional y otro para la contribución equivalente de su empleador, además de quizás otro segmento si su plan ofrece una opción Roth 401(k).
La razón por la que el administrador los mantiene separados es que las diferentes contribuciones tienen diferentes límites, calendarios de adjudicación y reglas que rigen cómo se retiran.
“Esa es una función diaria de un encargado de registros”, dice Voris.
Cuándo debes considerar la opción
Su salario va a ser el factor más importante para saber si puede hacer uso de esta característica del plan de jubilación. Las contribuciones después de impuestos solo entrarán en juego si ya ha alcanzado el límite de las contribuciones de los empleados, lo que solo hace el 14% de los participantes, según Vanguard.
Si tiene la capacidad de ahorrar más, entonces las conversiones después de impuestos a Roth son atractivas. “Si está maximizando y está buscando agregar varios miles de dólares, tiene un impacto real. La historia se cuenta sola. Esta es una muy buena manera de hacerlo”, dice Voris.
Si no está en ese nivel de salario, pero aún está interesado en mover la mayor cantidad de dinero posible a una cuenta Roth, hay formas en que puede comenzar a hacerlo ahora. La forma más fácil es poner dinero directamente en una Roth IRA. Si estás bajo el límite de ingresos del IRS—menos de $138,000 para solteros o $218,000 para casados por el monto total— puede contribuir $6,500 en 2023, o $7,500 si tiene 50 años o más. (Nota: puede hacer contribuciones de IRA para 2022 hasta la fecha límite de presentación de impuestos, pero los límites para 2022 son ligeramente más bajos, $ 6,000 y $ 7,000 con recuperación).
Si el plan de su lugar de trabajo ofrece una Roth 401 (k) opción, que hace aproximadamente el 77% de los planes, según Vanguard, puede poner todos sus $ 22,500 o la parte que desee. Hacer contribuciones constantes como esta durante sus años de trabajo le evitará tener que pensar en las conversiones de Roth en el futuro.
Pero no todos están interesados en pagar más impuestos ahora. Los Roth 401(k) están muy por detrás de las contribuciones tradicionales, con solo un 15 % de participación. “Desde el punto de vista del comportamiento, la gente quiere el aplazamiento de impuestos de inmediato, es una gratificación inmediata”, dice Bruno.
También existe un nivel de incertidumbre sobre si es mejor para usted pagar impuestos ahora o pagarlos más tarde, porque las personas no saben si estarán en una categoría impositiva más alta o más baja cuando se jubilen cuando el dinero comience a salir. De hecho, la edad para las distribuciones mínimas requeridas sigue cambiando: ahora es 73, pero será 75 en 10 años.
“Es complicado en los años de ingresos máximos. Hay algo de matemática que hacer allí, para ver si tiene sentido hacerlo”, dice Bruno.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
Más de MarketWatch
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo