¿Debe aceptar una oferta de jubilación anticipada?

Las empresas que buscan reducir o remodelar su personal suelen ofrecer a los empleados un paquete de incentivos para alentarlos a dejar sus trabajos voluntariamente, a menudo antes de la fecha habitual de jubilación. Si se encuentra en esta posición, tendrá que sopesar una serie de factores antes de decidir si aceptar o no un paquete de jubilación anticipada es la decisión correcta.

Las ofertas a veces son personales, hechas a medida solo para usted. En otros casos, la oferta de compra total se extiende a toda la organización, a departamentos particulares oa empleados que han alcanzado una longevidad particular de servicio.

Tal oferta puede entusiasmarlo con la posibilidad de ser compensado por dejar su trabajo antes de tiempo. Después de todo, un generoso paquete de jubilación anticipada en realidad podría presentar una oportunidad, como usar sus ganancias como trampolín para sembrar su propio negocio.

Por el contrario, el mero hecho de recibir la invitación puede generar ansiedad sobre la aparente voluntad de su empleador de dejarlo ir, y sobre su futuro en la empresa si rechaza la oferta.

Una vez que sus emociones iniciales se asienten, es hora de evaluar cuidadosamente si aceptar, rechazar o tal vez negociar la oferta propuesta. No apresure la decisión, ya que en última instancia afectará muchos aspectos de su vida. Estas preguntas clave lo ayudarán durante el proceso.

¿Qué está incluido en la oferta?

Si bien los detalles varían, el corazón de un paquete de jubilación anticipada es invariablemente una indemnización por despido que comprende semanas, meses o incluso años de salario. Esa suma puede endulzarse con adiciones tales como seguro pagado y recolocación servicios para ayudarlo en su transición a un nuevo trabajo.

Pago por indemnización

Ninguna ley ordena la cantidad de la indemnización por despido los jubilados anticipados deben ofrecerse en los EE. UU. Sin embargo, es habitual que a los empleados se les ofrezca una o dos semanas de indemnización por cada año de servicio en la empresa. La oferta puede ser mayor para ejecutivos y altos directivos.

A veces, un empleador otorgará años adicionales de servicio para que la oferta sea más lucrativa y atractiva. Ese bono en servicio no solo aumenta el pago de la indemnización sino que, si una empresa pensión está involucrado, puede servir para aumentar los pagos eventuales de ese plan.

Varios otros arreglos de ingresos pueden formar parte de una oferta. Lo más atractivo podría ser lo que se conoce como continuación del salario. Por lo general, se ofrece a los empleados que están cerca de la edad de jubilación, la función desencadena pagos de salarios continuos hasta que se alcanza esa edad. La oferta puede ser adicional o en lugar de la indemnización por despido.

Algunos paquetes de jubilación anticipada también incluyen lo que se conoce como puente. Este es un complemento de ingresos diseñado para cerrar la brecha entre la jubilación anticipada y la elegibilidad para Seguro Social. El monto del beneficio suele ser equivalente a lo que el empleado recibiría del Seguro Social a los 62 años.

Idealmente, su oferta de indemnización también debe incluir el pago de las vacaciones acumuladas o la licencia por enfermedad no utilizada. Sin embargo, estos activos (pago por enfermedad, especialmente) pueden no ser parte de la oferta.

Cobertura del seguro

El aumento del costo del seguro médico ha servido para reducir el número de empresas que ofrecen cobertura médica a sus jubilados. Y eso, a su vez, ha hecho que este beneficio sea cada vez más raro en los paquetes de jubilación anticipada. Sin embargo, donde esté disponible, el beneficio cubre a los empleados jubilados hasta que sean elegibles para Medicare y puede ofrecer cobertura suplementaria después de los 65 años.

Más común como parte de los paquetes de jubilación anticipada es una oferta para cubrir el costo de su empresa el seguro médico política, tal como se establece en el Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA). Disposiciones COBRA permitir la continuación temporal de la cobertura que tenía con su empleador por hasta 18 meses y, a veces, incluso más bajo ciertas circunstancias. Es raro que los paquetes de jubilación anticipada cubran el costo de las primas durante todo ese período, pero muchos ofrecen hasta seis meses de pagos de primas.

Las empresas con más de 20 empleados deben ofrecer la opción de COBRA, aunque no están obligadas a cubrir ninguno de sus costos. Además, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, estos se aplican a las aseguradoras de salud de los empleadores que tienen menos de 20 empleados y, a menudo, se denominan planes mini-COBRA.

También puede preguntar si su empleador puede cubrir el seguro de vida y seguro de ingresos por invalidez durante ese período, o al menos durante un mes, antes de ofrecer la opción de continuación.

Activos de jubilación

Lo que sucederá con su plan de jubilación, plan de pensiones y plan de acciones varía según el estado y el empleador. Solicite una copia de las políticas y revíselas con su abogado, si contrata uno para el proceso.

Servicios de Outplacement

Muchos empleadores, especialmente los grandes, ofrecen varias semanas o meses de recolocación servicios como parte de paquetes de compra. Los servicios de reubicación generalmente incluyen asesoramiento personalizado, la capacidad de trabajar en espacios de oficina compartidos y la opción de unirse a grupos de discusión o apoyo organizados por la empresa de reubicación.

Pregúntele a su empleador si está preparado para extender el servicio y cubrir el costo de la extensión del servicio en caso de que no encuentre un nuevo trabajo después del tiempo asignado. Si está familiarizado con los diversos servicios en su área, también puede solicitar elegir el servicio usted mismo, aunque los empleadores a menudo contratan en masa para usar un proveedor en particular.

Las empresas más pequeñas, o simplemente menos generosas, pueden ofrecer asistencia laboral posterior a la partida que es menos complicada, como pagar un servicio para ayudarlo a escribir o reescribir su currículum.

Otros beneficios

Averigüe si puede quedarse con alguna propiedad de la empresa que ahora usa, como una computadora portátil, y haga que el empleador lo reconozca por escrito. Algunas otras opciones a considerar incluyen ampliar el uso de un automóvil de la empresa arrendado o de una membresía en un gimnasio patrocinado por la empresa.

¿Se puede negociar para endulzar el trato?

Los buscadores de empleo generalmente saben que pueden negociar salarios y beneficios cuando son contratados, pero es posible que no se den cuenta de que se puede aplicar la misma flexibilidad a los términos de su salida, incluso con un paquete de jubilación anticipada que se presenta como no negociable.

Explorar un paquete más generoso puede ser fructífero si, por ejemplo, no necesita necesariamente todos los componentes de la oferta. Si tiene cobertura de atención médica bajo la póliza de empleado de su cónyuge, por ejemplo, puede solicitar que el costo de la compañía por brindar cobertura COBRA gratuita, o al menos una parte, se agregue a las indemnizaciones por despido.

Puede disfrutar de un mayor poder de negociación si su historial laboral, especialmente recientemente, incluye comentarios sobre el desempeño o incidentes que podrían respaldar un caso de discriminación por edad. Las empresas tratan de evitar impugnaciones formales basadas en la edad a los despidos y el daño legal, reputacional y financiero que pueden causar. Si su empleador siente que es vulnerable a tal queja, puede optar por endulzar el trato en lugar de arriesgarse a una batalla legal contenciosa y potencialmente costosa. 

¿Cómo se verán afectadas sus finanzas?

Una vez que tenga la mejor oferta que cree que puede obtener, es hora de profundizar en su impacto en su vida. Es casi seguro que aceptar una oferta de jubilación anticipada afectará su situación financiera durante la jubilación o, si planea seguir trabajando, los años antes de jubilarse.

Si aún no tiene un plan financiero integral para la jubilación, ahora es el momento de crear uno. Un componente clave de dicho plan es calcular, lo mejor que pueda, los ingresos que necesitarás con el fin de cubrir sus gastos y determinar de dónde podría provenir ese dinero. Aquí, por supuesto, deberá considerar lo que una oferta de jubilación anticipada podría proporcionar a la luz de estos números.

Idealmente, su planificación debería incluir escenarios tanto para aceptar como para rechazar el paquete, y posiblemente para varios caminos dentro de cada uno de ellos. Por ejemplo, si planea aceptar el paquete y obtener otro trabajo, puede haber varios escenarios sobre cuánto tiempo puede tomar antes de que se materialice el nuevo trabajo.

Naturalmente, el plan también debe considerar cómo los gastos pueden diferir según el escenario, incluidos los seguros de salud, los desplazamientos y la vivienda.

También se debe considerar el impacto fiscal de la oferta. Según su edad, los retiros de su plan de jubilación pueden estar sujetos a una multa del 10 % además de los impuestos regulares sobre la renta si tiene menos de 59 años y medio. Existen posibles excepciones a esto para Planes 401 (k) y un asesor puede ayudar a determinar si esto se aplica a su situación. Idealmente, puede mantener el dinero en el plan de su empleador actual o cambiarlo a una IRA a través de un transferencia directa (fideicomisario a fideicomisario), que no afectará a sus impuestos.

¿Qué tan feliz eres en tu trabajo?

Su satisfacción o insatisfacción en el trabajo afectará su entusiasmo por aceptar un paquete y quizás el riesgo financiero o el sacrificio que está dispuesto a soportar para aceptarlo.

Luego, debe considerar que la cultura del lugar de trabajo, y su propia moral, podrían cambiar después de que ocurran las adquisiciones. Si a otros colegas se les ofrecen paquetes, para jubilarse anticipadamente o de otra manera, algunas de las personas y la camaradería que ha llegado a disfrutar de su trabajo pueden perderse.

Tenga en cuenta, también, que si los programas de compra total no atraen a tantos interesados ​​como la empresa esperaba, es posible que se produzcan despidos. Los lugares de trabajo en los que se despide a oleadas de empleados de forma involuntaria suelen ser infelices y estresantes.

Por el contrario, si se siente seguro de su valor percibido para la empresa, la partida del personal de mayor edad, especialmente de los puestos gerenciales, puede presentar oportunidades. Y aquellos que toman el paquete pueden incluir ciertos compañeros de trabajo cuya presencia definitivamente no puede extrañar.

¿Eventualmente te dejarán ir de todos modos?

Recibir una oferta de jubilación anticipada a veces es una señal, no alentadora, de la empresa sobre su futuro allí. Esto es especialmente cierto si la oferta fue exclusiva para usted o se extendió solo a una pequeña cantidad de trabajadores.

"Según mi experiencia, una vez que una persona está en 'la lista', su empleador ha decidido que debe irse y, ya sea ahora o en el futuro, esto generalmente ocurrirá", dice el asesor financiero y autor. Roger Wöhlner. Y una futura indemnización probablemente no será tan generosa como el paquete actual, advierte. “Casi sin excepción, según mi experiencia, el paquete inicial de jubilación anticipada que ofrece una empresa es el más lucrativo”.

Independientemente de cuán seguro se sienta, trate de evaluar con precisión cuán sólida puede ser su posición dentro de la empresa. Considere complementar su autoevaluación con opiniones de amigos del trabajo o colegas en los que confíe. Pídales sus puntos de vista sobre cómo la gerencia puede percibirlo. Si también han recibido la oferta, explore cómo están evaluando su propia seguridad y cómo ven el camino futuro del empleador. 

A veces es útil, aunque un poco inductor de ansiedad, preguntarle a su jefe, o al representante de recursos humanos que está ejecutando el programa, sus conocimientos sobre la empresa y cualquier cambio futuro que pueda afectarlo.

¿Necesita ayuda profesional con el proceso?

Presentado con un paquete de jubilación anticipada, puede ser útil contar con los servicios de un experto asesor financiero. Esa persona puede ayudarlo a evaluar las ramificaciones financieras del paquete y qué tan bien se alinean con sus necesidades y objetivos financieros. Pueden ser especialmente valiosos cuando se trata de crear y analizar los diversos escenarios en torno a aceptar o rechazar la oferta.

Y eso puede no ser todo lo que necesitas. Después de una revisión inicial del acuerdo, puede decidir contratar un abogado. Eso podría ser especialmente sensato si tiene evidencia de discriminación, si el lenguaje en el paquete es demasiado complicado o amplio, o si el acuerdo tiene varias páginas.

Asegúrese de contratar a un especialista en derecho laboral. Pregúntele al abogado qué leyes estatales, si las hay, rigen los acuerdos de indemnización y si existen ciertas estipulaciones con respecto a los plazos y los montos de los pagos. Es probable que los abogados laborales conozcan las prácticas de indemnización y compra comunes en su región o campo, e incluso pueden haber tratado con su empresa antes. Si es parte de un sindicato, debe consultar a sus representantes sindicales para obtener asesoramiento y aclaraciones.

Si posteriormente decide impugnar, o simplemente negociar con la empresa sobre el paquete, su abogado puede ser su agente. Esto puede dar mejores resultados y reducir el estrés de las negociaciones.

Esas negociaciones pueden trascender cuestiones financieras. Por ejemplo, un abogado puede ayudar a organizar y obtener la aprobación de la empresa en un anuncio acordado de su partida y una carta de recomendación. Estos documentos se pueden adjuntar al acuerdo.