¿Deben los jubilados pagar su hipoteca?

Pagar la hipoteca después de 30 años, seguido de la jubilación, solía ser un rito de iniciación para muchos. Este escenario ya no es la norma: los Baby Boomers, estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965, tienen más deudas hipotecarias que las generaciones anteriores en esta etapa de la vida y tienen menos probabilidades que las generaciones anteriores de ser propietarios de sus casas en la edad de jubilación, según una investigación de Fannie. Grupo de Investigación Económica y Estratégica de Mae.

Si tiene sentido financiero para los jubilados o aquellos que se acercan a la jubilación pagar su hipoteca depende de factores como los ingresos, el tamaño de la hipoteca, los ahorros y la ventaja fiscal de poder deducir intereses hipotecarios.

Cuándo continuar haciendo los pagos de la hipoteca

Los pagos mensuales de la hipoteca tienen sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente sin sacrificar su nivel de vida. Suele ser una buena opción para los jubilados o aquellos que están a punto de jubilarse y que tienen un ingreso alto. soporte, tener una hipoteca a bajo interés (menos del 5%) y beneficiarse de interés deducible de impuestos. Esto es particularmente cierto si pagar una hipoteca significa no tener un colchón de ahorro para costos inesperados o emergencias como gastos médicos. 

Si se jubilará dentro de los próximos años y tiene los fondos para pagar su hipoteca, puede tener sentido que lo haga, especialmente si esos fondos están en una cuenta de ahorros de bajo interés. Nuevamente, esto funciona mejor para aquellos que tienen una cuenta de jubilación bien financiada y aún les quedan ahorros sustanciales para gastos inesperados y emergencias.

Pagando un hipoteca antes de la jubilación también tiene sentido si los pagos mensuales serán demasiado altos para pagar con un ingreso fijo reducido. Entrar en los años de jubilación sin pagos hipotecarios mensuales también significa que no tendrá que retirar fondos de su cuenta de jubilación para pagarlos.

Evite tocar los fondos de jubilación

Generalmente, no es una buena idea retirarse de un plan de jubilación como un cuenta de jubilación individual (o IRA en inglés) or 401(k) para pagar una hipoteca. Si se retira antes de cumplir los 59 años y medio, incurre en impuestos y multas por pago anticipado. Incluso si espera, el impacto fiscal de tomar una gran distribución de un plan de jubilación podría empujarlo a una categoría impositiva más alta para el año.

Tampoco es una buena idea pagar una hipoteca a expensas de financiar una cuenta de jubilación. De hecho, aquellos que se acercan a la jubilación deberían hacer contribuciones máximas a los planes de jubilación.

En los últimos años, las investigaciones han demostrado que la mayoría de las personas no están ahorrando lo suficiente para la jubilación. En un informe de septiembre de 2018, el Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación reveló que más de la mitad (57 %) de las personas en edad de trabajar no tienen una cuenta de jubilación. El informe agrega que incluso entre los trabajadores que han acumulado ahorros en cuentas de jubilación, el trabajador típico tenía un saldo de cuenta modesto de $40,000.

Estrategias para pagar o reducir su hipoteca

Puedes usar algunas estrategias para pagar una hipoteca antes de tiempo o al menos reducir sus pagos antes de la jubilación. Hacer pagos quincenales en lugar de mensuales, por ejemplo, significa que durante un año hará 13 pagos en lugar de 12.

También puede refinanciar su hipoteca si hacerlo ayudaría a acortar el préstamo y reducir su tasa de interés. Aunque podría ser útil a largo plazo, la refinanciación también podría perjudicar su patrimonio neto. Recuerde, una hipoteca nueva o vieja es un pasivo para su hogar, sustraído de los bienes del hogar.

Si tienes una casa más grande, otra opción es reducir el tamaño de la venta de su casa. Si estructura la venta correctamente, es posible que pueda comprar una casa más pequeña directamente con las ganancias de la venta, dejándolo libre de hipoteca. Sin embargo, las trampas incluyen sobrestimar el valor de su casa actual, subestimar el costo de una nueva casa, ignorar las implicaciones fiscales del trato y pasar por alto los costos de cierre.

Aunque pagar una hipoteca y ser dueño de una casa antes de jubilarse puede brindarle tranquilidad, no es la mejor opción para todos. Si es un jubilado o le faltan algunos años para jubilarse, lo mejor es consultar a un asesor financiero y pedirle que examine cuidadosamente sus circunstancias para ayudarlo a tomar la decisión correcta.