Comprar una casa es un hito financiero importante. De hecho, es muy probable que sea una de las compras más grandes que hará en su vida. Puede sentirse tentado a hacer un retiro 401(k) para la compra de una casa, especialmente si necesita hacer el pago inicial. Analicemos si debe hacer un retiro 401(k) para comprar una casa y otras alternativas. A asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de compra de vivienda.
¿Puede hacer un retiro 401(k) para comprar una casa?
Si puede hacer un retiro 401(k) para la compra de una casa depende de su edad y plan. Si tiene menos de 59.5 años, este retiro es un retirada anticipada. Las reglas sobre los retiros anticipados se describirán en su plan 401(k). Por ejemplo, su empleador puede requerir documentación adicional para que presente un caso para el retiro.
Es posible que también haya oído que puede hacer una Retiro por dificultades 401(k) para comprar una casa. Esto no es cierto. El beneficio de un retiro por dificultades económicas es que no aplica el cargo por retiro anticipado. Si bien esta es una opción si queda discapacitado o tiene gastos médicos, el IRS dice explícitamente no es una opción para comprar casa.
Qué considerar antes de hacer un retiro 401(k)
En la mayoría de las circunstancias, con un retiro anticipado, deberá pagar una tarifa del 10 % sobre cualquier cantidad que retire. Por ejemplo, si retira $10,000, pagará una tarifa de $1,000. Junto con la tarifa, deberá pagar el impuesto sobre la renta de lo que sea que retirar de su 401(k). Entonces, si enfrenta un impuesto sobre la renta del 20% además de la tarifa por retiro anticipado, su retiro de $ 10,000 se convierte en $ 7,000.
La otra cosa a considerar es la costos de oportunidad de retirarse de su 401(k). En otras palabras, ¿cuánto le costará eso en la jubilación si saca dinero ahora para hacer un pago inicial? Hagamos un ejemplo con nuestro Calculadora 401(k).
Supongamos que saca $10,000 de su 401(k) a los 35 años. Suponiendo una tasa de rendimiento anual conservadora del 4 %, esos $10,000 serán $33,731 cuando cumpla 66 años. En 31 años, ese dinero se triplicó con creces, ganándole $23,731 simplemente sentándose en su 401 (k).
¿Debe usar su 401(k) para comprar una casa?
Si bien cada persona y situación es diferente, hacer un retiro anticipado de su 401(k) generalmente se considera una mala idea. Primero se deben aprovechar otros ahorros o activos antes de recurrir a su 401(k). Hay una razón por la cual el IRS impone una fuerte tarifa por retiro anticipado del 10 % a los planes 401(k): quiere disuadir activamente a las personas de usarlos para cualquier otra cosa que no sea la jubilación.
Hacer un retiro 401(k) para la compra de una casa debe ser el último recurso. Si tiene otras opciones, debe agotarlas primero.
Opciones alternativas a un retiro 401(k)
Es esencial conocer sus opciones antes de tomar decisiones financieras importantes. Ya sea que se trate de sus ahorros para la jubilación o de la financiación de la compra de una casa, saber cómo funciona el dinero es clave para que funcione para usted. Aquí hay cinco cosas que debe considerar antes de retirarse de su 401(k):
Aplazar la compra de vivienda. Si no tiene suficiente para el pago inicial y costos de cierre, tu mejor opción puede ser esperar. Puedes seguir ahorrando y buscando otras oportunidades para aumentar tus ingresos. Considere dedicarse a un trabajo secundario o convertir un pasatiempo en un negocio. Concentrarse en construyendo su crédito para que pueda calificar para una hipoteca y obtener términos más favorables.
Si tiene bienes, considere venderlos para convertirlos en ahorros para su nuevo hogar. Estos podrían incluir cosas como un automóvil de repuesto, joyas u otros objetos de valor.
Investigue diferentes opciones de hipoteca. Las diferentes hipotecas tienen diferentes requisitos de pago inicial y de crédito. Por ejemplo, puede calificar para una hipoteca de la FHA con un puntaje crediticio de 580 y un pago inicial del 3.5%. Con las hipotecas convencionales, puede obtener una con tan solo un 3 % de pago inicial y un puntaje crediticio de 620. Sin embargo, tenga en cuenta que, con un pago inicial más bajo, tendrá una tasa de interés más alta y deberá pagar seguro hipotecario.
Si es elegible, los préstamos VA y USDA no requieren pagos iniciales, pero tienen requisitos para obtenerlos. Con los préstamos VA, deberá cumplir con los requisitos del servicio militar. Por otro lado, los préstamos del USDA tienen límites de ingresos y reglas sobre dónde puede vivir.
Investigue la asistencia para el pago inicial. Muchos estados y gobiernos locales ofrecen programas de asistencia para el pago inicial. Estos programas a menudo vienen en forma de subvenciones o préstamos de pago inicial. Son específicos de su ubicación, por lo que debe investigar sus requisitos. En general, deberá estar por debajo de un límite de ingresos específico. También pueden requerir que usted sea un comprador de vivienda por primera vez.
Usa tu IRA. Es posible que pueda aprovechar la excepción del IRS sobre el cargo por retiro anticipado del 10 % si realiza retiros de una cuenta IRA. Aquí hay tres reglas generales:
Es un comprador de vivienda por primera vez o no ha sido propietario de una residencia principal en los últimos dos años.
Solo se utiliza para costos de adquisición calificados, como los costos de cierre.
Hay un límite de retiro de por vida de $10,000.
Obtenga un préstamo 401(k). A Préstamo 401 (k) suele ser una opción mucho mejor que una retirada anticipada. Aún así, debe considerarse después de que sus otras opciones hayan fallado. Un préstamo 401(k) lo toma usted mismo y, a menudo, puede ser más fácil de obtener que otros tipos de préstamos. No es gratis, sin embargo, deberá pagar intereses sobre el préstamo.
Su primer paso para obtener un préstamo 401(k) es ponerse en contacto con su departamento de recursos humanos. Ellos podrán explicarle si es posible obtener un préstamo y, de ser así, qué requisitos se deben cumplir para que pueda obtener uno.
Resumen Final
Hacer un retiro 401(k) para la compra de una vivienda no es la mejor opción. Si puede hacerlo, le puede costar mucho en tasas e impuestos. Es mejor explorar otras vías antes de hacer un retiro anticipado de su 401(k). Investigue para qué hipotecas puede calificar con pagos iniciales más bajos y si calificará para recibir asistencia para la compra de una vivienda.
Consejos para comprar una casa
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El puesto Hacer un retiro 401(k) para la compra de una vivienda apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html