Para la mayoría de los estadounidenses, comprar una casa es la compra más grande que harán en su vida, y significa asumir una asombrosa cantidad de deuda.
Con esa deuda pendiendo sobre usted, es posible que se pregunte si debería sacar dinero de sus ahorros para saldar esa deuda antes.
Claro, hay muchos beneficios al pagar su hipoteca antes de tiempo: podría ahorrarle toneladas en términos de interés, liberar efectivo para más adelante cuando pueda necesitarlo más y simplemente darle la tranquilidad de saber que no le debe nada a nadie. cientos de miles de dólares.
Pero, dependiendo de su situación financiera general, puede que no tenga un buen sentido económico. De hecho, en algunas situaciones, podría retrasarlo.
Aquí hay cinco escenarios en los que pagar su hipoteca antes de tiempo podría dañar su salud financiera.
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1. Agotarás tus ahorros
Pagar su hipoteca antes de tiempo significará que ya no tendrá que lidiar con esos pagos mensuales sustanciales, lo que podría permitirle abordar otros gastos.
Pero a corto plazo, también podría agotar significativamente su ahorros de emergencia — lo que significa que si recibe una factura inesperada, por ejemplo, por una situación médica o reparaciones de automóviles, es posible que no tenga el dinero para cubrirla.
O podría enfrentar una emergencia financiera mayor, como perder su trabajo o recibir un recorte salarial.
Los expertos generalmente recomiendan que guarde de tres a seis meses de ingresos ahorrados para emergencias. Vaciar esa cuenta para pagar su hipoteca lo pone en riesgo financiero si surge algo antes de que tenga la oportunidad de reponer su fondo.
2. Tendrás menos dinero para deudas con intereses más altos
Si bien las tasas hipotecarias se han disparado, apenas se comparan con el interés estándar de otros productos, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
La tasa promedio de las tarjetas de crédito a fines de septiembre es de 18.44%, según la encuesta semanal de CreditCards.com.
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Considere primero si lleva un saldo en tu tarjeta de crédito o aún tiene que pagar su préstamo estudiantil. Elegir liquidar su hipoteca primero podría costarle más en intereses acumulados sobre estas deudas que ya son caras.
3. Es posible que deba pagar una multa por pago anticipado de la hipoteca
Pagar su hipoteca antes de tiempo le ahorra mucho interés, pero tenga en cuenta que eso significa que su prestamista pierde ese efectivo de su parte. Para compensar, algunos prestamistas cobran una multa por pago anticipado si vende, refinancia o paga la totalidad o una gran parte de su préstamo antes de lo previsto, generalmente dentro de los tres a cinco años posteriores al momento del cierre.
Esta tarifa generalmente comienza en aproximadamente el 2% del saldo de capital pendiente si paga su préstamo durante el primer año, y luego disminuye para cada año subsiguiente del préstamo.
Sin embargo, no todos los prestamistas cobran multas por pago anticipado; esto se habría estipulado al momento del cierre, por lo que querrá revisar la letra pequeña de su préstamo para ver si se le cobrará una multa por pago anticipado.
4. Pierdes una deducción fiscal
Los propietarios de viviendas pueden reducir sus ingresos imponibles reclamando una deducción de intereses hipotecarios, de modo que cuando liquida su hipoteca antes de tiempo, también pierde el acceso a este beneficio fiscal.
La deducción de intereses hipotecarios permite a los contribuyentes solteros y casados que presentan una declaración conjunta cancelar sus intereses sobre hasta $750,000 (o $375,000 para contribuyentes casados que presentan una declaración por separado) de su deuda hipotecaria. Esta deducción también se puede reclamar en un préstamo para una segunda vivienda.
5. Estás dejando dólares invertidos sobre la mesa
Si bien el pago anticipado de su préstamo hipotecario podría dejarlo con más fondos para invertir más tarde, podría beneficiarse más si comenzando a invertir ahora.
Cuanto antes comience a invertir, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Potencialmente, podría ganar mucho más en el mercado de valores de lo que ahorraría en intereses al pagar su hipoteca ahora.
Según el desempeño del S&P 500 durante los últimos 50 años, los inversores a largo plazo generalmente disfrutan de rendimientos anualizados de alrededor del 10%.
Por supuesto, eso no significa que se garantice un retorno del 10%. Siempre hay algún riesgo involucrado cuando estás invirtiendo, pero cuanto antes comiences a invertir, más tiempo tendrá tu dinero para crecer.
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html