¿Debo pagar mi hipoteca o invertir en CD? Refinancié mi hipoteca al 2.375 %, pero puedo obtener un CD al 4 %. Además, quiero jubilarme en 7 años.

He estado debatiendo si pagar mi hipoteca. He refinanciado al 2.375 % y puedo obtener un certificado de depósito (CD) a un año al 4 %. Estaba agregando al pago de mi hipoteca alrededor de $ 1,000 por mes para pagarlo en siete años en lugar de 14 años. Quiero jubilarme en siete años, y aunque mi Seguro Social será de alrededor de $3,500 y mi esposo seguirá trabajando, no estoy seguro de si eso es una buena idea.

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Si deberías pagar una hipoteca antes de tiempo o invertir más depende de lo que espera ganar al elegir uno sobre el otro. Puede ser que simplemente desee elegir la opción que lo deje mejor financieramente. Pero es posible que desee considerar los riesgos, el efecto en su presupuesto y también factores puramente no financieros.

He aquí cómo pensar en esta decisión. (Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar asesores potenciales mientras navega por el período previo a la jubilación..)  

Comparación de la tasa de su hipoteca con el rendimiento de la inversión

A muchas personas les gusta enmarcar la decisión de si deben pagar su hipoteca como una compensación entre 

la tasa de interés de su hipoteca y el rendimiento que podrían obtener si hubieran invertido ese dinero en su lugar.

La idea es que si pueden ganar una tasa de rendimiento más alta que la que pagan en intereses, estarán mejor. Como línea de base, ese es un enfoque lógico.

Pero otro elemento de esa decisión es la riesgo asociado con las inversiones. Por ejemplo, supongamos que el dinero se invierte en una cartera de acciones. Incluso en uno bien diversificado, habrá fluctuaciones en el valor de esa cartera. Ese mismo elemento de riesgo no está presente cuando paga un saldo de deuda con una tasa de interés fija. Eso es porque sabe la cantidad que ahorra: es esa tasa de interés fija. 

Entonces, la pregunta evoluciona. Realmente necesita comparar la tasa de interés de su hipoteca con la tasa de rendimiento que puede razonablemente esperar para ganar en una cartera que lo expone a una cantidad de riesgo con la que se siente cómodo. Su horizonte de tiempo importa mucho en ese análisis, y debe considerarlo. (Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar asesores potenciales mientras navega por el período previo a la jubilación..) 

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En cualquier caso, el 2.375 % es un tipo de interés increíblemente bajo. Sería fácil hacer un argumento matemáticamente respaldado para no pagar ese saldo antes de lo necesario. si tomas el CD de un año al 4%, esa es una tasa fija, por lo que no tendrá las mismas consideraciones de volatilidad que tendría con una inversión a más largo plazo. 

Solo asegúrese de tener en cuenta las implicaciones fiscales. Ese interés de CD está sujeto a impuestos. También puede obtener una deducción de impuestos por el interés que está pagando en la hipoteca. 

Considere su preferencia en la jubilación

Es posible que no desee basar su decisión únicamente en una comparación matemática. Considere sus preferencias y emociones, especialmente al contemplar su jubilación potencial en siete años. 

Muchas personas obtienen una cantidad significativa de satisfacción de pagando sus hipotecas. Saber que son dueños de su casa es atractivo para ellos.

Si bien no puede poner un valor monetario exacto a esa satisfacción, puede aproximarlo. ¿Cómo? Simplemente pregúntese si prefiere tener la cantidad que estima que tendrá si ahorra ese pago adicional en siete años o una casa pagada. 

Para algunas personas, esa satisfacción y el alivio que trae valen mucho. Elegirían una casa pagada antes que ahorrar una gran suma de dinero. Para otros, no vale mucho. Pueden optar por mantener la hipoteca e invertir más, incluso si ahorrar el dinero solo resulta en una pequeña ganancia en relación con el pago anticipado. (Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar asesores potenciales mientras navega por el período previo a la jubilación..) 

A medida que las personas ingresan a la jubilación y ya no reciben cheques de pago, tienden a cambiar su preferencia a favor de una casa pagada. Eso es comprensible, y no tener un pago de hipoteca en la jubilación sin duda aumenta la cantidad de flexibilidad en su presupuesto. Usted implica en su pregunta que este puede ser un factor importante para usted, o al menos que está en su mente. 

Resumen Final

Comience con la comparación matemática. A partir de ahí, considera cuánto peso quieres darle a esos otros factores. Finalmente, toma tu decisión basándote en la totalidad de la situación. 

Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Correo electrónico [email protected] y su pregunta puede ser respondida en una columna futura.

Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAdvisor Match y ha recibido una compensación por este artículo.

Encuentre un asesor financiero

• Si tiene preguntas específicas sobre su situación de inversión y jubilación, un asesor financiero puede ayudar. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• ¿Planeando para la jubilación? Usar Calculadora de Seguridad Social de SmartAsset para tener una idea de cómo podrían ser sus beneficios cuando se jubile.

Crédito de la foto: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

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