Una ventaja clave de Planes 401 (k) es que los empleadores a menudo proporcionan una contribución equivalente. Las coincidencias del empleador representan un rendimiento garantizado de su inversión para la jubilación, y casi siempre tiene sentido maximizarlas.
Si su empleador no ofrece ninguna coincidencia, es posible que se pregunte si aún debe participar. La respuesta corta en la mayoría de los casos es que todavía tiene sentido contribuir a un 401(k) porque puede ofrecer importantes ventajas fiscales. En este artículo, veremos por qué participar en un plan 401(k) aún puede tener sentido financiero y cuándo no.
Puntos clave
- Muchos planes 401(k) ofrecen contribuciones paralelas del empleador, pero algunos no.
- Incluso sin una contribución equivalente del empleador, es posible que desee participar en un 401(k) debido a sus ventajas fiscales.
- Los planes 401(k) tradicionales brindan una deducción de impuestos por adelantado más un aplazamiento de impuestos sobre las ganancias de su cuenta hasta que retire el dinero.
- Los Roth 401(k) no ofrecen una deducción de impuestos inmediata, pero sus retiros pueden estar libres de impuestos si cumple con los requisitos.
- Sin embargo, si el plan 401(k) de su empleador tiene tarifas altas o opciones de inversión limitadas, es posible que desee invertir su dinero en una cuenta de jubilación individual (IRA).
Cuándo valen la pena los planes 401(k) sin igual
El empleador contribución equivalente que es parte de muchos planes 401(k) es un beneficio atractivo. En algunos casos, es equivalente a que su empleador garantice un retorno del 100% de su inversión. Sin embargo, no es la única ventaja que ofrecen los planes 401(k).
Con un 401(k) tradicional, sus contribuciones al plan son deducibles de impuestos y las ganancias de la cuenta a lo largo de los años tendrán impuestos diferidos. No deberá pagar impuestos sobre ese dinero hasta que lo retire, generalmente en la jubilación. Si contribuyes a un Roth 401 (k), no recibirá ninguna deducción de impuestos por adelantado, pero todos sus retiros estarán libres de impuestos si cumple con ciertas reglas.
Estos beneficios fiscales son los mismos para todos los planes 401(k) estándar, ya sea que su empleador haga una contribución equivalente o no. Si va a tener un ingreso más bajo tramo impositivo en la jubilación de lo que es ahora, como suele ser el caso, poner su dinero en un 401 (k) podría ahorrarle miles de dólares al año en impuestos.
Por supuesto, hay otras formas de ahorrar para la jubilación además de un 401(k). Un tradicional cuenta de jubilación individual (o IRA en inglés) funciona de manera muy similar a un 401(k) tradicional cuando se trata de impuestos, y podría ofrecerle una gama más amplia de opciones para invertir su dinero. (Del mismo modo, un Roth IRA funciona como un Roth 401(k).)
Sin embargo, las cuentas IRA tienen límites de contribución anual mucho más bajos. Considere sus opciones con respecto a los siguientes límites de contribución:
| Límites de contribución de la cuenta de jubilación común para 2022 y 2023 | ||
|---|---|---|
| Cuenta de retiro | Límite de contribución 2022 | Límite de contribución 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Contribución de puesta al día de IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| Contribución de actualización 401(k) | $6,500 | $7,500 |
Incluso si su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), ese dinero no le pertenece hasta que haya establecido de acuerdo con las reglas de su plan. La mayoría de los calendarios de adjudicación duran varios años.
Incluso si su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), ese dinero no le pertenece hasta que haya establecido de acuerdo con las reglas de su plan. La mayoría de los calendarios de adjudicación duran varios años.
Cuando los planes 401(k) sin coincidencia no tienen sentido
Si bien generalmente tiene sentido ahorrar para la jubilación a través de su 401(k), incluso si su empleador no iguala sus contribuciones, hay un par de excepciones.
La primera excepción es si el 401(k) que ofrece su empresa no es ideal para usted. Algunos planes 401(k) vienen con tarifas altas. Otros tienen opciones de inversión extremadamente limitadas. Otros también pueden ser administrados de manera incompetente. Incluso podría valer la pena participar en estos planes menos ideales si tienen una muy buena coincidencia con el empleador.
Aún así, sin una coincidencia, puede considerar invertir en una IRA, un fondo mutuo o una cuenta de corretaje. No obtendrá las mismas exenciones fiscales, pero tendrá más opciones de inversión de bajo costo. Si valora la flexibilidad, las tarifas más bajas y más fondos para elegir, es posible que los planes 401(k) no tengan sentido en esta situación.
La segunda excepción es si no gana suficientes ingresos. Ahorrar para la jubilación le quita dinero a la creación de un fondo de emergencia, al pago de las facturas actuales y a la vida actual. Ahorrar para la jubilación es un lujo que muchas personas que recién comienzan sus carreras simplemente no pueden permitirse.
Por último, algunas personas pueden optar por no contribuir a un 401(k) si no planean permanecer en la empresa a largo plazo. En esta situación, especialmente si la persona no planea contribuir más que el límite de la IRA, es mejor que coloque los fondos de jubilación en una IRA. Recibirían beneficios fiscales similares y podrían evitar la molestia de transferir un antiguo 401(k) cuando se vayan.
¿Qué es un buen ajuste del empleador?
En una encuesta de 2022 realizada por Vanguard, el valor promedio de las contribuciones equivalentes del empleador fue del 4.4 % del salario. La mayoría de los empleadores ofrecían del 3% al 6%.
¿Puede un empleador dejar de igualar su 401(k)?
Con un plan 401(k) tradicional, el tipo que normalmente se ofrece en las empresas más grandes, el empleador es libre de cambiar o incluso eliminar su igualación de un año a otro. Sin embargo, SIMPLE (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) Planes 401(k) y planes de puerto seguro 401(k)—que se encuentra con más frecuencia en las pequeñas empresas— debe proporcionar una contribución paralela del empleador o contribuciones no electivas. Las contribuciones no electivas son las que realizan los empleadores en nombre de los trabajadores que no aportan al plan por su cuenta.
¿Cómo funciona la adquisición de derechos en un plan 401(k)?
El dinero que aporta a un plan 401(k) se adquiere inmediatamente, lo que significa que le pertenece desde el primer día. Sin embargo, según los términos de su plan, es posible que las contribuciones que haga su empleador no se consoliden durante varios años (adquisición de acantilados) o se otorgará parcialmente cada año hasta que tenga la totalidad de los derechos adquiridos (adquisición de derechos graduada).
Cuando revise su cuenta 401(k), es probable que vea las contribuciones de su empleador, incluso si no ha adquirido todos los derechos adquiridos. Si deja la empresa antes de que finalice el período de adjudicación, perderá la totalidad o una parte del partido.
Por ejemplo, las empresas con un calendario de adjudicación lineal de 5 años liberarán el 20 % de su contribución al empleado cada año. Si el empleado se retira después de tres años, solo recibirá el 60% de todas las contribuciones del empleador.
Lo más importante es...
Muchos planes 401(k), pero no todos, ofrecen contribuciones paralelas del empleador. Incluso si su empleador no proporciona una coincidencia, es posible que desee participar en el plan debido a sus ventajas fiscales. Una excepción podría ser si su plan 401(k) tiene tarifas inusualmente altas o malas opciones de inversión, o si cree que está mal administrado.
Fuente: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo