El propósito principal de un póliza de seguro de vida es cuidar de sus seres queridos después de su muerte. Sin embargo, sus pólizas de seguro de vida también pueden ser importantes depósitos de valor. En particular, si tiene uno durante la mayor parte de su vida adulta, su póliza generalmente acumulará un exceso de efectivo. Dependiendo de la naturaleza de su póliza, es posible que pueda acceder a ese efectivo para ayudar a complementar su jubilación. Así es como funciona.
Una parte importante de cualquier plan financiero es el seguro de vida. Hable con un asesor sobre su plan financiero hoy.
¿Qué es un Plan de Jubilación de Seguro de Vida?
Un plan de retiro de seguro de vida (LIRP) es un seguro de vida permanente póliza que financia en exceso durante la vigencia de la póliza. Esto genera valor en lo que se conoce como la cuenta de efectivo del plan. Puede acceder a este dinero tomando préstamos contra el saldo de la cuenta.
Si bien puede solicitar préstamos contra el valor en efectivo de su plan de seguro de vida en cualquier momento, esto se conoce particularmente como una forma de planificación de la jubilación. Puede darle acceso a efectivo más adelante en la vida, especialmente si permitió que el valor en efectivo de la póliza creciera durante un largo período de tiempo.
Un LIRP no es un plan de jubilación formal a la manera de un 401 (k) o un IRA. En cambio, es una reserva de valor a largo plazo que puede ser útil en la jubilación.
¿Qué es el valor en efectivo del seguro de vida?
Con todos los planes de seguro de vida permanente, existe una buena posibilidad de que en un mes determinado pague más en primas de lo que es actuarialmente necesario para mantener la cobertura. Cada vez que eso sucede, el exceso se agrega a lo que se conoce como el "valor en efectivo" de la póliza.
Esta es una cuenta de efectivo mantenida a su nombre y adjunta a la póliza. Crece según los términos de la póliza, con diferentes planes que ofrecen diferentes tasas de rendimiento. Por ejemplo, algunos pueden ofrecer una tasa de interés fija mientras que otros pólizas de seguro ofrecerá una tasa de rendimiento variable basada en el mercado.
Excepto en circunstancias específicas e inusuales, no puede acceder directamente al dinero en la cuenta de efectivo de su póliza de seguro de vida. Cada plan maneja esta cuenta de manera diferente, pero la mayoría la usa como una forma de mitigar las primas más adelante en la vida o aumentar los beneficios por muerte que finalmente paga su cuenta.
También puede aumentar la cantidad en su cuenta de efectivo pagando en exceso su primas de seguros de vida en cualquier momento dado. Cuando paga más del monto mínimo necesario para mantener la cobertura de su póliza de seguro de vida, el pago en exceso se destina al valor en efectivo de su póliza.
Para las personas que tienen la intención de utilizar su póliza de seguro de vida como una forma de planificación de la jubilación, esta puede ser una forma de aumentar su valor a largo plazo.
Cómo usar un LIRP
Sobrefinanciar su póliza
Durante tu vida laboral, sobrefinanciarás tu vida póliza de seguros. Esto acumulará capital en el valor en efectivo de la cuenta, así como rendimientos basados en la naturaleza de su póliza. En pólizas con una buena tasa de rendimiento, la cuenta puede generar un valor significativo a lo largo de su vigencia.
Sacar préstamos en la jubilación
Los planes de seguro de vida permanente le permiten obtener préstamos contra la póliza hasta el valor en efectivo de su cuenta. En algunos casos, puede tener un límite cercano a ese valor, por ejemplo, 80 % o 90 % del valor en efectivo de su cuenta. Puede retirar este dinero en cualquier momento, en cualquier estructura que desee.
Para muchos jubilados, entonces, esta es una forma de complementar su de jubilación. Pueden pedir un préstamo a plazo fijo cada año o cada mes, como una forma de ingreso familiar.
Pague el préstamo con su póliza
El dinero que saca de un plan de jubilación de seguro de vida es técnicamente un préstamo, lo que significa que incluirá una tasa de interés. Si no paga este préstamo al final de la póliza, su compañía de seguros tomará el pago primero de la cuenta de efectivo. Si eso no es suficiente para cubrir el saldo, deducirá el resto de los beneficios de su póliza.
Esto le permite pagar su préstamo LIRP, efectivamente, como una forma de planificación patrimonial. En el momento de su muerte, siempre que su préstamo más intereses sea menor que el valor en efectivo de su póliza de seguro, su compañía de seguros simplemente cobrará el dinero de su póliza y luego pagará los beneficios por fallecimiento de la póliza a sus beneficiarios.
Límites y beneficios de un LIRP
El principal beneficio de un LIRP es que recibe el dinero libre de impuestos. Cuando toma dinero de un plan de retiro de seguro de vida, es un préstamo, no un retiro. Esto significa que el Internal Revenue Service (IRS) no lo considera renta imponible.
El resultado es que no solo puede acceder a este dinero libre de impuestos, sino que también puede usarlo para administrar su planificación fiscal general. Por ejemplo, en un año determinado puede reducir sus retiros de otras cuentas y aumentar sus ingresos de un LIRP para cambiar su estado fiscal total.
En otras palabras, si saca $ 10,000, obtendrá $ 10,000. Esto permite que un LIRP funcione como una forma de Roth de jubilación cuenta de alguna manera, ya que obtendrá ganancias basadas en inversiones y una devolución libre de impuestos.
Sin embargo, hay algunas desventajas en este sistema. En concreto, que se trata de un préstamo. El beneficio libre de impuestos de un LIRP se reduce un poco por el hecho de que su compañía de seguros le cobrará intereses. Esto significa que el valor total de su cuenta se reduce funcionalmente por los pagos de intereses que deba realizar. En otras palabras, si tiene $ 100,000 en su cuenta, es posible que solo tenga $ 90,000 que pueda usar.
Sin embargo, este no es siempre el caso. Alguno las compañías de seguros ofrecer lo que se llama un préstamo de costo cero, en cuyo caso efectivamente no tendrá que pagar intereses sobre el préstamo que toma de su LIRP. Sin embargo, es fundamental verificar esto antes de configurar una cuenta.
Resumen Final
Un LIRP puede ser una herramienta muy útil para los inversores que desean un lugar seguro para almacenar dinero, pero tiene algunas desventajas bastante costosas. En general, es mejor maximizar primero sus cuentas de ahorros con ventajas impositivas. Entonces, si quieres un póliza de seguro de vida permanente de todos modos, agregue algo de dinero adicional a sus primas existentes. Esto puede ser un buen complemento para su planificación de jubilación, pero no debe ser su primera línea de defensa.
Consejos para la planificación de seguros
Su selección de una póliza de seguro puede tener efectos duraderos en sus finanzas generales, especialmente una vez que se jubile. Si no está seguro de qué póliza elegir, un asesor financiero puede ser capaz de ayudar. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
La planificación financiera es vital para lograr sus metas para el futuro. El seguro de vida puede ser una parte importante de estos planes, además de las inversiones y otras estrategias financieras. Utilice SmartAsset guía para crear un plan financiero para obtener más información.
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El puesto ¿Qué es un Plan de Jubilación de Seguro de Vida (LIRP)? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html