'Ella ganó alrededor de $ 15K el año pasado con mi dinero'. Mi asesor financiero está ganando dinero con el millón de dólares que invertí con ella, aunque estoy perdiendo dinero. ¿Cuál es mi movimiento?

Pregunta: Soy una madre soltera con tres niños pequeños. Quiero ayudarlos con sus primeros autos y pagar la universidad. También me gustaría dejarles algo cuando muera. Tengo un asesor financiero que administra mis finanzas y creamos proyecciones usando mi deuda, hipoteca y otros factores financieros. A partir de eso, parece que, si continúo trabajando y contribuyendo a mi 401(k), puedo ayudar a mis hijos, jubilarme a los 65 años y sobrevivir a mi dinero. Pero esas proyecciones se hicieron antes de que el mercado comenzara a desplomarse.

Comenzamos con $1 millón de dólares, y esperaba verlo crecer bastante, pero en lugar de eso, he estado perdiendo dinero en los últimos años. Entiendo que al mercado no le está yendo bien, pero no estaba viendo el tipo de crecimiento que esperaba ver incluso antes de que el mercado comenzara a desplomarse. No estoy seguro de que mi asesor financiero esté haciendo mucho por mí. Dicho esto, tampoco sé qué se supone que debe hacer. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

El asesor está dispuesto a reunirse trimestralmente, pero no veo el valor de reunirse, ya que siento que me lanzan palabras y no estoy seguro de qué preguntar. Necesito saber cómo se administra el dinero, y siento que las cuentas se establecieron y no se hace nada con ellas, sin embargo, el año pasado ganó alrededor de $15,000 con mi dinero. ¿Cuáles son las preguntas correctas para hacer? Y la tarifa es confusa para mí, no es una tarifa plana del 1%. Creo que en uno de los cubos es del 1.5 %, por lo que estoy pagando mucho, pero no estoy seguro de lo que obtengo a cambio. ¿Cómo sé si estoy obteniendo el valor de mi dinero?

¿Tiene un problema con su asesor financiero o está buscando uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

Respuesta  Hay mucho que desempacar aquí, pero parece que su asesor no está haciendo un buen trabajo comunicándose con usted sobre lo que está haciendo con su dinero y lo que le está pagando. Comencemos con lo que le estás pagando. 

¿Son justos los honorarios que su asesor le está cobrando?

En lo que respecta a la tarifa, el 1.5% está en el extremo superior de la escala de tarifas. “La mayoría de las empresas están más cerca del rango del 1 % o, en algunos casos, un poco menos”, dice el planificador financiero certificado Joe Favorito de Landmark Wealth Management. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Este El artículo puede ayudarlo a determinar cuáles son las tarifas promedio para los asesores financieros y tenga en cuenta que las tarifas son negociables.

Tenga en cuenta esto también: su asesor también puede estar ganando dinero de otra manera (además de un porcentaje de los activos bajo administración) de usted. De hecho, si el asesor no es un asesor de honorarios, sino que cobra honorarios y gana sus honorarios por venderle algo, "también puede recibir una compensación como parte de las ventas de productos de inversión", dice Favorito. Eso, agrega, "puede crear un conflicto de intereses y potencialmente aumentar los gastos internos que no se ven en las inversiones". Esencialmente, es posible que no tenga en mente tus mejores intereses si sabe que ganará una comisión considerable al recomendarte un producto, incluso si no tiene el mayor sentido para tu situación. 

Si bien puede sonar sorprendente o injusto, es típico que los asesores aún ganen sus honorarios incluso si su cartera está baja. Si está trabajando con un modelo de activos bajo administración (AUM), es posible que ganen menos de lo que ganarían si su cartera aumentara, y si está trabajando con una tarifa fija o por hora, la cantidad que acordó sigue en pie independientemente de la volatilidad del mercado.

Idealmente, probablemente desee un planificador financiero certificado que solo pague honorarios (ha completado los cursos, tiene experiencia y está sujeto a un estricto código de ética) y puede encontrar uno a través de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) "find una herramienta de asesoramiento”. Sepa también que no tiene que optar por una situación de activos bajo administración; algo los asesores cobran por proyecto o por hora y esa puede ser una mejor opción para usted.  

¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.

¿Necesitas un nuevo asesor? 

Es una buena señal que su asesor esté trabajando con usted en el presupuesto, la inversión y la planificación futura, y que esté dispuesta a reunirse trimestralmente. Es útil revisar todo eso al menos una vez al año para asegurarse de que está en una trayectoria prometedora para usted.

“Me gusta equiparar la planificación financiera con la navegación: si traza un rumbo y luego se queda dormido en el barco sin hacer ningún ajuste, puede terminar en un continente diferente. Pequeños ajustes en el camino pueden mantenerlo en el camino correcto”, dice Favorito. 

Pero ella todavía parece perder la marca de algunas maneras. Una cosa en la que debes afinar es la confianza. “Es normal estar ansioso por su dinero debido a la economía turbulenta, pero si no está seguro de estar en la misma página que su asesor, debería considerar tener una conversación con ella de inmediato”, dice Andy Rosen, portavoz de inversiones en NerdWallet. 

También parece que se está preguntando si sus planes deben ajustarse para tener en cuenta el mercado bajista. “Cuéntale tus preocupaciones. Puede pedirle que describa lo que está haciendo en un lenguaje más sencillo y también puede solicitar un desglose más claro de su estructura de tarifas”, dice Rosen.

De hecho, el planificador financiero certificado James Hemphill de TGS Financial sugiere que solicite respuestas por escrito a estas tres preguntas: 1) Describa la filosofía y la estrategia de inversión para mi cartera general y cómo la estrategia es diferente para mis dos categorías diferentes. 2) Identificar los vehículos específicos utilizados para todos los dólares de mi cartera. 3) Proporcione los cargos de venta iniciales que pagué para comprar cada uno de estos vehículos, los cargos de rescate final que pagaría si saliera de los vehículos ahora, los gastos intrínsecos de cada vehículo y las tarifas que cobra el asesor para supervisar cada uno. vehículo. 

También debe saber cómo se compara su cartera. “Si la mitad de su dinero se invirtiera en el mercado de bonos, no querría comparar toda la cartera con el índice bursátil S&P 500, que está 100% en el mercado de valores. “Le gustaría tener un punto de referencia comparativo relevante para cada área de los mercados financieros en los que está invertido para que pueda ver si su cartera está funcionando peor que los mercados en su conjunto”, dice Favorito.

En última instancia, es importante no dejarse atrapar demasiado por los resultados a corto plazo del mercado. “La inversión siempre tiene que ver con el largo plazo y tiene más sentido medir los rendimientos en el transcurso de un ciclo de mercado completo, que suele ser de 7 a 10 años”, dice Favorito.

 Si todavía se siente incómodo después de abordar algunos de estos problemas, puede que sea el momento de buscar un nuevo asesor financiero. Algunos buenos lugares para comenzar son la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales o la Red de Planificación XY, que ofrecen bases de datos de planificadores fiduciarios que solo cobran honorarios.

“Si se siente incómodo con el consejo o la comunicación que está recibiendo, debe buscar otro asesor. No tiene que ser complicado o por una razón profunda. El asesor no te está explicando las cosas y te sientes perdido y con falta de confianza”, dice Georgia Bruggerman, planificadora financiera certificada de Meridian Financial Advisors. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Para asegurarse de conseguir un asesor con el que trabaje bien, Bruggerman dice que debe pedirles a los posibles asesores que expliquen su filosofía y enfoque de inversión. “Si te lo explican de una manera que no entiendes o con jerga, debes seguir buscando. El asesor debe poder explicar las inversiones específicas que posee el cliente y por qué fueron elegidas”, dice Bruggerman. Aquí son las 15 preguntas que debe hacerle a cualquier asesor que desee contratar.

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