¿Miedo a invertir durante la invasión de Ucrania? Pruebe esta maniobra IRA

Pero aquí es donde no están de acuerdo.

Moe cree que debería hacer la inversión utilizando su cuenta de corretaje regular después de impuestos. Calcula que de esta manera solo pagará tasas impositivas favorables sobre las ganancias de capital sobre cualquier ganancia, en lugar de tasas impositivas sobre la renta más altas. Y si pierde dinero, puede cancelarlo contra el impuesto sobre la renta futuro.

Larry piensa que debería hacer la inversión en su cuenta de jubilación individual Roth después de impuestos. Calcula de esta manera que sus ganancias futuras estarán completamente libres de impuestos.

Y Curly quiere hacer la inversión utilizando su IRA tradicional antes de impuestos, aunque si obtiene una ganancia, terminará pagando altas tasas ordinarias de impuestos sobre la renta sobre cualquier ganancia, y generalmente son más altas que las tasas de ganancias de capital.

Así que Moe y Larry son los inteligentes y Curly es el tonto, ¿verdad?

Eso dice mucho de la sabiduría convencional de las finanzas personales.

Pero el CW puede estar equivocado.

En realidad, en este caso, existe el argumento de que Curly podría estar haciendo un movimiento realmente inteligente.

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Antes de continuar, permítanme presentarles los tediosos pero importantes descargos de responsabilidad, para no recibir correos electrónicos enojados del tipo de persona que conduce por la carretera (al comienzo del fin de semana del Día de los Caídos) a 54 MPH. No, no hay una respuesta definitiva. Sí, hay múltiples suposiciones y partes móviles. No sabemos si el fondo de acciones seguirá cayendo o si comenzará a subir (y, de ser así, cuándo). No sabemos qué tasas impositivas están pagando nuestros títeres ahora, o qué pagarán cuando se jubilen. No sabemos qué va a pasar con las tasas impositivas marginales. Y así. Tenga en cuenta todas estas advertencias. De hecho, el pasado no es garantía de resultados futuros, los mercados bursátiles mundiales podrían entrar mañana en un mercado bajista de 100 años, o el mundo podría acabarse.

Pero he aquí por qué el movimiento de Curly no es tan tonto como parece.

Al contrario de lo que parecen pensar en la escuela de teoría de finanzas personales, en realidad no sabemos si, digamos, las acciones europeas (o cualquier otra acción) van a subir y subir desde aquí. Si lo hiciéramos, invertir sería muy, muy fácil. Invertir siempre implica un elemento de apuesta.

Pero debido a que está invirtiendo con dinero antes de impuestos en su IRA tradicional, Curly está tomando parte de su apuesta. con el dinero de otras personas.

¿Esas otras personas? Tío Sam, o, más exactamente, otros contribuyentes, como tú.

Curly no pagó ningún impuesto sobre su dinero antes de ponerlo en su IRA. Y no deberá ningún impuesto sobre ello. a menos que él obtiene una ganancia.

Mientras tanto, Moe y Larry están jugando con dólares después de impuestos. Ya han pagado impuestos sobre el dinero, pase lo que pase con su inversión. Tuvieron que ganar $ 120,000 (o $ 150,000, o lo que sea) en sus trabajos antes de impuestos para que les quedaran $ 100,000 para apostar. Entonces, incluso si sus inversiones se estancan, han perdido ese dinero de los impuestos.

Cualquiera que haya seguido a Wall Street el tiempo suficiente sabe que uno de los secretos clave para hacerse rico en los mercados —tal vez el secreto clave— es apostar siempre que sea posible con el dinero de otras personas. Cara se gana, cruz otro pierde.

Curly, el único de nuestros tres títeres, está jugando con OPM.

Y aunque sí, probablemente pagará impuestos más altos que los demás si la apuesta vale la pena, eso puede ser una compensación racional. Puede pensar que su objetivo de jubilación número uno no es morir tan rico como sea posible, sino minimizar el riesgo de quedarse sin dinero cuando sea viejo. Por lo tanto, puede estar dispuesto a aceptar impuestos más altos y progresivos si gana dinero a cambio de la promesa de una exención fiscal mucho mayor si no lo hace.

Ah, y el inteligente Curly también tiene una segunda forma de ganar aquí.

Digamos que los mercados continúan cayendo, la inversión se estanca y pierde, digamos, el 50 %, por lo que la apuesta original de $100,000 50,000 se reduce a $XNUMX XNUMX.

Curly puede aprovechar la caída... al convertir su cuenta IRA tradicional antes de impuestos en una cuenta Roth después de impuestos. Claro, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario por la conversión. Pero después de invertir $100,000 de dinero antes de impuestos, solo tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre los $50,000 convertidos. Y ahora, si su inversión vuelve a subir, todas las ganancias están completamente libres de impuestos en un Roth.

Cara gana, cruz gana.

¿Moe o Larry? No tienen suerte.

Larry, al invertir con su Roth, no tiene ninguna oportunidad de desgravación fiscal si su inversión disminuye. El dinero de sus impuestos se ha ido al cielo del dinero y nunca volverá, a pesar de que ha perdido la mitad de lo que le quedaba.

Moe, que usó su cuenta sujeta a impuestos, no está mucho mejor. Técnicamente puede reclamar sus pérdidas de $50,000 contra otras ganancias de capital. Pero eso supone que tiene otras ganancias de capital. Y aunque puede reclamar cualquier pérdida restante contra su factura anual de impuestos, está limitado a reclamar solo $3,000 de esas pérdidas al año.

Es una suma irrisoria. El Congreso estableció el límite hace décadas, pero nunca lo actualizó para la inflación. (Si usted fuera un rico administrador de fondos de cobertura, por supuesto, sería un asunto diferente. Obtendría el dulce trato fiscal conocido como la "laguna legal de los intereses devengados").

¿Línea de fondo? La sabiduría convencional dice que haga sus mayores apuestas con dinero después de impuestos. Pero la sabiduría convencional puede no siempre ser correcta.