Cambio de fórmula RMD por primera vez en décadas

El IRS tiene buenas noticias para los jubilados a partir de 2022: ahora puede mantener más dinero en sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos gracias a distribuciones mínimas requeridas (RMD) más bajas.

Por primera vez en 20 años, el Servicio de Impuestos Internos actualizó sus tablas actuariales que dictan cuánto debe retirar una persona de sus cuentas de jubilación a partir de los 72 años. Las nuevas tablas, que ahora proyectan vidas más largas, se utilizan para calcular las RMD de cuentas de jubilación individuales, 401(k) y otros vehículos de ahorro para la jubilación cada año. Para obtener ayuda con la planificación de RMD y satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación, considere trabajar con un asesor financiero.

¿Qué son las RMD y cómo se calculan?

Uno de los principales beneficios de las cuentas de jubilación son las ventajas fiscales que brindan. Las cuentas IRA y 401(k) tradicionales permiten a los ahorradores para la jubilación diferir los impuestos hasta que retiren dinero de sus cuentas. Esto permite que el dinero siga creciendo a un ritmo más rápido con el tiempo. Sin embargo, solo puede diferir los impuestos por tanto tiempo. Para evitar que mantengas tu dinero en una cuenta de jubilación indefinidamente, el IRS requiere que retires una cantidad específica cada año una vez que alcances cierta edad.

Anteriormente, se le exigía que comenzara a realizar retiros de su IRA o plan de jubilación patrocinado por el empleador cuando cumpliera los 70.5 años. Pero la Ley SECURE de 2019 hizo un cambio fundamental en cuanto a cuándo comienzan las RMD. Si cumplió 70.5 años en 2019, se aplicó la regla anterior y tuvo que tomar su primera RMD antes del 1 de abril de 2020. Sin embargo, si cumplió 70.5 años en 2020 o más tarde, ahora debe tomar su primera RMD antes del 1 de abril del año siguiente. llegar a 72.

Las personas con las siguientes cuentas están sujetas a RMD:

Es importante recordar que las cuentas IRA Roth no están sujetas a RMD.

Calcular su RMD es relativamente fácil. Primero, busque el valor de mercado de su cuenta de jubilación al 31 de diciembre del año anterior. Luego, divida ese valor por la cifra del período de distribución que corresponda con su edad en la Tabla Uniforme de Vida del IRS.

La historia continúa

Por ejemplo, un jubilado de 72 años con $500,000 500,000 en su IRA dividiría $27.4 18,248 entre la cifra de su período de distribución, que es 2022. Como resultado, se le pedirá que retire al menos $XNUMX de su IRA en XNUMX.

Por qué la nueva fórmula RMD es buena para los jubilados

Con el IRS elevando la expectativa de vida promedio de 82.4 a 84.6, los jubilados probablemente necesitarán repartir sus activos durante más años. Como resultado, las RMD que comienzan en 2022 serán menores que las que tenían con la fórmula anterior, que había estado vigente desde 2002.

Esta es una buena noticia para los jubilados o cualquier persona sujeta a RMD. Con retiros más pequeños requeridos cada año, más de sus activos de jubilación pueden permanecer en una cuenta IRA, 401 (k) o con impuestos diferidos. Las RMD más pequeñas disminuirán su obligación tributaria y podrían colocarlo en una categoría impositiva más baja.

Según la tabla uniforme de por vida anterior, una persona de 72 años con $500,000 401 en su 19,531(k) habría tenido que retirar $500,000 25.6 ($1,283 XNUMX/XNUMX) durante su primer año de tomar RMD. Eso es $XNUMX más que habría estado sujeto a impuestos sobre la renta en comparación con el retiro mínimo más pequeño requerido según la tabla revisada.

Mientras tanto, una persona de 72 años con $2 millones en su cuenta de jubilación habría tenido que retirar $78,125 según la fórmula anterior ($2 millones/25.6). Sin embargo, la fórmula actualizada da como resultado una RMD inicial de solo $ 72,992 ($ 2 millones / 27.4), lo que significa que este jubilado mantendría $ 5,133 adicionales con impuestos diferidos en su cuenta de jubilación.

Resumen Final

Por primera vez desde 2002, el IRS actualizó las tablas actuariales que determinan la cantidad de dinero que una persona debe retirar de su IRA o 401(k) a cierta edad. Si bien la Ley SECURE cambió la edad de RMD de 70.5 a 72, la Tabla uniforme de vida útil actualizada redujo el tamaño de las RMD, lo que le permite mantener una mayor parte de sus activos en una cuenta con impuestos diferidos. Por supuesto, las RMD son solo la cantidad mínima que debe retirarse cada año. Ciertamente puede retirar más de una cuenta IRA o 401(k), pero recuerde: cuanto mayor sea la distribución, mayor será su factura de impuestos.

Consejos para retirar activos de jubilación

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• Anticipar sus gastos y la tasa de gasto son componentes vitales de la planificación de la jubilación. Investigadores del Centro de Investigación sobre Jubilación de Boston College determinaron que el hogar promedio de jubilados reduce sus gastos en un 1.5-1.6 % por año durante la jubilación. Eso significa que el consumo de los hogares cae cada año en un promedio de 0.75-0.80% para los jubilados, alcanzando los dos dígitos a los 20 años de jubilados. La calculadora de presupuesto de SmartAsset puede ayudarlo a realizar un seguimiento de sus gastos mensuales.

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