Hipoteca inversa frente a hipoteca a plazo: ¿cuál es la diferencia?

Hipoteca inversa versus hipoteca a plazo: una descripción general

Si nunca ha oído hablar de una hipoteca a plazo, hay una razón para ello. El término se refiere a las hipotecas tradicionales y rara vez se usa, excepto en comparación con una Hipoteca opuesta. Ya sea que opte por una hipoteca directa o inversa, depende de dónde se encuentre en este momento de su vida, personal y financieramente.

Si tiene menos de 62 años, el equivalente más cercano a una hipoteca inversa es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Esta es una cantidad fija de dinero que puede utilizar en cualquier momento, por cualquier motivo. Sin embargo, su casa actúa como garantía para un HELOC.

Tanto las hipotecas directas como las inversas son esencialmente préstamos enormes que utilizan su casa como colateral—y son importantes compromisos financieros. Una pareja puede usar una sola casa como garantía dos veces en su vida, obteniendo una hipoteca a plazo en el momento de la compra y luego, décadas más tarde, una hipoteca inversa.

Hipoteca Inversa

Las hipotecas inversas están reguladas por el gobierno federal para evitar que los prestamistas depredadores atrapen a las personas mayores. Sin embargo, el gobierno no puede evitar que las personas mayores se engañen a sí mismas.

Los propietarios de viviendas pueden obtener el monto total del préstamo como una suma global en el momento del cierre, sin restricciones en su uso. La expectativa es que pagarán sus deudas pendientes y utilizarán los fondos restantes para complementar otras fuentes de ingresos. Los propietarios de viviendas también pueden optar por obtener el dinero como una anualidad mensual o una línea de crédito.

La deuda acumulada y los intereses de una hipoteca inversa, más los costos, vencen cuando el titular de la hipoteca se muda, vende la casa o muere. Esto podría significar que los herederos tienen que pagar el préstamo.

Hay una nota favorable al consumidor: el banco no puede exigir un pago que excede el valor de la casa. El banco recupera la pérdida a través de un fondo de seguro que era uno de los costos de la hipoteca inversa. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), que supervisa el programa dominante de hipotecas inversas, se movió en el otoño de 2017 para apuntalar ese fondo de seguro.

Hipoteca a plazo

En comparación con la hipoteca típica a 30 años, los prestatarios pueden obtener una mejor tasa de interés y ahorrar una cantidad sustancial en intereses con el tiempo si optan por una hipoteca a 10 o 15 años. Sin embargo, eso requiere un cierto grado de confianza en que sus ingresos y gastos se mantendrán estables o mejorarán en los próximos años.

El sistema hipotecario se basa en la suposición de que los bienes inmuebles aumentan de valor con el tiempo. Esa perogrullada resultó ser falsa cuando el la burbuja inmobiliaria estalló en 2008. A partir de agosto de 2022, el 2.9 % de las viviendas hipotecadas estadounidenses, o una de cada 34, aún estaban "gravemente bajo el agua", según una encuesta de ATTOM Data Solutions. Eso significa que sus propietarios deben continuar pagando hipotecas infladas o pagar a sus bancos un 25% o más por encima del valor de tasación de sus viviendas cuando las venden.

Hablando de meterse en problemas, durante el auge de la vivienda, se hizo común que los propietarios obtuvieran una línea de crédito, usando su casa como garantía, además de sus hipotecas. Tanto los propietarios de viviendas como sus banqueros asumieron que los aumentos significativos en el valor de las viviendas continuarían. Cuando llegó el estallido, los propietarios de viviendas se quedaron atrapados con la doble deuda de la hipoteca y la línea de crédito.

En agosto de 2022, ATTOM Data Solutions publicó su Informe subacuático y sobre el valor acumulado de la vivienda de EE. UU. correspondiente al segundo trimestre de 2022. Reveló que las propiedades subacuáticas representaban el 2.9 % de todas las propiedades hipotecadas en EE. UU., frente al 3.2 % del primer trimestre de 2022.

Ejemplo de hipoteca inversa versus hipoteca a plazo

Una pareja casada, cada uno de unos 30 años, compra una casa con un pequeño pago inicial. Prometen devolver el dinero en pequeños incrementos mensuales de capital más intereses durante un período de años. Treinta años es tradicionalmente el estándar.

Más de 30 años después, la misma pareja vive en la misma casa y ha pagado la hipoteca en su totalidad. Incluso con su combinación Seguro Social beneficios y ahorros para la jubilación, es difícil llegar a fin de mes, por lo que solicitan una hipoteca inversa. No pagarán nada por adelantado y recibirán un cheque mensual para complementar sus ingresos. De hecho, nunca pagan la hipoteca o los intereses y costos que se acumulan a lo largo de los años. Sin embargo, sus herederos deben hacerlo en el futuro, ya sea vendiendo la casa familiar o con una suma global.