Anita Cowles planeó estar en un crucero por el río en Europa el próximo año, disfrutando de las vistas y los sonidos de ciudades vibrantes, palacios en expansión y fortalezas medievales a miles de millas de distancia de su ciudad natal de Alabama.
Ella y su esposo, Russell, luego planearon emprender un viaje por carretera de tres meses en su nuevo RV. Esos son solo dos de los muchos viajes que la pareja planeaba después de que Russell se retirara como piloto de [hotlink]American Airlines[/hotlink] en febrero, cuando cumplió 65 años.
Pero todo eso ha quedado en suspenso en parte debido a altos precios de la gasolina, precios de bienes de consumo más altos, Y un recesión del mercado eso ha acabado con una cuarta parte de los ahorros para la jubilación de la pareja. Desde febrero, las inversiones de la pareja han perdido alrededor de $500,000 en valor, dice Anita, de 63 años. Fortune.
“Esa es una gran parte de nuestra jubilación”, dice Anita. “Da mucho miedo. Pensamos que viajaríamos un poco este año, pero eso se detuvo abruptamente. Quieres que tu dinero dure”.
Los Cowle no son los únicos que enfrentan grandes pérdidas: los saldos de jubilación cayeron por tercer trimestre consecutivo este año. Durante el tercer trimestre, el saldo promedio de 401(k) en Fidelity cayó un promedio de 23 % con respecto al año anterior, según investigación reciente de Fidelity Investments, que maneja alrededor de 35 millones de cuentas de jubilación. Los saldos de cuentas IRA cayeron casi un 25 % año tras año y las tenencias de cuentas 403(b), planes de jubilación que suelen utilizar las organizaciones sin fines de lucro, bajaron un 21 %.
Si bien estas caídas son simplemente pérdidas en papel hasta que los inversores hacen retiros, los efectos psicológicos ya están afectando a los jubilados recientes y prejubilados como los Cowle. “Sí, es solo en papel, pero si sigues dibujando a partir de eso, te llevará aún más tiempo recuperar tu dinero”, dice Anita.
La reciente recesión del mercado y el aumento de la inflación han hecho que muchos estadounidenses mayores se detengan. Casi la mitad (49%) de las personas mayores de 50 años informan que ya han reducido sus gastos, o planean hacerlo, como resultado de estos factores, según Janus Henderson Investors' reciente Informe de confianza de jubilación de enero de 2022.
Sin embargo, muchos son optimistas de que la inflación y los mercados a la baja son desafíos a corto plazo. La mayoría de los estadounidenses mayores (60 %) cree que el índice S&P 500 será más alto dentro de un año, según Janus. Y eso sigue la pista, dado que los baby boomers son una generación que generalmente se ha recuperado muy bien de las conmociones económicas del pasado—especialmente en comparación con otras generaciones. Mientras que los baby boomers experimentaron la burbuja de las punto com a fines de la década de 1990 y el desplome del mercado de valores y de la vivienda en 2008, la generación posee alrededor de $73 mil millones, o alrededor del 51 % de toda la riqueza de EE. UU. Según la Reserva Federal.. Eso es aproximadamente nueve veces más que los millennials.
“Sé que dentro de uno o dos años podré hacer algunos de esos viajes porque el dinero volverá”, dice Anita. Pero todavía hay una sombra de incertidumbre que se avecina. Entonces, en un esfuerzo por recuperar algunas de sus pérdidas más rápido, los Cowle han estado discutiendo que Russell regrese a trabajar como piloto para una aerolínea más pequeña. La semana pasada estuvo en una entrevista para un papel. “Está considerando volver a trabajar porque, ¿y si continúa?”. dice Anita.
“Nuestra mayor decepción es realmente el momento de todo esto”, dice, y agrega que retrasar los viajes y que Russell no se jubile son decisiones más importantes cuando hay que sopesar problemas de salud a largo plazo. “Todavía nos sentimos cómodos”, agrega, pero dice que todos los “extras”, como viajes y experiencias especiales, que la pareja quería poder hacer mientras se sentía bien financieramente al respecto, ahora no pueden.
Cómo capear el temporal sin salir de la jubilación
Si bien la decisión de regresar al trabajo, incluso a tiempo parcial, no es un mal impulso, hay otras formas de capear el doble golpe de la alta inflación y la caída del mercado que están experimentando los jubilados y los baby boomers.
Investigación de T. Rowe Price encuentra que los ahorros para la jubilación se mantienen a largo plazo, incluso cuando comienzan en períodos económicos y de mercado desafiantes. Un ahorro para la jubilación de $500,0000 en una cartera 60/40 de acciones y bonos, por ejemplo, invertido en 1973, un año marcado por una crisis del petróleo que inició un mercado bajista, terminó con un saldo de más de $1 millón en al final de los 30 años usando una tasa de retiro del 4%.
Pero ese tipo de investigación no significa que los baby boomers recién jubilados (o aquellos que aún esperan jubilarse) deban ser complacientes, dice Gregorio Kurinec, un planificador financiero certificado (CFP) con Bentron Financial Group con sede en Illinois.
“Es hora de dar un paso atrás y hacer las cosas que se supone que debes hacer”, dice Kurinec. ¿La máxima prioridad? Vuelva a evaluar cuánto gasta realmente mensual y anualmente. Luego, descubra de dónde provendrán esos ingresos dado el difícil clima actual del mercado.
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Incluso con ese simple ejercicio, hay muchas compensaciones a considerar. “La sabiduría común es que nunca debe retirarse de su cartera cuando está caída”, dice Marisa Rothstein, CFP y asesora financiera personal de la empresa con sede en Nueva York. Riqueza privada de Siena.
La extensión natural de esta sabiduría es que los prejubilados y los jubilados deben depender de otras fuentes de ingresos para sobrevivir hasta que el mercado se recupere; la fuente de acceso más común es la Seguridad Social. Pero si eso significa reclamar el Seguro Social anticipadamente (la edad plena de jubilación es 66 o 67 años para la mayoría de los baby boomers), Rothstein dice que podría ser una mala apuesta. “Al reclamar el Seguro Social antes de tiempo, es probable que pierdan el crecimiento prometido integrado en el Seguro Social por cada año de retraso. El mercado de valores podría recuperarse, pero ¿se recuperará a una tasa del 8% anual? Simplemente no podemos predecir eso. Pero podemos estar seguros de que su beneficio del Seguro Social crecerá a esa tasa por cada año que posponga más allá de su plena edad de jubilación. Y seguirá creciendo hasta los 70 años”.
Kurinec, por ejemplo, recomienda a sus clientes construir una vía de acceso a la jubilación usando uno o dos años de ahorros, en lugar de depender del Seguro Social o retiros de inversiones. El saldo de una cuenta de ahorros no les dará a los inversionistas una tonelada de rendimiento, pero usar estos fondos ahora en lugar de sumergirse en cuentas de jubilación significa que esas inversiones tendrán una mejor oportunidad de recuperarse y usted puede esperar para reclamar el Seguro Social. Menos posibilidades de que las pérdidas en papel se conviertan en pérdidas realizadas.
“Si tiene un plan establecido, entonces debería poder capear tormentas como esta”, dice Kurinec. “Y adivina qué, este no es el último por el que vamos a pasar”.
Sea realista sobre el costo de ser jubilado
Jubilarse con expectativas realistas también es clave. Uno de los conceptos erróneos más grandes sobre la jubilación es que los estadounidenses necesitan menos dinero cuando se jubilan que cuando están trabajando. Mal, dice Kurinec.
Al igual que los Cowle, muchos estadounidenses quieren viajar o hacer todas las cosas que no podían hacer porque estaban trabajando. Kurinec dice que los jubilados recientes con los que trabaja generalmente terminan gastando entre un 105% y un 110% más de lo que gastaban antes de dejar de trabajar a tiempo completo, y eso puede durar cinco o 10 años después de la jubilación.
En ese mismo sentido, otro gran obstáculo es la idea de que los jubilados van a estar automáticamente en una categoría impositiva más baja. Nuevamente, Kurinec dice que eso generalmente no sucede de inmediato. “Si estamos gastando más dinero, eso significa que estamos recibiendo más dinero, lo que significa que probablemente estaremos en una categoría impositiva igual, si no un poco más alta”, dice. Sin mencionar que las tasas impositivas actuales de los EE. UU. son probablemente las más bajas que verán muchos estadounidenses.
Kurinec dice que si bien nunca les dice a sus clientes que no hagan algo, como hacer un gran viaje cuando su cartera ha bajado un 23 %, sí enfatiza las posibles consecuencias y la necesidad de quizás priorizar lo que es importante. Compromiso. Se Flexible. Esos principios servirán bien a las personas que se jubilan en este entorno, agrega. “Todo es fluido. La planificación es fluida: las cosas cambian todo el tiempo”, dice.
Sin embargo, al final del día, Kurinec enfatiza la importancia de tener un plan. “Eso no significa que todas las personas deban trabajar con un planificador financiero, pero debe tener algún tipo de plan y asegurarse de que sea sólido”, dice.
La definición de jubilación de todos va a ser diferente, pero todo eso va a costar diferentes cantidades de dinero, y es útil tener una buena comprensión de lo que quiere hacer para que eso sea una realidad.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html