Ahorros para la jubilación por edad: maximice su potencial

Puntos clave

• La cantidad que cada persona debe ahorrar para la jubilación varía según sus ingresos, estilo de vida, objetivos y potencial de ahorro.
• Sin embargo, los puntos de referencia que destacan los ahorros para la jubilación por edad pueden servir como una gran base de referencia para su propia estrategia.
• Ahorrar alrededor del 15% de su ingreso bruto (antes de impuestos) anualmente se usa a menudo como una meta de ahorro promedio

La planificación de la jubilación suena bastante simple: solo determine cuánto necesita ahorrar, y dónde, para poder pagar el estilo de vida de sus sueños cuando salga de la fuerza laboral.

Pero en realidad lograr ese objetivo requiere perspicacia personal, paciencia y determinación. Requiere ahorrar una gran parte de su cheque de pago cada mes durante décadas.

E implica saber que cuanto antes ahorre, más tiempo tendrán sus inversiones para beneficiarse de la apreciación del capital, reinversiones de dividendos y pagos de intereses. (En otras palabras, interés compuesto.)

Y si no estás seguro de cómo mucho más para ahorrar, estos objetivos de ahorro para la jubilación de referencia por edad sirven como una línea de base sólida.

¿Cuánto debe ahorrar para la jubilación?

Aproximaciones. Puntos de referencia. Reglas de juego.

Independientemente de cómo los llame, estos objetivos pueden ayudarlo a tomar decisiones financieras clave. Si bien no pueden reemplazar la planificación personalizada, las líneas de base describen dónde "debería" estar.

Objetivos de gasto para la jubilación

Un punto de referencia de gasto común es poder gastar el 80% de sus ingresos previos a la jubilación después de dejar la fuerza laboral. Por lo tanto, si gana $100,000 64 al año a los 80,000 años, sus inversiones y el Seguro Social deberían cubrir $65 XNUMX en gastos anuales a los XNUMX años.

Pero eso es solo una regla general. Las personas con hábitos de gastos caros, más gastos médicos o deudas más grandes pueden necesitar gastar más en la jubilación.

La regla del 4%

Otra fórmula fácil de usar que brinda un poco más de personalización es la regla del 4%. La regla del 4 % simplemente establece que puede determinar cuánto ahorrar dividiendo su ingreso anual ideal para la jubilación por 4 %. A partir de ahí, una calculadora de jubilación puede ayudarlo a determinar sus objetivos de ahorro anuales por edad.

Por ejemplo, si espera gastar $50,000 1.25 al año durante la jubilación, deberá ahorrar al menos $50,000 millones ($0.04 65/100,000) para los 2.5 años. Para un ingreso de $100,000 0.04, su objetivo de jubilación aumenta a $XNUMX millones ($XNUMX XNUMX/XNUMX). .

Pero esta estrategia viene con algunos supuestos incorporados. La primera es que confiará en sus ahorros durante 30 años en la jubilación sin gastos médicos u otros gastos de emergencia descomunales. También supone una retorno de la inversión del 5% después de impuestos y inflación.

A su favor, también excluye los ingresos de jubilación adicionales, como el Seguro Social, lo que significa que confiar en la regla del 4 % podría ayudarlo a sobrepasar sus objetivos.

La pauta del 10-20%

Otra pauta simple que los asesores recomiendan a menudo es ahorrar del 10 al 20 % de sus ingresos brutos cada mes. (15% se usa comúnmente como término medio).

En teoría, si empiezas a ahorrar un 15% cada mes a los 25, puedes jubilarte cómodamente a los 62. Si empiezas a ahorrar a los 35, puedes jubilarte entre los 65 y los 70.

Sin embargo, esta regla general tiene sus propios defectos.

Para empezar, supone que usted gana suficiente dinero para ahorrar el 15% de su cheque de pago y podría crecer lo suficiente como para financiar un estilo de vida cómodo en el futuro. pero con más 60% de los estadounidenses vivir de cheque en cheque, ahorrar incluso un 10% puede ser una tarea difícil.

Para combatir este problema, algunos expertos sugieren comenzar donde pueda, incluso si solo ahorra entre un 5% y un 7% cada mes. Luego, cada año, puede agregar 1-2% a sus ahorros.

Si bien esta estrategia puede dejarlo atrás, algo es mejor que nada. Y con el tiempo, es de esperar que sus ganancias crezcan, lo que le permitirá potenciar sus contribuciones más adelante.

Promedios de ahorro para el retiro por edad

Para muchas personas, ver cómo les está yendo a los demás en sus viajes proporciona una idea de sus propias estrategias.

Si tiene curiosidad sobre cómo se compara, la Reserva Federal Encuesta 2019 de Finanzas del Consumidor encontró los siguientes promedios de ahorro para el retiro por edad:

• Menores de 35: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 a 54: $ 254,720
• 55 a 64: $ 408,420
• 65 a 74: $ 426,070
• 75 y mayores: $357,920

Tenga en cuenta que medir su éxito por el desempeño de los demás es como comparar su GPA de la escuela secundaria con el de sus compañeros. Informativo hasta cierto punto, y no tiene en cuenta sus elecciones personales y objetivos a largo plazo.

En otras palabras, no se sienta mal si aún no cumple con estos criterios. No importa cuánto ahorren todos los demás en última instancia; cuánto Usted guardar lo hace.

Ahorro para el retiro por edad: metas ideales

Dos de los factores más importantes que determinan cuánto necesita ahorrar para la jubilación son sus ingresos y su estilo de vida. Dado que las personas con mayores ingresos obtienen menos ingresos del Seguro Social, generalmente requieren mayores saldos de jubilación en relación con sus ingresos. Los derrochadores suelen encontrarse en el mismo barco.

Debido a que las diferencias de ingresos, ahorros y gastos son tan variables, el valor de sus activos de jubilación debe basarse en sus circunstancias personales. Una estimación general es que debería ahorrar aproximadamente entre 7 y 13.5 veces su ingreso bruto previo a la jubilación a los 65 años.

Para objetivos más concretos, Fidelidad aconseja las siguientes pautas:

• 30 años: 1x su ingreso anual actual
• 35 años: 2x su ingreso anual actual
• 40 años: 3x su ingreso anual actual
• 50 años: 6x su ingreso anual actual
• 55 años: 7x su ingreso anual actual
• 60 años: 8x su ingreso anual actual
• 65 años: 10x su ingreso anual actual

Antes de que entre en pánico por quedarse corto, recuerde que estos puntos de referencia representan su total ahorros. En otras palabras, cuentan las “contribuciones” de interés compuesto.

Otra consideración clave es que la razón por la que estos números están vinculados a su salario anual, en lugar de un número fijo, es porque se espera que sus ingresos aumenten con el tiempo. Cuando obtiene un aumento, sus ahorros también deberían aumentar.

Consejos para lograr tu ahorro ideal para el retiro por grupo de edad

Fijar metas de ahorro por edad puede ayudarlo a concentrarse en sus metas futuras cuando la vida se pone difícil. Pero tener metas no es suficiente; usted tiene que tomar medidas para cumplir con ellos.

Algunos pasos simples (aunque no siempre fáciles) para elevar su potencial de ahorro a cualquier edad incluyen:

• Subiendo escalones hasta el umbral de ahorro del 15-20 % con el tiempo
• Darse de alta en aportaciones automáticas a través de su servicio de nómina, inversión o banca
• Contribuir lo suficiente al plan de jubilación de su lugar de trabajo, como un 401(k), para obtener el aporte equivalente total de la empresa (si corresponde)
• Usar programas de bienestar financiero patrocinados por el empleador
• Confiar en una aplicación de presupuesto para mantener sus finanzas bajo control

Aparte de estos objetivos, también hemos recopilado algunos consejos específicos según la edad para alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación.

Tus 20

Es poco probable que tengas un gran ingreso a los 20 años, pero eso no debería impedirte ahorrar.

Comience con un fondo de emergencia. Durante la próxima década, guarde al menos 3 a 6 meses de gastos de manutención en una cuenta de efectivo de alto rendimiento.

Más allá de eso, considere inscribirse en el plan patrocinado por su empleador y/o en una cuenta de jubilación individual (IRA). Si es posible, contribuya al menos lo suficiente para ganar el aporte equivalente completo de la empresa. De lo contrario, use su IRA para maximizar sus ahorros con ventajas impositivas.

(Alternativamente, invertir en una cuenta dirigida por IA, como las que ofrece Q.ai, podría ofrecer un potencial aún más avanzado debido a nuestras estrategias respaldadas por datos y costos ultra bajos. Solo digo.)

Tus 30

Una vez que llegue a los 30, es de esperar que se mueva a posiciones mejor pagadas y gane lo suficiente para pagar cualquier préstamos estudiantiles o errores de tarjeta de crédito incurridos en sus 20 años.

Mientras se enfoca en estas metas, no descuide sus ahorros para la jubilación. (Recuerde: sus aportes deben crecer con sus ingresos). Debe revisar sus aportes anualmente para mantener el aporte equivalente de su empleador.

En este punto, también debe tener al menos 6 meses de gastos de manutención escondidos en una cuenta de efectivo. Una vez que haya alcanzado este objetivo, puede abrir una cuenta de corretaje regular para acelerar los ahorros de su casa o automóvil.

Tus 40

Los 40 pueden ser un período de cambios emocionantes o el momento en el que realmente te asientas en tu carrera. De cualquier manera, siga avanzando hacia sus objetivos de ahorro y no utilice sus ahorros para la jubilación si decide que es hora de hacer una gran compra.

Durante este período, puede considerar aumentar su fondo de emergencia a 9 meses de gastos. Su cuenta de corretaje sujeta a impuestos es un excelente lugar para invertir más allá de sus límites de contribución. (Hablando de: no olvides revisar tus contribuciones periódicas con regularidad).

Tus 50

Los 50 vienen con una bendición financiera: a saber, la capacidad de hacer “contribuciones de recuperación” a su cuenta de jubilación. Aproveche esta oportunidad para aumentar sus ahorros donde sea posible. También puede consultar con un asesor financiero sobre cuándo y cómo mover sus inversiones a activos de menor riesgo para proteger sus ganancias hasta el momento.

Después de maximizar sus contribuciones, considere recargar su fondo de emergencia hasta que tenga reservado el valor de los gastos de un año completo. Si tiene algún sobrante "extra", insértelo en el pago de las deudas restantes, como su hipoteca o tarjetas de crédito.

Tus 60 y más allá

A medida que envejece en sus años dorados, es hora de evaluar seriamente su cartera. Termine de reasignar sus activos para preservar sus ahorros existentes y acelere sus ingresos donde sea posible. Si es posible, esperar hasta los 70 años puede aumentar sustancialmente el monto de sus cheques del Seguro Social.

Ahorro para el retiro por edad: una cuenta de ahorro no es suficiente

En todos estos, hemos mencionado repetidamente el uso de cuentas de jubilación y de corretaje para acelerar su potencial. La razón es simple: las cuentas corrientes y de ahorro regulares, incluso las cuentas de alto rendimiento, simplemente no pueden igualar los rendimientos de las inversiones a lo largo del tiempo.

El poder de la apreciación del capital, los pagos de dividendos y las ganancias por intereses (es decir, el interés compuesto) es lo que hace que las cuentas de inversión sean tan valiosas.

Pero incluso entonces, cualquier cuenta de jubilación o de corretaje no funcionará. Es esencial encontrar uno que se alinee con sus objetivos mientras ofrece mucho potencial de crecimiento a largo plazo.

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