Paso de planificación de jubilación por valor de $ 200,000

¿Cuánta diferencia harían $200,000 para su ahorros para la jubilación? Si decide que puede jubilarse cómodamente con $200,000 menos en ahorros, ¿cuánto antes podría jubilarse?

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¿Y cuál es el primer paso de planificación para la jubilación que debe tomar si desea jubilarse anticipadamente o ahorrar esos $200,000 adicionales?

Esas son preguntas del mundo real porque $200,000 es cuánto menos dinero, así es, menos, dicen los trabajadores en planes 401(k) Charles Schwab (SCHW) necesitarán comenzar a jubilarse en comparación con la cantidad que pensaron que necesitarían en 2021.

Ahora, los miembros de 401(k) dicen que necesitarán solo $1.7 millones para jubilarse. Eso es menos que los $1.9 millones que los trabajadores dijeron que necesitarían hace 14 meses.

Eso se traduce en trabajar unos dos años y medio menos si sigues ahorrando al mismo ritmo, en un escenario convencional de trabajo y ahorro.

Jubilación: ¿Qué tan pronto?

Este análisis asume que usted comienza a trabajar y ahorra a los 25 años. También asume que se jubila a los 70 años. ¿Por qué? Ahí es cuando su beneficio de Seguro Social llegará al tope. Según las reglas actuales, su beneficio no puede crecer más solo por retrasar su inicio más allá de 70.

Este escenario también asume que su salario anual es de $50,000 a los 25 años y crece un 2% al año.

Eso es realista. El salario anual promedio de los trabajadores estadounidenses del sector privado, no agrícola, de todas las edades fue de $ 58,060 a partir de julio, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Este escenario también asume que sus ahorros para la jubilación están invertidos para que crezcan a una tasa anual promedio del 7%.

Eso es conservador. En promedio, el S&P 500 ha crecido más del 10 % anual desde 1926 hasta el 31 de julio de este año. Y eso incluye muchas recesiones pronunciadas como la Gran Depresión.

Cuánto debe ahorrar para la jubilación

Además, nuestro pronóstico asume que gastas el 6.87% de tu salario. Eso es lo que necesitará para alcanzar un saldo de $1.9 millones a los 70 años.

Esa tasa de ahorro del 6.87% debería ser muy factible. Está muy por debajo del 10% que recomiendan universalmente los asesores financieros. Con suerte, no debería representar una carga financiera para ti.

Coincidencia de empresa común

Y suponemos que tienes el aporte de empresa de tamaño más común: 50% de lo que aportas, hasta el 6% de tu salario anual.

Entonces, en general, para cuando cumpla 70 años, sus ahorros crecerán a aproximadamente $ 1.9 millones.

A ese ritmo, su saldo de ahorros para la jubilación habrá llegado a $1.7 millones cuando tenía alrededor de 67 años y medio.

Por lo tanto, lleva dos años y medio ahorrar los $200,000 adicionales.

Pregunta más importante antes de la jubilación

Pero lo que realmente debe averiguar es cuántos ingresos le proporcionarán sus ahorros en la jubilación.

Descubrir eso debería ser su primer paso en la planificación de la jubilación, dice Rob Williams, director general de planificación financiera, ingresos para la jubilación y gestión del patrimonio de Charles Schwab.

Hágalo incluso antes de elegir una cantidad objetivo como su saldo de ahorros para la jubilación.

¿Por qué centrarse en los ingresos? La mejor manera de saber cuántos ahorros necesitará para la jubilación es averiguar cuántos ingresos generarán sus ahorros.

¿Será suficiente en función de su estilo de vida, salud y esperanza de vida?

Calculadora en línea

Para saber cuántos ingresos generarán sus ahorros, use una calculadora de ingresos de jubilación en línea. Las calculadoras normalmente te dicen cómo llegan a sus conclusiones.

Si la proyección de ingresos no es lo suficientemente alta, modifique los números para ver cuántos ahorros necesita para generar la cantidad de ingresos que desea. “El enfoque moderno para la planificación de la jubilación no se trata de tasas de interés y tasas de CD o bonos”, dijo Williams. “Se trata de cuánto puede retirar de una cartera diversificada durante la cantidad de años que espera estar jubilado, con un colchón para que pueda estar seguro de que el dinero durará”.

Segundo paso de planificación

¿Tu segundo paso? Recuerda que contarás con ayuda económica. No tendrás que cubrir todos tus gastos con tus ahorros. Una pareja cuyos ingresos de un solo trabajador antes de la jubilación eran de $100,000 pueden esperar que el Seguro Social reemplace el 44 % de sus ingresos previos a la jubilación, según JP Morgan Asset Management.

En cuanto a los aspectos prácticos de ahorrar dinero, apégate a lo básico:

• Comenzar temprano. Comience a ahorrar para la jubilación tan pronto como comience a trabajar. “Cuanto más tarde comience, más dólares tendrá que sacar de su cheque de pago cada mes”, dijo Williams.
• Ahorra lo suficiente. Los expertos le instan a ahorrar el 10% de su salario anual. Lo más probable es que sus ahorros totales sean aproximadamente el 15 % de su salario una vez que reciba cualquier aporte de la compañía.
• Invierte los ahorros adecuadamente. Cuando seas joven, invierte para crecer. La parte de su cartera cuyo propósito no es pagar objetivos a corto plazo tiene tiempo para recuperarse de cualquier retroceso en el mercado, como el actual. A partir de los 100 años, si dedica el XNUMX % de su cartera diversificada a largo plazo a fondos de acciones depende de su tolerancia al riesgo, objetivos y marco de tiempo. Pero enfócate en el crecimiento cuando eres joven. En tus veinte, treinta y cuarenta, invierta hasta el 100% en acciones y fondos de acciones, dice T. Rowe Price.

Siga a Paul Katzeff en Twitter en @IBD_PKatzeff para obtener consejos sobre la planificación de la jubilación y ejecutar activamente carteras que superen constantemente el rendimiento.

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