Construir sus ahorros para la jubilación es difícil y requiere mucho tiempo. En cambio, ¿por qué no aumentar la cantidad de dinero disponible para pagar las cosas que desea o necesita? Puede hacer eso con una planificación de jubilación sólida que aumente sus ingresos de jubilación libres de impuestos.
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Los ingresos de jubilación libres de impuestos logran el mismo objetivo que un mayor saldo de ahorros para la jubilación. Terminas con más dinero para gastar.
Todo lo que se necesita es una planificación cuidadosa de la jubilación. Su objetivo: convertir dinero en activos que generen ingresos libres de impuestos. Eso a menudo lleva mucho menos tiempo que esperar a que crezcan las inversiones. Del mismo modo, a veces usted califica manteniendo pacientemente un activo hasta que las ganancias de su venta califiquen para el tratamiento de exención de impuestos.
Planificación de la jubilación: seis movimientos
Entonces, aquí hay ocho tipos de ingresos de jubilación que están libres de impuestos.
Retiros Roth IRA. "Las contribuciones de IRA Roth se gravan cuando se realizan, no cuando se retiran", dijo Andrew Schrage, cofundador y director ejecutivo de MoneyCrashers.com, un sitio web de educación sobre finanzas personales. “Mientras cumpla con las reglas para las distribuciones Roth, no pagará impuestos sobre el capital, los intereses o las ganancias de capital que se extraigan de la cuenta al jubilarse”.
Sus contribuciones siempre están libres de impuestos y penalizaciones en el momento del retiro. Eso es porque se hacen con dinero sobre el cual ya pagó impuestos sobre la renta. Puede retirar ganancias sin adeudar impuestos sobre la renta ni multas una vez que cumpla 59 años y medio y la cuenta tenga cinco años.
La planificación de jubilación de primer nivel significa estar al tanto de las excepciones al requisito de cuenta de 59 años y medio y cinco años. Uno de ellos: puede escapar de la multa pero no del impuesto si usa su retiro para pagar gastos médicos no reembolsados si está desempleado.
Si tiene menos de 59 años y medio pero la cuenta tiene más de cinco años, las ganancias se pueden retirar libres de impuestos bajo ciertas condiciones. Una de ellas es que te has vuelto discapacitado.
Sin RMD de Roth 401(k)s
Retiro de Roth 401(k). “Los Roth 401(k) tienen los mismos beneficios fiscales y reglas de retiro que los Roth IRA, con una excepción importante: es necesario tomar RMD después de los 72 años”, dijo Schrage.
Las RMD son distribuciones mínimas requeridas. Su primera RMD de una IRA debe tomarse antes del 1 de abril del año posterior a que cumpla 72 años. Después de la primera, las RMD de IRA deben tomarse antes del 31 de diciembre de cada año. Las reglas de RMD no se aplican a las cuentas Roth 401(k).
Además, recuerde que no puede contribuir a la cuenta IRA Roth si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) supera ciertos niveles. En 2022, esos límites son de $144,000 para los contribuyentes solteros y de $214,000 para los casados que presentan una declaración conjunta. La cantidad que un soltero puede aportar se desvanece a medida que su MAGI aumenta de $129,000 a $144,000. El rango de eliminación gradual es de $204,000 a $214,000 para contribuyentes casados en conjunto.
Otro consejo para la planificación de la jubilación: estos límites no se aplican a las cuentas Roth 401(k).
Munis en la planificación de su jubilación
Renta de bonos municipales. Los ingresos por intereses de los bonos municipales no se gravan a nivel federal. Por lo general, tampoco está sujeto a impuestos por el estado emisor si vive allí. Pero a menudo se aplican impuestos municipales y otros impuestos locales. “Combinado con un desempeño de precios relativamente estable para los bonos de alto grado, este beneficio fiscal federal hace que los bonos municipales sean populares entre los jubilados que buscan ingresos confiables a largo plazo”, dijo Schrage.
Las mismas reglas se aplican generalmente a los ingresos por intereses de los fondos mutuos de bonos municipales. Asimismo, los fondos que solo posean bonos del Tesoro de los Estados Unidos pueden estar exentos de impuestos estatales.
Dividendos calificados y ganancias de capital. La distinción clave para los dividendos es si están "calificados". Este artículo de planificación de jubilación de IBD explica qué hace que un dividendo califique.
Los dividendos calificados se gravan a tasas del 0 %, 15 % o 20 %, según su ingreso imponible y su estado civil. Los dividendos no calificados se gravan a tasas de ingresos ordinarios. Esos van hasta el 37% este año y el próximo.
La tasa del 0% se aplica a los contribuyentes solteros, por ejemplo, con ingresos imponibles de hasta $41,675 este año y $44,625 el próximo año. La tasa del 0% se aplica a los dividendos calificados recibidos por declarantes conjuntos casados con un ingreso imponible de hasta $83,350 este año o $89,250 el próximo año.
En cuanto a las ganancias de capital, esos ingresos, de activos mantenidos durante más de un año, se gravan a una tasa máxima del 20%. Pero se aplica una tasa del 0% a los contribuyentes que cumplen con los mismos límites de ingresos que rigen la elegibilidad para la tasa del 0% para dividendos calificados.
Las tasas a corto plazo sobre activos mantenidos por menos de un año son las mismas que las tasas de ingresos ordinarios. Esos superan el 37% este año y el próximo. No existe una tasa del 0% sobre las ganancias a corto plazo.
Incluso si usted no es elegible en base a sus ingresos para la tasa del 0%, tal vez sus hijos adultos jóvenes de seres queridos mayores sí lo sean.
Venta De Su Casa
Ganancias de capital en la venta de su residencia principal. “El IRS exime hasta $250,000 en ganancias de capital de la venta de su residencia principal una vez cada dos años”, dijo Schrage. El tope de exención es de $500,000 para contribuyentes conjuntos casados. “Cuando llegue el momento de reducir el tamaño, eso podría cubrir gran parte de la apreciación del precio de su vivienda principal”.
Pagar por la atención médica durante la jubilación
Retiros de cuenta de ahorros para la salud (HSA). “Los retiros de HSA para gastos no médicos están sujetos a impuestos como ingresos regulares después de los 65 años”, dijo Schrage. “Pero no incurren en la fuerte multa del 20% que pagan las personas menores de 65 años. Los retiros de HSA para gastos médicos calificados no están sujetos a impuestos por parte de los federales, punto”.
Los retiros que utiliza para pagar otros gastos están sujetos a impuestos.
Una HSA puede retener el dinero que contribuyó por primera vez años antes, mucho antes de la jubilación.
Ingresos del seguro de vida. Solo tiene un control limitado sobre la recepción de dinero de la póliza de seguro de vida de otra persona. Pero es probable que sepa de antemano que es un beneficiario. En ese caso, podría hacer una planificación anticipada potencialmente rentable. El hecho clave es este: las ganancias de una póliza están libres de impuestos federales.
También hay un escenario en el que ciertos ingresos de una póliza de seguro de vida están libres de impuestos sobre la renta si usted es el titular de la póliza en lugar del beneficiario. Eso ocurre si compra el tipo de póliza que devuelve las primas que pagó si sobrevive el plazo de la póliza o cancela la póliza antes de que finalice el plazo. Esas primas devueltas no están sujetas a impuestos, dice Schrage. La póliza es probablemente un contrato de vida universal. Y las primas que se pueden devolver a veces se denominan primas reembolsadas.
Planificación de la jubilación: las ventajas de las hipotecas inversas
Pagos de hipoteca inversa. “El IRS considera que los ingresos de la hipoteca inversa son pagos de préstamos en lugar de ingresos imponibles”, dijo Schrage. “Solo recuerde que esos pagos agotan el valor de su casa con el tiempo. Esos pagos pueden reducir o eliminar cualquier ganancia inesperada que sus herederos vean cuando hereden la casa”.
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Fuente: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/retirement-planning-8-types-of-tax-free-income/?src=A00220&yptr=yahoo