Los jubilados que viajan consultan la cobertura de Medicare para evitar sorpresas costosas

Si es un jubilado con Medicare y tiene ganas de viajar, asegúrese de saber si su plan de seguro puede ir con usted.

Ya sea que desee emprender un viaje en los EE. UU. o viajar al extranjero, la cobertura en su destino depende de las especificaciones de su plan de Medicare. La naturaleza de su atención (de rutina o de emergencia) también puede influir.

Un poco más de una cuarta parte de los estadounidenses (28 %) dice que se enfermó o se lastimó mientras estaba de vacaciones, según un estudio reciente del sitio web de finanzas personales ValuePenguin. Entre ese grupo, las enfermedades bacterianas o transmitidas por los alimentos fueron las más comunes (33 %), seguidas de las enfermedades respiratorias (28 %) y las lesiones corporales (24 %). Además, el 12% de ellos dijo que contrajo Covid mientras estaba de vacaciones.

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En otras palabras, vale la pena saber qué esperar de su cobertura de Medicare para que no haya sorpresas si necesita visitar a un médico u otro proveedor de atención médica mientras está fuera de casa.

Medicare básico es la Parte A (cobertura hospitalaria) y la Parte B (atención ambulatoria). Los beneficiarios que optan por quedarse con esa cobertura, en lugar de optar por un plan Advantage, generalmente lo combinan con un plan independiente de medicamentos recetados (Parte D).

Si esta es su situación, la cobertura mientras viaja en los EE. UU. Y sus territorios es bastante sencilla: puede ir a cualquier médico u hospital que acepte Medicare (la mayoría lo hace), ya sea para atención de rutina o una emergencia. Es cuando te aventuras más allá de las fronteras de Estados Unidos cuando las cosas se ponen más complicadas.

Medicare Básico no cubre viajes fuera de los EE. UU., excepto en circunstancias limitadas. Esas excepciones incluyen cuando está en un barco dentro de las aguas territoriales contiguas al país (dentro de las seis horas de un puerto de EE. UU.) o está viajando de un estado a otro pero el hospital más cercano para tratarlo está en un país extranjero (es decir, estás en Canadá mientras te diriges a Alaska desde los 48 estados contiguos).

También tenga en cuenta que los planes de la Parte D no cubrirán los medicamentos surtidos fuera de los EE. UU., dijo Elizabeth Gavino, fundadora de Lewin & Gavino y corredora independiente y agente general de los planes de Medicare.

“Asegúrese de llevar suficientes medicamentos”, dijo.

Si tiene una póliza complementaria, también conocida como "Medigap", junto con Medicare básico, podría brindarle cierta cobertura en el extranjero.

Esas pólizas, que generalmente están estandarizadas en todos los estados, ofrecen cierta cobertura para los costos compartidos que acompañan a Medicare básico, como copagos y coseguros. 

Algunas pólizas de Medigap incluyen alguna cobertura fuera de los EE. UU. Los planes C, D, F, G, M y N tienen beneficios máximos de por vida de hasta $50,000, con el beneficiario pagando el 20% de los costos después de un deducible de $250, y usted está cubierto solo por el primer 60 días de su viaje. 

Esta cobertura se aplica únicamente a atención de emergencia médicamente necesaria y puede haber otras restricciones, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

Algunas pólizas de Medigap más antiguas que los beneficiarios todavía tienen (E, H, I y J) también vienen con cobertura de viaje al extranjero, dijo Gavino.

Tenga en cuenta que los planes Medigap vienen con sus propias reglas para inscribirsey las pólizas pueden ser costosas según el lugar donde viva, su edad y otros factores. Por ejemplo, para una mujer de 65 años, la póliza del Plan G menos costosa en Dallas cuesta poco menos de $100 mensuales en comparación con alrededor de $278 en Nueva York, según la Asociación Estadounidense de Seguros Suplementarios de Medicare.

Para los beneficiarios que obtienen sus beneficios de Medicare (Partes A, B y, por lo general, D) a través de un Plan Advantage, vale la pena verificar si su plan se encuentra entre los que incluyen cobertura para emergencias en el extranjero.

E incluso si no planea abandonar suelo estadounidense, debe ver qué cubriría su plan. Si bien los Planes Advantage están obligados a cubrir su atención de emergencia en cualquier parte de los EE. UU., es posible que esté enganchado a la atención de rutina fuera de su área de servicio. 

“Con un plan HMO tradicional, cuando viaja fuera de la red, solo tiene cobertura de emergencia”, dijo Danielle Roberts, cofundadora de la firma de seguros Boomer Benefits.

“Con un PPO, tiene cobertura para emergencias y cobertura fuera de la red para situaciones que no son emergencias [pero] pagará más por estos servicios fuera de la red”, dijo Roberts.

También hay planes híbridos que pueden permitir un tratamiento limitado fuera de la red bajo ciertas circunstancias, dijo.

Es posible que su Plan Advantage le desafilie si permanece fuera de su área de servicio durante un período de tiempo determinado, generalmente seis meses. En esa situación, cambiaría a Medicare básico.

Si tiene alguna cobertura en el extranjero, es posible que deba pagar de su bolsillo y recibir un reembolso, dijo Gavino.

“Los hospitales extranjeros no presentarán un reclamo de Medicare por usted”, dijo Gavino. "Obtenga una factura detallada para enviarla para el reembolso de su plan".

Además, según su cobertura en el extranjero y su nivel de comodidad con ella, es posible que desee comprar un plan médico de viaje.

El precio de dichas opciones se basa en factores que incluyen su edad y la duración de la cobertura. Puede obtener cobertura para un solo viaje de un par de semanas o varios meses, u obtener una póliza de viajes múltiples, que podría cubrir un período más largo.

Los planes generalmente vienen con un deducible, por ejemplo, $250 o más, y la cobertura puede variar desde alrededor de $50,000 en beneficios máximos hasta más de $1 millón o más. Las pólizas tienen un promedio de entre $40 y $80, aunque los límites de cobertura más altos y los plazos de cobertura más prolongados generalmente aumentan el costo, según la compañía de seguros Travelers.

“Asegúrese de averiguar si el plan cubre condiciones preexistentes y Covid”, dijo Gavino.