Los jubilados preocupados por la inflación y la volatilidad de las acciones pueden seguir estos 5 pasos

Con la inflación sube un 8.6% en mayo, aquellos que han apartado algo de efectivo pueden estar en una mejor posición que otros. Sea cual sea su situación, mantenerse disciplinado en tiempos como estos puede marcar la diferencia a largo plazo, dicen los expertos.

“Trabaje con lo que está bajo su control en lugar de reajustar una cartera de inversiones en este momento”, dice la planificadora financiera certificada Judith Ward, vicepresidenta y directora de liderazgo intelectual de T. Rowe Price Advisory Services.

Idealmente, tiene un "colchón de efectivo, dinero para dormir por la noche", dice ella. Eso puede significar uno o dos años de necesidades de ingresos. “Esa es su reserva, su red de seguridad para superar estos tiempos”, dice ella.

En una época de inflación creciente y volatilidad del mercado, los expertos financieros coinciden en que centrarse en lo que puede controlar en lugar de realizar cambios significativos en su cartera es su mejor opción. “Un gran error en este momento es hacer grandes cambios o cambios permanentes en su cartera”, dice Daniel S. Lee, director de planificación y asesoramiento financiero de BrightPlan, un proveedor de beneficios de bienestar financiero con sede en San José, California. “Lo natural es sentir que tienes que hacer algo. Si está nervioso o incómodo, reduzca los gastos”, dice. “No es todo o nada”.

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Incluso los jubilados que se encuentran en una posición financiera estable están haciendo precisamente eso. Ilene, que ronda los 70 años, y su marido, han optado por viajar este verano para encontrarse con su hermana. Sin embargo, en lugar de volar a Reno para reunirse en Lake Tahoe, decidieron volar a Los Ángeles y encontrarse con ella allí. “Observamos varios sitios de viajes para vuelos a Reno y Los Ángeles”, dice el patólogo del habla jubilado que prefirió permanecer en el anonimato. Se dieron cuenta de que volar a Reno era "prohibitivo en comparación con Los Ángeles". Ella calcula que ahorraron alrededor de $ 1,000 en pasajes aéreos de ida y vuelta para los dos.

Algunos expertos financieros sugieren cosechar las pérdidas y ganancias de la cartera, pero Ward, quien completó una investigación sobre dos períodos de jubilación a largo plazo, dice que "puede cosechar pérdidas", pero no se beneficiará de una recuperación del mercado si lo hace.

Por lo general, la jubilación dura entre 20 y 35 años, según su longevidad y cuándo deja la fuerza laboral para siempre. Ward ha estudiado el período de 1973 a 2003, así como el período de 30 años que comienza en 2000 y terminará en 2030, dentro de ocho años. Ahora está trabajando en un tercer período que comenzó en 2008. "La idea de la jubilación en sí misma puede ser abrumadora para muchos inversores", escribe en el informe de T. Rowe Price de 2020, "Hacer frente a la jubilación en un mercado a la baja: un retiro conservador El enfoque es parte de un plan de gastos de jubilación sostenible”.

“La historia ha demostrado que los mercados bajistas generalmente han sido seguidos por recuperaciones saludables del mercado. Si bien los inversores están en medio de las recesiones del mercado, puede ser difícil mantener el rumbo y creer que las cosas cambiarán”.

Sin embargo, “no tome decisiones precipitadas”, dice Ward. “Trata de mantenerte invertido”. Si siente la necesidad de hacer algo, piense detenidamente antes de vender acciones durante la volatilidad del mercado. “Vender cuando todavía tienes ganancias” puede ser una opción. Sin embargo, si su cartera es 60% acciones y 40% bonos, incluso cuando el mercado cae, su cartera tenderá a "recuperarse más rápido", dice. Por lo general, una cartera de 60-40 tiende a recuperarse en uno o dos años, dice.

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 En general, la clave para sobrellevar la combinación de volatilidad del mercado e inflación en la jubilación es tener un buen plan y ceñirse a él tanto como sea posible. Por lo general, un buen plan significa que tiene "uno o dos años de colchón de efectivo", dice Lee. “La disciplina es muy importante. Si continúa jugando con su cartera, puede perjudicar más que ayudar” a largo plazo. 

Si la inflación persiste, “manténgase disciplinado”, dice. “No es lo que los clientes quieren escuchar”. Sin embargo, les dice: “Tenemos un plan y el plan sigue siendo bueno. No hagas cambios drásticos”.

El aumento del 8% en la inflación año tras año puede no afectar tanto a los jubilados, dice Lee. Por ejemplo, si un jubilado tiene una hipoteca de tasa fija o ha pagado su hipoteca, es posible que sus costos de vivienda no se vean tan afectados como sus facturas de energía o el costo de comprar un vehículo nuevo o usado. La inflación “no está afectando sus finanzas tanto como está leyendo en los titulares”, dice. Mire su "tasa de inflación personal", que depende de su situación financiera individual: qué recursos tiene y cómo gasta su dinero. La inflación del 8-9% “puede no ser tan alta para un jubilado”, dice. Sin embargo, “la inflación afecta más a las familias de menores ingresos” que a las que tienen más recursos, dice. 

Estos son algunos consejos para este período de inflación y volatilidad del mercado de valores:

Considere todas sus fuentes de ingresos. “La mayoría de los jubilados tienen diferentes fuentes de ingresos”, dice Lee. Incluyen: beneficios de jubilación del Seguro Social, una pensión o más de una, ingresos de cartera: intereses, dividendos y, si vende, ganancias de capital, posiblemente ingresos por alquiler de propiedades de inversión. El Seguro Social y algunas pensiones también se ajustan a la inflación.

Reduce tus gastos. “En lugar de vender acciones en declive, tire de otras palancas”, dice Pilkington de Vanguard. “Evalúa dónde estás gastando tu dinero. Haz pequeños ajustes”. Si observa sus gastos en detalle, es probable que haya algunas formas de reducirlos. “Mire sus gastos esenciales versus los discrecionales, dice Ward de T. Rowe Price. Mire todas sus suscripciones, su servicio de Internet, salga a cenar varias veces por semana, incluso esos lattes o mochas de rutina. Si es posible, posponga los gastos grandes, como un vehículo nuevo. “No tiene que ser para siempre. Puede ser solo a corto plazo”, tal vez uno o dos años, dice ella. 

Mira a largo plazo. “La clave aquí es si tenías algo de confianza, algún grado de confianza en tu plan a principios de 2022, en un buen esquema no ha cambiado mucho. Es un bache en el camino”, dice Pilkington. “Mantente enfocado en el largo plazo. Realice pequeños ajustes de curso en sus gastos. Hacer ajustes considerables (a su cartera) es más preocupante”,

Mantenga bajos los gastos totales de la cartera. Estos gastos incluyen tarifas de administración, índices de gastos de fondos, costos comerciales y costos de impuestos sobre fondos con distribuciones de ganancias de capital altas y, a menudo, inesperadas, dice Pilkington. Si está operando activamente, los costos de impuestos también pueden ser altos.

Los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF), por ejemplo, tienen índices de gastos que miden qué parte de los activos de un fondo se utilizan para gastos administrativos y operativos. Un índice de gastos del 0.05 %, por ejemplo, para un fondo de inversión gestionado activamente es bajo.

Minimice sus impuestos. Si está gastando hacia abajo, "mantenga su mordedura de impuestos baja", dice Pilkington. Si cumple 70 años y medio después del 31 de diciembre de 2019, no es necesario que tome las distribuciones mínimas requeridas (RMD) hasta que cumpla 72 años.

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Si necesita dinero en efectivo de una cuenta de jubilación, sus cuentas IRA Roth pueden ser un lugar al que acudir. Ya ha pagado impuestos sobre estas cuentas. Sin embargo, el Servicio de Impuestos Internos tiene reglas sobre los retiros de IRA Roth. La distribución debe realizarse cinco años después del primer año fiscal durante el cual se realizó una contribución a una cuenta IRA Roth establecida para su beneficio. Si ha convertido una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth IRA, hay otra regla de cinco años que requiere que espere cinco años antes de retirar los fondos o ganancias convertidos, o enfrentar una multa del 10 % cuando presente su declaración de impuestos. Además, si ha cumplido los 59 años y medio, evita la penalización del 10 % por retiro anticipado.