La mayoría de los grandes sistemas económicos actuales utilizan la banca de reserva fraccionaria para estabilizar y hacer crecer sus economías. Con la banca de reserva fraccional, los bancos pueden prestar depósitos con interés para amplificar la economía. La Reserva Federal se fundó en 1913 para regular mejor el mercado bancario para que los bancos no se quedaran sin dinero y las personas pudieran acceder a más oportunidades de préstamo. Comprender la banca de reserva fraccionaria puede brindarle más confianza en el sistema bancario y conducir a mejores decisiones monetarias para aumentar su riqueza. También puede trabajar con un asesor financiero que puede ayudar a crear un plan financiero o administrar sus activos por usted.
Banca de reserva fraccionaria y cómo funciona
La banca de reserva fraccionaria es un sistema en el que los bancos solo están obligados a mantener una fracción de los depósitos bancarios disponibles. Eso significa tu banco tiene un porcentaje de su dinero, prestando el resto o metas de el dinero para hacer crecer sus fondos totales disponibles. Los bancos pueden usar estos préstamos para estimular la economía, haciendo que el efectivo esté más disponible para quienes lo necesitan. Esto brinda más oportunidades para que las personas hagan cosas como comprar una casa o iniciar un negocio.
Históricamente, la Reserva Federal estableció los requisitos de reserva en las cuentas transaccionales, como las cuentas corrientes y de ahorro, en un 10 %. Entonces, si tuviera $10,000 en sus ahorros, su banco podría usar $9,000.
Sin embargo, a partir del 26 de marzo de 2020, la Reserva Federal ya no requiere bancos estadounidenses para mantener dinero en reserva para cuentas transaccionales. La idea es que este dinero se utilice mejor si se libera para prestar, estimulando la economía. Con estos préstamos, los bancos pueden cobrar intereses para pagar sus gastos y hacer crecer su negocio, liberando más dinero para prestar.
¿Qué es el efecto multiplicador fraccional?
El efecto multiplicador fraccional, o el multiplicador de depósito, es cómo los bancos pueden crear dinero en función de cada unidad de dinero que tienen. Este multiplicador es una estimación aproximada basada en los fondos mantenidos en reserva para pronosticar cuánto dinero se puede ganar con el dinero restante. Es simple de calcular.
Para empezar, divida 1 por el porcentaje que tiene en reserva. En este ejemplo, usaremos el requisito anterior del 10%. Una vez que tenga este número, tiene su multiplicador de depósito.
Multiplicador de depósito = 1 / 0.10
Multiplicador de depósito = 10
Eso significa que, por cada $1 que queda en reserva, puede estimar que los bancos crearán $10. Esta estimación rompe con el hecho de que los bancos ya no están obligados a mantener un porcentaje de reserva. Aún así, la ecuación ilustra un efecto poderoso: cuanto menor sea el dinero en reserva, mayor será la cantidad que se puede crear a través de préstamos.
Reglamento de Reserva Fraccionaria
Antes de fundar el Reserva Federal en 1913, el gobierno de los EE. UU. estableció el sistema bancario central de los Estados Unidos con las Leyes del Banco Nacional de 1863 y 1864. Estas leyes establecen los requisitos de reserva de todos los bancos en un 25 %, independientemente del banco o del tipo de cuenta.
Con la introducción de la Ley de la Reserva Federal en 1913, se creó la Reserva Federal y se le otorgó el poder de exigir a los prestamistas que mantengan dinero en reservas. Desde 1913 hasta 2020, el número de reservas necesarias varió del 7% al 13%, dependiendo de la tipo de banco
Desde 2020, los bancos no están obligados a mantener en reserva el dinero de sus cuentas de ahorro o corrientes. Esto se hizo en un intento de estimular la economía y podría cambiar nuevamente si la Reserva Federal lo considera necesario.
Ventajas y desventajas de la banca de reserva fraccionaria
Como con cualquier tipo de sistema financiero, existen pros y contras. Ahora que sabe qué es la banca de reserva fraccionaria y cómo funciona, analicemos si los beneficios superan los riesgos potenciales.
Ventajas de la banca de reserva fraccionaria
Permite a los bancos utilizar el dinero que, de otro modo, no se utilizaría.
Permite que los bancos presten dinero a las personas y empresas que lo necesitan, haciendo crecer la economía.
A través de estos préstamos, los bancos cobran comisiones e intereses, rendimientos crecientes para financiar nuevos préstamos.
Contras de la banca de reserva fraccionaria
Esto aumenta la probabilidad de quiebra bancaria si demasiadas personas retiran su dinero a la vez. Esto sucedió durante el Gran Depresión, solo 16 años después de la creación de la Reserva Federal.
Algunos economistas creen que la economía se verá sobreestimulada y, en última instancia, colapsará si no hay suficientes reservas.
Alternativas a la Banca de Reserva Fraccionaria
Un sistema de reserva total es la alternativa más obvia a un sistema bancario de reserva fraccionaria. Aquí es donde los bancos mantienen el 100 % de los depósitos en reserva, lo que significa que todos los depósitos están exactamente donde los pones. Por supuesto, esto pierde el beneficio de un sistema de reserva fraccionaria, donde los bancos pueden crear más dinero prestando su depósito.
Otro sistema que la Reserva Federal ha estado explorando es la Moneda Digital del Banco Central (CBDC). Si bien hoy en día la única forma de moneda disponible es física, la Fed está investigando la posibilidad de una moneda centralizada. moneda digital. Actualmente, esta alternativa se encuentra en las etapas preliminares de la evaluación de beneficios y riesgos de la Reserva Federal, así como también de la retroalimentación del público.
Lo más importante es...
La banca de reserva fraccionaria obliga a los bancos participantes a mantener solo una fracción de su depósito en reserva, prestando el resto. Esto genera retornos para los bancos a través de comisiones y tasas de interés. Si bien había requisitos de reserva para EE. UU. los bancos durante más de 150 años, ese ya no es el caso. A partir de marzo de 2020, los bancos ya no están obligados a mantener reservas para cuentas transaccionales, como cuentas corrientes o cuenta de ahorro. Si bien eso puede parecer arriesgado, los beneficios de este sistema permiten que nuestra economía siga creciendo.
Consejos para una mejor administración del dinero
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El puesto ¿Qué es la banca de reserva fraccionaria? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html