Hasta la década de 1980, la mayor parte de América jubilaciones utilizadas para planificar la jubilación. Estos planes de beneficios definidos que ofrecen los empleadores ahorran un fondo en nombre de sus trabajadores y calculan los beneficios de jubilación de cada empleado individualmente. Esto puso toda la responsabilidad y los riesgos asociados sobre el fondo de pensiones y el empleador. Para planificar adecuadamente, tenían que hacer estimaciones, incluida la vida útil y las ganancias proyectadas, para cada empleado y necesitaban tener los ahorros suficientes para cada trabajador calificado. Pero una vez que apareció la Sección 401(k) en el Código de Rentas Internas, nació la cuenta de ahorros para la jubilación 401(k) con ventajas impositivas. Considerar trabajar con un asesor financiero mientras busca las formas más óptimas de construir sus ahorros para la jubilación.
¿Qué es un 401 (k)?
Un plan 401(k) es un vehículo popular de ahorro para la jubilación que sus empleadores ofrecen a millones de estadounidenses. Cuando un empleado se inscribe en un 401(k) a través de su lugar de trabajo, acepta depositar parte de su sueldo en la cuenta. Allí, el dinero va a trabajar en inversiones como bonos, fondos mutuos y otros activos. Las ganancias de capital obtenidas de estos activos crecen con impuestos diferidos, lo que significa que el titular de la cuenta no pagará impuestos sobre ese dinero hasta que lo retire, generalmente al jubilarse.
Según el Investment Company Institute (ICI), los planes 401(k) representan casi una quinta parte del mercado total de jubilación de EE. UU. El estudio de ICI también muestra que los 401(k) tienen activos estimados en $7.3 billones al 30 de junio de 2021. En comparación, los 401(k) solo representaban el 17 % del mercado de jubilación de EE. UU. hace 10 años, con $3.1 billones .
El plan 401(k) está sujeto a una anualidad límite de contribución, aunque. Esto se instituyó porque el IRS quiere evitar que los trabajadores pongan una parte excesivamente grande de sus ingresos en una cuenta con ventajas impositivas como una 401(k). Para 2022, el límite de contribución anual 401(k) es de $20,500.
¿Cuáles son las ventajas de un 401(k)?
El plan 401(k) es popular por una razón. Viene con varios beneficios, incluidas ventajas fiscales, que alientan a los trabajadores a incluirlo en su plan de jubilación. Al suscribirse a uno, puede beneficiarse de funciones como las siguientes.
Contribuciones antes de impuestos
Aportes a su 401(k) salen directamente de su cheque de pago antes de impuestos. Como resultado, ese dinero no cuenta para su ingreso sujeto a impuestos, lo que podría colocarlo en una categoría impositiva más baja. Por lo tanto, puede enfrentar una factura de impuestos más pequeña de lo que tendría de otra manera.
Además, sus ahorros crecen con impuestos diferidos. Mientras el dinero permanezca en la cuenta 401(k), no enfrenta impuestos. Eso incluye cualquier ganancia que obtenga, como las ganancias de capital. Solo paga impuestos sobre estos y sus aportes cuando realiza retiros. Esto puede ser útil si se encuentra en una categoría impositiva más baja una vez que llegas a la jubilación.
Contribuciones a juego
Algunos empleadores ofrecen a su fuerza laboral un programa de contribución equivalente. Dentro de este arreglo, igualan sus contribuciones al 401(k) hasta cierto tope. Un programa común para muchas empresas es una coincidencia del 50 % hasta el primer 6 % que aporta a la cuenta.
Entonces, digamos que gana un salario anual de $ 50,000. Usted aporta el 6 % de sus ganancias a su plan de jubilación 401(k): $3,000. Luego, su empleador aporta un 50% adicional de esa cantidad, lo que significa que usted gana otros $1,500 además.
Otros empleadores ofrecen igualar dólar por dólar, lo que significa que contribuyen con la misma cantidad que usted hasta un tope. Por lo tanto, duplican las contribuciones anuales a su 401(k).
Ahorro Automático
Los planes 401(k) le quitan gran parte del trabajo de ahorro de sus manos. Por ejemplo, no tiene que organizar manualmente a dónde va su dinero en cada cheque de pago. Su empresa puede configurar deducciones automáticas de nómina o contribuciones automáticas para sus empleados
Esto también ayuda a los nuevos trabajadores a evitar la postergación cuando comienzan a trabajar. Una función de inscripción automática ayuda a los nuevos empleados a comenzar a ahorrar lo antes posible.
Beneficios de emergencia
En la mayoría de los casos, tendrá que pagar una multa del 10% cuando retirarse demasiado pronto de un 401(k). Si retira dinero antes de cumplir los 59.5 años, deberá pagar esta tarifa además de los impuestos sobre la renta. La única excepción a esto es la regla de los 55, que permite a los trabajadores que son despedidos, despedidos o renunciados durante o después del año en que cumplen 55 años retirarse del 401(k) de su empresa actual sin multas.
Sin embargo, algunos empleadores les dan a los participantes la oportunidad de pedir prestados fondos de su 401(k). Más específicamente, ciertos patrocinadores de planes permiten que los participantes obtengan un préstamo de su plan de jubilación. Sin embargo, las reglas y los procedimientos varían entre cada plan. En la mayoría de los casos, los préstamos tienen un monto límite que debe pagar con el tiempo mediante deducciones de nómina. Pero el dinero no enfrenta impuestos siempre que el préstamo cumpla con reglas específicas y usted siga su programa de pago a tiempo.
Alternativamente, puede hacer un retiro por dificultades. Puede usar el dinero de su 401(k) para cubrir gastos calificados, como atención médica, costos funerarios o matrícula universitaria. Debe demostrar una "necesidad financiera inmediata y fuerte", según el IRS, para calificar para un retiro por dificultades económicas.
Garantías financieras
Todos los empleadores tienen una responsabilidad fiduciaria con sus empleados a través de su 401(k). Como resultado, deben actuar en el mejor interés del empleado. Esto es gracias a la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados, también conocido como ERISA. Por lo tanto, el administrador de su plan no puede adaptar su 401(k) a inversiones costosas y riesgosas. En cambio, necesitan dar forma al plan en torno a inversiones seguras con tarifas razonables. Además, deben divulgar información como datos históricos de rendimiento y costos administrativos. De esa manera, los empleados pueden tomar decisiones informadas.
Además, ERISA agrega otro beneficio para los trabajadores participantes. Por eso, sus activos están a salvo de los acreedores. Sin embargo, esto no protege sus fondos de medidas gubernamentales específicas, como multas penales o impuestos sobre la renta.
¿Cuáles son las desventajas de un 401(k)?
Si bien un 401(k) tiene beneficios potenciales, también presenta algunos inconvenientes. Comprender las posibles desventajas de un 401(k) le permite planificar mejor su futuro. Por lo tanto, tenga en cuenta estas desventajas durante la planificación de su jubilación.
Oportunidades de inversión limitadas
Un 401(k) es un plan de ahorro e inversión a largo plazo. Entonces, cuando pones dinero en él, tienes la opción de comprar varias inversiones. Sin embargo, los patrocinadores del plan son responsables de la selección disponible para los participantes. Muchos crean una lista de fondos de inversión , con la mitad de ellos como fondos de fecha objetivo.
Fondos con fecha objetivo son una colección de inversiones que se vuelven progresivamente más conservadoras a medida que se acerca la jubilación. Estos fondos suelen estar titulados y, por lo tanto, coinciden con el año de retiro esperado del individuo.
Debido a las posibles limitaciones, es mejor comparar todas sus opciones en un plan 401(k). Si no puede encontrar una selección que se ajuste a sus necesidades financieras, es posible que deba considerar una cuenta de inversión por separado.
Tarifas altas
Un plan 401(k) no es gratuito. Por lo general, viene con varios gastos, incluidas las tarifas de administración y mantenimiento de registros. Si bien cualquier plan debe revelar las tarifas anualmente, aún puede tomar a los participantes con la guardia baja. Como resultado, puede estar pagando tarifas altas sin entender por qué.
Si tiene inquietudes sobre la costo de su 401(k), siempre es bueno ponerse en contacto con el departamento de recursos humanos de su lugar de trabajo. O bien, puede comunicarse con el patrocinador del plan. Cualquiera de los dos puede ayudarlo a leer la letra pequeña del plan. Además, pueden ayudarlo a desglosar el programa de correspondencia del empleador. En algunos casos, esto puede ayudar a compensar la pérdida causada por las tarifas.
Fondos de “difícil acceso”
Si bien deposita su propio dinero en una cuenta 401(k), no puede acceder a él cuando lo desee. Existen reglas establecidas que pueden tener consecuencias si lo hace.
En la mayoría de los escenarios, retirarse de un plan 401(k) antes de cumplir los 59.5 años lo expone a una fuerte multa del IRS. Si no sigue las reglas de retiro, debe pagar una tarifa del 10% además de el impuesto sobre la renta aplazado en el dinero Hay muy pocos escenarios que le permitan acceder a su dinero antes de este punto, aparte de la regla del 55 mencionada anteriormente.
Igualación mínima o inexistente del empleador
En algunos casos, los empleadores igualan una cantidad específica de las contribuciones de su plan. El monto del límite de coincidencia puede ser un cierto porcentaje de su salario o su propia contribución. O bien, su empleador puede expresar el tope como una cantidad en dólares. Por ejemplo, un empleador puede ofrecer igualar hasta el 100 % de sus contribuciones hasta un monto de “x”. Pero la disponibilidad de un programa de correspondencia 401(k) depende únicamente de su empleador, ya que no todos los lugares de trabajo ofrecen uno. Incluso si lo hacen, el partido puede no ser por mucho dinero.
Si bien no siempre es una señal de alerta, es posible que también desee prestar atención a cuándo su empleador iguala sus contribuciones. Algunos lugares de trabajo tienen requisitos mínimos de servicio, lo que significa que el empleador solo iguala las contribuciones después de que usted trabaja una cierta cantidad de tiempo.
¿Cuáles son las alternativas a un 401(k)?
Existen algunas razones por las que un 401(k) podría no ser adecuado para usted. Tal vez su empleador no ofrezca un programa de igualación de contribuciones. O tal vez no quiera aceptar las altas tarifas. En ese caso, puede valer la pena considerar otras opciones de planes de jubilación. A continuación hay un puñado de posibles alternativas que podrían adaptarse mejor a sus planes. Tenga en cuenta que puede tener tanto un 401(k) como una IRA a la vez, aunque cada uno tiene sus propias pautas de contribución.
IRA tradicional
La IRA tradicional es una opción popular de ahorro para la jubilación, independientemente de si tiene un 401(k). Le permite guardar su dinero y hacerlo crecer con impuestos diferidos. Por lo tanto, solo paga impuestos cuando retira fondos durante la jubilación. Además, puede utilizar sus contribuciones para reducir sus impuestos anuales. Simplemente deduzca la cantidad que contribuye de su ingreso imponible.
Al igual que un 401(k), usted paga una multa por los retiros anticipados y debe sacar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 72 años.
Sin embargo, los límites de contribución son más bajos con una IRA. Para 2022, solo puede depositar hasta $ 6,000 anuales, al menos hasta que cumpla 50 años. Después de esa edad, puede contribuir $ 1,000 adicionales por año, lo que eleva el límite de contribución de "puesta al día" a $ 7,000.
Roth IRA
A Roth IRA es una tienda similar de dinero en efectivo antes de la jubilación, pero tiene características únicas. En particular, contribuye con dólares después de impuestos con una cuenta IRA Roth. Por lo tanto, no puede reducir su ingreso sujeto a impuestos antes de guardar el fondo. Pero, debido a esto, su dinero crece libre de impuestos y evita impuestos sobre los retiros realizados durante la jubilación.
Las cuentas IRA Roth siguen las mismas reglas sobre los límites de contribución que las cuentas IRA tradicionales. Sin embargo, existen límites de ingresos para quién puede contribuir a una cuenta IRA Roth. Para 2022, declarantes solteros y jefes de hogar con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) inferior a $129,000 (o $204,000 para contribuyentes casados y conjuntos) pueden contribuir con el monto total. Aquellos que ganan más enfrentan límites de contribución reducidos, con contribuciones que se eliminan por completo a $ 144,000 y $ 214,000, respectivamente.
SEP IRA
En algunos casos, su situación laboral podría impulsarlo hacia otras opciones de planes de jubilación. A SEP IRA, o pensión de empleados simplificada, están abiertos a personas que trabajan por cuenta propia o propietarios de pequeñas empresas.
Las cuentas IRA SEP funcionan de manera similar a las cuentas IRA tradicionales: comparten una gama de opciones de inversión y ventajas fiscales. Sin embargo, las cuentas IRA SEP tienen el beneficio adicional de límites de contribución más altos. Para 2022, su contribución SEP IRA no puede ser más del 25% de su compensación anual, o $61,000. Sin embargo, su límite depende de la cantidad que sea menor.
Cuenta de corretaje imponible
Tal vez ninguna de las opciones de ahorro para la jubilación disponibles se ajuste a su situación. O tal vez ya alcanzó el límite de sus contribuciones. En ese caso, puede ser el momento de considerar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.
Si bien no ofrecen ventajas fiscales, no enfrenta restricciones de retiro. Puede usar los fondos cuando lo desee y no afectará su factura de impuestos. Además, hay muchas cuentas de corretaje que vienen con tarifas mínimas y tiene una personalización completa sobre sus opciones de inversión.
¿Es adecuado para usted invertir en un 401(k)?
En general, si se pregunta si vale la pena un plan 401(k), depende. Hay dos beneficios principales que atraen a los empleados que usan un plan 401(k): los programas de ahorro de impuestos y de igualación de empleados.
Al contribuir a un 401(k), reduce sus ingresos anuales, lo que reduce su carga fiscal. Además, puede aprovechar los impuestos diferidos y los ahorros adicionales disponibles a través de su empleador. Pero esto puede no ser suficiente para ti.
Otras opciones de inversión pueden venir con tarifas más bajas o mayor flexibilidad. Eso puede ser valioso para ciertos inversores. Además, es posible que no desee tener restricciones sobre su propio dinero. Trabaje con sus objetivos de inversión antes de inscribirse en un programa 401(k). Si es necesario, hable con un asesor financiero.
Conclusión: ¿Vale la pena un 401(k)?
Un 401(k) es una forma popular para que muchos estadounidenses comiencen a ahorrar para la jubilación. Son fáciles de configurar en el lugar de trabajo y vienen con varios beneficios. Pero es posible que no estén disponibles para usted o que no sean la opción correcta. En ese caso, es importante considerar sus opciones. Busque un plan de ahorro para la jubilación que se ajuste a sus metas financieras presentes y futuras. Eso significa tener en cuenta los límites de contribución, las posibles consecuencias fiscales y las tarifas.
Consejos para ahorrar para la jubilación
La planificación para la jubilación puede ser toda una empresa. Muchos de nosotros no estamos equipados para manejarlo solos. La buena noticia es que no tiene que hacerlo, como asesor financiero puede guiar usted a través del proceso. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Tener en mente una edad de jubilación puede ayudarlo a planificar sus ahorros. Pero eso también podría ser una presión financiera adicional. Quiere asegurarse de que está ahorrando a la tasa adecuada para mantenerse en el futuro. Eso podría requerir aprovechar las ventajas de su empleador Los beneficios del plan 401 (k) programa. Básicamente, es dinero que ya se le debe y que puede marcar la diferencia en sus ahorros a largo plazo.
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El puesto ¿Vale la pena un 401(k)? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html