Planificar con anticipación puede ayudar a las familias a pagar la atención a largo plazo en medio de la inflación

Stan Horwitz y su familia no tenían ningún plan con respecto a la atención a largo plazo hasta que hubo una crisis. Su padre, Martin, tenía más de 80 años y vivía solo. Era reacio a aceptar cualquier ayuda de sus hijos.

Un día, Stan y su hermana encontraron a su padre inconsciente en la sala de su casa después de una caída. Este incidente hace seis años desencadenó una cascada de problemas médicos. Martin nunca pudo regresar a casa. Y cuando se trataba de arreglar las finanzas de su padre, “la burocracia era intensa”, dijo Stan. 

Dijo que su padre era diligente en ahorrar dinero, pero el costo de la atención de enfermería acabó con los ahorros de toda su vida —$300,000— en cuatro años. Martin, que ahora tiene 93 años, califica para Medicaid, que paga por su atención de enfermería especializada. 

La terrible experiencia de la familia Horwitz para pagar los servicios de atención a largo plazo no es inusual, y es probable que el aumento de los costos haga que a muchas familias les resulte más difícil pagar esta atención. 

La inflación ahora ha reemplazado dotación de personal como una de las principales preocupaciones de los centros de enfermería especializada y viviendas para personas mayores, según una nueva encuesta, ya que pequeños aumentos en los gastos operativos esenciales (alimentos, suministros, energía) están teniendo un gran impacto y no son fáciles de reducir.  

La persona promedio de 65 años tiene un cambio del 70 % en la necesidad de atención a largo plazo, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU. Sin embargo, 1 de cada 10 adultos de ingresos medios de 44 a 64 años no tiene seguro de atención a largo plazo, según una encuesta por Fundación Arctos y HCG Secure. Y muchas personas no saben que Medicare no cubre los costos asociados con los servicios de atención a largo plazo, que pueden incluir vestirse y bañarse. 

Los costos pueden variar ampliamente según el tipo de atención y la ubicación. En promedio, el cuidado a largo plazo cuesta $50,000 al año en el hogar y $100,000 en un hogar de ancianos, según Grupo de atención a largo plazo, que brinda servicios a la industria de seguros de vida y atención a largo plazo. Pero en Connecticut, LTCG descubrió que la atención en hogares de ancianos cuesta un promedio de $165,000 al año y, en Texas, poco más de $70,000. 

Pocas pólizas de seguro de cuidado a largo plazo tienen cobertura ilimitada. Los costos varían ampliamente y dependen de la edad, el género, la salud y otros factores de riesgo. Para una nueva póliza con un beneficio de $165,000, una persona saludable de 55 años podría pagar $45,000 en primas cuando cumpla 85 años, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo.

Tom Beauregard era un ejecutivo en la industria de seguros de salud cuando sus padres tenían poco más de 80 años y la demencia y la enfermedad pulmonar requerían que tuvieran atención diaria. 

“Fue un caos tratar de resolver esto como familia”, dijo Beauregard, fundador y director ejecutivo de HCG Secure. “El verdadero caos vino en el proceso de toma de decisiones y la falta de información de mis padres”. 

Esa experiencia lo impulsó a iniciar una empresa para ayudar a las familias de ingresos medios a comprender sus opciones. “Necesita expertos objetivos que lo ayuden a comprender cómo hacer planes de transición, cuánto tiempo puede mantener a las personas en casa seguras, qué tipo de servicios puede traer”, dijo Beauregard. 

Los adultos de bajos ingresos pueden calificar para Medicaid, pero eso requiere una "mirada retrospectiva" que considere los activos mantenidos en los últimos cinco años. Muchos otros en la demografía de ingresos medios a altos eligen autofinanciar la atención a largo plazo, pero los expertos dicen que puede ser más difícil para los adultos mayores administrar los costos crecientes de estos servicios. 

“Una cosa es salir menos o conducir menos cuando los precios de los alimentos y la gasolina están subiendo”, dijo Ken Latus, vicepresidente de productos de atención a largo plazo de Northwestern Mutual. “Reducir costos o encontrar soluciones de compromiso para su atención a medida que envejece no es tan simple.

“Planifique con anticipación para que pueda permanecer en el asiento del conductor cuando llegue el momento”. 

Existen opciones de seguro para ayudar a compensar los costos, desde el seguro de atención a largo plazo tradicional hasta pólizas híbridas que combinan el seguro de vida y la cobertura de atención a largo plazo. Estas pólizas “ofrecen fondos que se pueden utilizar para cubrir los gastos de atención en el futuro, así como un beneficio por fallecimiento pagadero a los beneficiarios del asegurado si la atención no es necesaria”, dijo Latus.

Además, se puede acceder al crecimiento de la inversión o "valor en efectivo" en la póliza durante la vida del asegurado y se puede usar para pagar los servicios de atención a largo plazo. Y hay cláusulas adicionales de inflación que pueden aumentar los beneficios hasta en un 5 % cada año. 

“Si las personas acuden a mí para la planificación patrimonial y no han pensado en la atención a largo plazo, les hago pensar en la atención a largo plazo porque, en mi opinión, estas dos áreas de planificación están inextricablemente entrelazadas”, dijo la ley de ancianos y el patrimonio. -abogado de planificación Evan Farr.

El paso más importante, dicen los expertos, es comunicarse con sus seres queridos sobre lo que puede necesitar y lo que desea para la atención a medida que envejece.

Horwitz dijo que desearía haber tenido conversaciones sobre la atención a largo plazo mucho antes con su padre, y que habría sido más directo. “Yo diría 'Papá, tenemos que hablar sobre tu futuro y cómo lo estás planeando', y 'Papá, esto le pasa a todos'”.