Con unas pocas excepciones notables, la edad de las pensiones ha terminado en gran medida en los EE. UU., y los planes tradicionales de beneficios definidos se reemplazan en su mayoría por vehículos de jubilación de contribuciones definidas como los planes 401(k). Sin embargo, un nuevo estudio del Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación parece sugerir que el fin de las pensiones puede no ser tan beneficioso para las empresas como se pensaba. De hecho, dar a los empleados un plan de pensión tradicional puede ser menos costoso que operar un 401(k) u otro plan de contribución definida.
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¿Por qué los planes 401(k) son más costosos que las pensiones?
La lógica detrás de por qué las empresas querían cambiar a planes de contribución definida es bastante simple. En un plan de pensiones tradicional, la empresa está pendiente de un pago predeterminado cada año hasta que muere un trabajador. Si viven mucho tiempo, eso puede resultar caro. Sin embargo, con un plan de contribución definida como un 401 (k), el pago está completamente determinado por cuánto ahorró un empleado durante sus años de trabajo, y si se agotan, no afecta al empleador.
Sin embargo, la naturaleza grupal de un plan de pensión puede resultar en costos más bajos para los empleadores, según el nuevo estudio NIRS.
“Las pensiones tienen economías de escala y agrupación de riesgos que simplemente no pueden ser replicadas por las cuentas de ahorro individuales”, dijo Dan Doonan, director ejecutivo de NIRS, en un comunicado. “Esto significa que las pensiones pueden brindar beneficios de jubilación a un costo mucho menor”.
El estudio encontró que para reemplazar el 54% de los ingresos de los empleados después de la jubilación, un plan DB requería contribuciones del 16.5% de la nómina total. Mientras tanto, un plan DC requería el 32.3 % de la nómina para llegar al mismo punto final.
“Estas diferencias de costos son una consideración clave para los empleadores y los legisladores dado que la mayoría de los estadounidenses están profundamente preocupados por la jubilación y los niveles de ahorro para la jubilación son peligrosamente bajos para el hogar estadounidense típico”, señala Doonan. “Los formuladores de políticas son sabios para proteger las pensiones existentes y al mismo tiempo fomentar la innovación en los planes de DC para mejorar la seguridad financiera de quienes dependen de las cuentas 401(k)”.
Fundamentos del Plan de Pensiones
Un plan de pensión funciona cuando la empresa y los empleados que están inscritos en el plan aportan dinero a un fondo común. Puede haber un precipicio en el que una persona adquiere los derechos del plan, lo que significa que se vuelve elegible para los beneficios después de trabajar en la empresa durante un cierto período de tiempo.
El dinero puesto en el fondo común se invierte luego en el mercado para que crezca. A menudo habrá una junta de inversión o un asesor financiero que tome las decisiones de inversión. El dinero del fondo común se utiliza luego para pagar cantidades predeterminadas de dinero a los empleados jubilados, a menudo en función de cuánto tiempo ha trabajado una persona en la empresa y cuál era su salario mientras estuvo allí.
Conceptos básicos del plan 401(k)
Un plan 401(k) es mucho más individualista. Cada persona aporta dinero a su propia cuenta y elige entre un menú de opciones de inversión. Una vez que se jubilan, pueden programar su propio plan de retiro para sacar dinero según sea necesario. El dinero aportado a un 401(k) se coloca antes de impuestos, por lo que los participantes pagarán impuestos cuando retiren dinero durante la jubilación.
A veces hay un elemento del empleador en los planes 401(k): una contribución del empleador. Esta es una opción que algunos empleadores usan como parte del paquete de compensación de los empleados. Básicamente, una empresa igualará una cierta cantidad de dinero que aporta el empleado. Esto podría ser una igualación dólar por dólar o una posible igualación, pero generalmente la empresa solo contribuye en función de la contribución de cada empleado.
Lo más importante es...
Durante las últimas décadas, los planes de pensiones se han eliminado en gran medida a favor de los planes de contribución definida, excepto en unas pocas industrias, en particular el sector público. Sin embargo, una nueva investigación muestra que la sabiduría convencional puede estar equivocada y que los planes de pensión en realidad pueden costar a los empleadores menos que ofrecer un plan 401(k).
Consejos para la planificación de la jubilación
Independientemente del tipo de plan de jubilación que ofrezca su empresa, un asesor financiero puede ayudarlo a planificar sus años dorados. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin costo para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.
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La publicación Las pensiones pueden ser realmente más baratas para los empleadores que los planes 401(k) apareció por primera vez en SmartAsset Blog.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html