Es la temporada de inscripción abierta, lo que significa que es hora de que la mayoría de los trabajadores elijan los beneficios para el próximo año. El seguro médico es uno de los beneficios más populares que los trabajadores revisan anualmente, pero hay más para asegurar la atención médica para usted y su familia. Es importante considerar cómo pagará los costos de atención médica que no estén cubiertos por el seguro.
Si participa en un plan de salud con deducible alto (HDHP) que califique, puede ser elegible para una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que le permite ahorrar, invertir y pagar los gastos de atención médica. Para 2023, el IRS considera HDHP los planes con un deducible de al menos $1,500 para una persona o $3,000 para una familia. Las HSA pueden ser una gran adición a los kits de herramientas financieras de los trabajadores, sin embargo, menos de la mitad de todos los empleados (48 %) a quienes su empleador les ofrece una HSA la están usando, según datos de Servicios del plan de jubilación de Schwab. Para aprovechar al máximo una HSA, tenga en cuenta estas características y estrategias importantes.
Transferencia de fondos
A diferencia de una cuenta de ahorro flexible, que tiene una política de "úselo o piérdalo", los fondos de la HSA no utilizados permanecen en su cuenta año tras año y se transfieren cuando cambia de empleador.
Estrategia: Utilice una HSA como vehículo de ahorro a largo plazo para costos médicos futuros e incluso otros gastos de jubilación.
Esto funciona particularmente bien para los trabajadores que ahora solo tienen pequeños copagos y medicamentos recetados. Si los gastos de atención médica que paga de su bolsillo son mínimos y puede hacerlo, considere pagarlos por su cuenta mientras deja que los fondos de su HSA crezcan libres de impuestos. De esa manera, puede prepararse para cubrir posibles servicios o tratamientos adicionales, esperados o inesperados, que pueden aumentar sus costos de atención médica en el futuro, incluso durante la jubilación.
Beneficio de triple impuesto
Los contribuyentes de HSA pueden obtener beneficios fiscales de tres maneras. Primero, las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible. En segundo lugar, las contribuciones y las ganancias crecen libres de impuestos y, en tercer lugar, los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos.
Estrategia: si tiene los medios, considere financiar su HSA hasta el límite para maximizar los beneficios fiscales. El límite de contribución para 2023 es de $3,850 para individuos y $7,750 para familias.
Los contribuyentes también tienen la oportunidad de invertir fondos. La mayoría de los trabajadores más jóvenes (58 % de la Generación Z y 56 % de los millennials) están invirtiendo al menos una parte de su HSA en fondos mutuos u otros tipos de inversiones distintas al efectivo, en comparación con el 38 % de la Generación X y el 30 % de los boomers, datos de Schwab mostrar. Mis colegas del Schwab Center for Financial Research generalmente sugieren mantener dos o tres años de gastos médicos de rutina en efectivo, inversiones en efectivo o inversiones similares de baja volatilidad e invertir el saldo restante para el crecimiento potencial.
Flexibilidad de retiro después de los 65
No hay impuestos sobre los retiros de HSA para gastos médicos sin importar su edad, pero si retira para gastos no médicos antes de los 65 años, se enfrenta al impuesto sobre la renta más una multa del 20%. Sin embargo, después de los 65 años, los retiros de la HSA para gastos no médicos se gravan como ingresos ordinarios, al igual que los retiros de un 401(k) o IRA tradicional. Y puedes usar el dinero para lo que quieras.
Estrategia: Considere su HSA como un ahorro de jubilación complementario.
Además de los paralelos impositivos con las cuentas de jubilación tradicionales, las HSA no tienen una distribución mínima requerida (RMD), que es la cantidad mínima anual que debe retirar de las cuentas 401(k) o IRA tradicionales después de los 70 años y medio o los 72 años para aquellos que cumplen 70 años después del 1 de julio de 2019. Los usuarios de HSA no pueden continuar contribuyendo una vez que se hayan inscrito en Medicare o si no están cubiertos por un HDHP, pero tienen una gran flexibilidad para usar los fondos HSA existentes en o cerca de la jubilación.
Es importante que todos entiendan y aprovechen las cuentas con ventajas impositivas para ayudar a maximizar sus ahorros. Comience contribuyendo a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k), especialmente para obtener los dólares equivalentes de su empresa. Si puede permitirse ahorrar más, considere cómo contribuir a una HSA podría encajar en sus objetivos financieros generales. Y recuerde, si tiene preguntas, comuníquese con su proveedor de 401(k) o HSA.
catalina golladay es director gerente y jefe de Schwab Servicios financieros en el lugar de trabajo.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-durante-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo