Opinión: ¿Cuál es la mejor manera de retirar las RMD de los fondos de jubilación? Los expertos califican 3 opciones.

-Carol

Estimado Carol, 

Felicitaciones por lograr una carrera en la enseñanza y por haber ahorrado lo suficiente como para no necesitar el monto total de sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) para vivir en este momento. Pero el gobierno quiere sus impuestos, así que hay que sacar los distribución mínima requerida de acuerdo con la fórmula y pagar el impuesto sobre la renta todos los años una vez que cumpla 72 años. 

Si no toma su RMD a tiempo, que normalmente es el 31 de diciembre, se enfrenta a una multa del 50 % sobre la cantidad que falta, y eso puede ser bastante elevado porque podría estar tomando decenas de miles de dólares. La cantidad que debe tomar por año es aproximadamente el 4% de la cuenta total al principio, basado en una fórmula del IRS que considera su edad y cantidad de activos.  

Asesor financiero Kenneth Waltzer tenía un cliente que olvidó tomar RMD en una cuenta que heredó durante varios años seguidos, y cuando lo descubrió y corrigió, el monto adeudado superaba los $100,000. 

Es por eso que al final del año ve muchos recordatorios sobre cómo tomar sus RMD. Pero eso no significa que sea el mejor momento. De hecho, es probablemente el peor momento de la mayoría de los años, y es especialmente malo si corre el riesgo de olvidarlo. 

El mejor momento para usted dependerá de la cantidad de dinero y para qué lo necesite. Hay ventajas y desventajas para cada uno, y los asesores financieros generalmente ven a sus clientes hacerlo de una de estas tres maneras: 

Diciembre

Cuando los asesores financieros dicen fin de año para pensar en RMD, no se refieren al 31 de diciembre; se refieren a principios de diciembre. Ese es también el momento en que muchos asesores revisan las cuentas de todos modos, analizan el reequilibrio de las carteras para los clientes y echan un último vistazo a la recolección de pérdidas fiscales, que es cuando vende posiciones perdedoras para compensar las ganancias de capital. 

Este año, algunos jubilados podrían haber querido esperar el mayor tiempo posible antes de vender algo en sus cuentas, porque ambas acciones
SPX,
+ 1.43%
y bonos
TMUBMUSD10Y,
3.615%
han bajado significativamente. Eso puede parecer un profesional a favor del fin de año, pero para los RMD, realmente no debería importar. 

Debido a que la cantidad que debe tomar se basa en el saldo al final del 31 de diciembre del año anterior, la disposición de los mercados este año no cambia nada. Ya debería tener el monto que tiene que retirar movido a efectivo o equivalentes de efectivo, y dejarlo en la cuenta hasta la fecha límite o moverlo antes debería hacer poca diferencia. 

“Un buen asesor no va a ser un cronometrador del mercado”, dice Amy Miller, planificadora financiera certificada y vicepresidenta sénior de aguja de la riqueza, con sede en West Hartford, Conn. “Si necesita el efectivo, será en efectivo. Está renunciando al potencial de rentabilidad del mercado, pero creo que la mayoría de la gente se siente mejor sabiendo que el efectivo está ahí y que no tienen que tocarlo si el mercado está a la baja”.

Mensuales 

Dado que conoce el monto de su RMD desde el principio, es fácil dividirlo en 12 distribuciones iguales que se pueden depositar automáticamente en su cuenta corriente. 

“Le ayuda a presupuestar y lo obtendrá de la misma manera que recibe el Seguro Social o una pensión”, dice Miller. 

La gran ventaja de las distribuciones mensuales es que no se verá tentado por una suma global de decenas de miles de dólares. Si se encuentra con un gasto importante que no puede cubrir con su sorteo regular, siempre puede organizar una distribución adicional, dice Beata Dragovics, planificador financiero certificado y fundador de Freedom Trail Financial con sede en Boston.

El único inconveniente real de retirar mensualmente es si está invirtiendo o donando la cantidad, y luego es más conveniente tenerlo todo a la vez.

Enero

El punto óptimo para los retiros de RMD podría ser enero por una gran razón: significa que no tiene riesgo de olvidar. 

“Es algo realmente importante. Es una gran razón para asegurarse de que esas distribuciones sucedan”, dice isaac bradley, director de planificación financiera de Homrich Berg, una firma de inversión con sede en Atlanta. 

Otra razón clave para sacar dinero en enero es que hace que sea más fácil para sus herederos si fallece durante el año. “Puede ser una pesadilla si fallece y no ha tomado un RMD para el año”, dice Miller. Cuanto más tarde en el año, peor será la crisis del papeleo para sus seres queridos. 

La estafa potencial que hace que la mayoría de la gente piense en diciembre en lugar de enero es que no quieren sacar dinero de la cuenta hasta el último momento posible, para aprovechar cualquier alza del mercado, lo que es especialmente cierto este año. 

Pero eso supone que el dinero que está retirando se invierte hasta que lo saca, y luego se encuentra en efectivo. En realidad debería ser al revés. El dinero que sabes que necesitas retirar ya debe estar en efectivo, y luego, cuando lo saques, debes reinvertirlo si no vas a gastarlo pronto. Incluso puede transferirlo en especie y ni siquiera cambiar su asignación, simplemente moverlo a una cuenta imponible. 

“La única diferencia es que es posible que desee invertir en inversiones preferenciales de impuestos, como bonos municipales, fuera de las cuentas calificadas”, dice Bradley. 

Tengo una pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].  

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