El gobierno federal le permitirá ahorrar casi un 10 % más para su jubilación en 2023. Pero no es probable que muchos aprovechen la exención fiscal. La razón simple: la mayoría de las personas no ganan suficiente dinero para ahorrar más de sus cheques de pago.
La cantidad promedio que contribuyen los participantes es el 7.3% de su salario, según el informe How America Saves 2022 de Vanguard. A ese ritmo, tendría que ganar más de $300,000 22,500 para alcanzar la cantidad máxima de $2023 20,500 que un empleado puede ahorrar en un plan de trabajo para 2022, frente a $1,875 865 en XNUMX. Dicho de otra manera, para ahorrar el máximo, tiene que apartar $XNUMX por mes, o $XNUMX por cheque de pago si le pagan quincenalmente.
Solo el 14% de los participantes ahorró la cantidad máxima en 2020.
Es probable que pocas personas también aprovechen el aumento en el límite de contribución de recuperación, que permitirá a las personas mayores de 50 años contribuir $7,500 adicionales, $1,000 más a partir de 2022, para un total de $30,000. El informe de Vanguard encontró que solo el 16% de los elegibles participan, aunque el 98% de los planes permiten contribuciones de recuperación.
“Los números máximos son muy altos. Mucha gente no gana esa cantidad de dinero”, dice Anqi Chen, subdirectora de investigación de ahorros en el Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College.
Es posible que no necesite maximizar
No todo el mundo necesita ese tipo de dinero guardado para la jubilación. La clave es ahorrar con el tiempo para eventualmente poder reemplazar sus ingresos actuales en el futuro, complementado por la Seguridad Social. Si ahora gana $60,000, no tendría sentido tratar de ahorrar más de un tercio de sus ingresos anuales solo porque el gobierno dice que puede hacerlo.
“No querrás privarte hoy o más tarde. Quiere equilibrar eso con el tiempo, para poder mantener el mismo nivel de vida en la jubilación”, dice Chen.
El método probado y verdadero para lograr que las personas contribuyan a los ahorros para la jubilación es un incentivo monetario: fondos de contrapartida. Ese “dinero gratis” sobre la mesa está en la base de cada recomendación sobre cuánto deben contribuir los trabajadores. Da al menos hasta el partido, dice todo el mundo. Pero casi todos los planes de jubilación de las empresas ofrecen fondos equivalentes, y aún no ha resuelto la crisis de jubilación que enfrentan la mayoría de los estadounidenses que no han ahorrado lo suficiente.
Tendencia en los cambios de la tasa de diferimiento
Si hay algo que sacar de los nuevos límites del IRS, es que aumentar los límites cada año ayuda. Las contribuciones de jubilación han sido indexadas por inflación desde 2001 por una buena razón, porque los legisladores reconocieron que la cantidad que necesita en el futuro aumenta constantemente.
Hace diez años, el máximo para las contribuciones al 401(k) era de $17,000 y retrocediendo 30 años hasta 1992, era de $8,728. En dólares de hoy, eso ciertamente no sería suficiente.
Al mismo tiempo, el gobierno tiene que poner un tope en algún lugar para poner un límite al aplazamiento de impuestos, por lo que no puede proteger todos sus ingresos del IRS.
“Estos incrementos anuales son importantes con el tiempo, porque ahorrar para la jubilación es algo de varias décadas”, dice David Stinnett, director de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard.
Su consejo para aquellos que no pueden aprovechar al máximo, en particular los trabajadores más jóvenes, es que al menos contribuyan hasta el aporte de la empresa y luego aumenten automáticamente su tasa de ahorro con el tiempo a un rango del 12% al 15%.
Puede ser útil pensar en las cantidades en términos de dólares, en lugar de porcentajes.
“Al comenzar poco a poco y considerarlo como solo '3 centavos por dólar' ganado y luego agregar '2 centavos por dólar' cada año en el futuro, se pondrá en camino hacia las tasas de ahorro recomendadas en muy poco tiempo”, dice Tom Armstrong. , vicepresidente de análisis e información de clientes en Voya Financial.
La escalada con el tiempo parece mover la aguja, según el estudio de Vanguard, al menos si observa la tasa de personas que se sientan a la mesa. La tasa de participación voluntaria fue solo del 66%, pero la tasa de participación para la inscripción automática fue del 93%.
“Lo que eso hace es que sea más fácil ahorrar más”, dice Stinnett.
Opinión: el límite para las contribuciones 401(k) aumentará casi un 10 % en 2023, pero no siempre es una buena idea maximizar la inversión para la jubilación
El gobierno federal le permitirá ahorrar casi un 10 % más para su jubilación en 2023. Pero no es probable que muchos aprovechen la exención fiscal. La razón simple: la mayoría de las personas no ganan suficiente dinero para ahorrar más de sus cheques de pago.
La cantidad promedio que contribuyen los participantes es el 7.3% de su salario, según el informe How America Saves 2022 de Vanguard. A ese ritmo, tendría que ganar más de $300,000 22,500 para alcanzar la cantidad máxima de $2023 20,500 que un empleado puede ahorrar en un plan de trabajo para 2022, frente a $1,875 865 en XNUMX. Dicho de otra manera, para ahorrar el máximo, tiene que apartar $XNUMX por mes, o $XNUMX por cheque de pago si le pagan quincenalmente.
Solo el 14% de los participantes ahorró la cantidad máxima en 2020.
Es probable que pocas personas también aprovechen el aumento en el límite de contribución de recuperación, que permitirá a las personas mayores de 50 años contribuir $7,500 adicionales, $1,000 más a partir de 2022, para un total de $30,000. El informe de Vanguard encontró que solo el 16% de los elegibles participan, aunque el 98% de los planes permiten contribuciones de recuperación.
“Los números máximos son muy altos. Mucha gente no gana esa cantidad de dinero”, dice Anqi Chen, subdirectora de investigación de ahorros en el Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College.
Es posible que no necesite maximizar
No todo el mundo necesita ese tipo de dinero guardado para la jubilación. La clave es ahorrar con el tiempo para eventualmente poder reemplazar sus ingresos actuales en el futuro, complementado por la Seguridad Social. Si ahora gana $60,000, no tendría sentido tratar de ahorrar más de un tercio de sus ingresos anuales solo porque el gobierno dice que puede hacerlo.
“No querrás privarte hoy o más tarde. Quiere equilibrar eso con el tiempo, para poder mantener el mismo nivel de vida en la jubilación”, dice Chen.
El método probado y verdadero para lograr que las personas contribuyan a los ahorros para la jubilación es un incentivo monetario: fondos de contrapartida. Ese “dinero gratis” sobre la mesa está en la base de cada recomendación sobre cuánto deben contribuir los trabajadores. Da al menos hasta el partido, dice todo el mundo. Pero casi todos los planes de jubilación de las empresas ofrecen fondos equivalentes, y aún no ha resuelto la crisis de jubilación que enfrentan la mayoría de los estadounidenses que no han ahorrado lo suficiente.
Tendencia en los cambios de la tasa de diferimiento
Vanguard 2022
Si hay algo que sacar de los nuevos límites del IRS, es que aumentar los límites cada año ayuda. Las contribuciones de jubilación han sido indexadas por inflación desde 2001 por una buena razón, porque los legisladores reconocieron que la cantidad que necesita en el futuro aumenta constantemente.
Hace diez años, el máximo para las contribuciones al 401(k) era de $17,000 y retrocediendo 30 años hasta 1992, era de $8,728. En dólares de hoy, eso ciertamente no sería suficiente.
Al mismo tiempo, el gobierno tiene que poner un tope en algún lugar para poner un límite al aplazamiento de impuestos, por lo que no puede proteger todos sus ingresos del IRS.
“Estos incrementos anuales son importantes con el tiempo, porque ahorrar para la jubilación es algo de varias décadas”, dice David Stinnett, director de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard.
Su consejo para aquellos que no pueden aprovechar al máximo, en particular los trabajadores más jóvenes, es que al menos contribuyan hasta el aporte de la empresa y luego aumenten automáticamente su tasa de ahorro con el tiempo a un rango del 12% al 15%.
Puede ser útil pensar en las cantidades en términos de dólares, en lugar de porcentajes.
“Al comenzar poco a poco y considerarlo como solo '3 centavos por dólar' ganado y luego agregar '2 centavos por dólar' cada año en el futuro, se pondrá en camino hacia las tasas de ahorro recomendadas en muy poco tiempo”, dice Tom Armstrong. , vicepresidente de análisis e información de clientes en Voya Financial.
La escalada con el tiempo parece mover la aguja, según el estudio de Vanguard, al menos si observa la tasa de personas que se sientan a la mesa. La tasa de participación voluntaria fue solo del 66%, pero la tasa de participación para la inscripción automática fue del 93%.
“Lo que eso hace es que sea más fácil ahorrar más”, dice Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo