Si usted es un abuelo que busca salvar el día ayudando a sus nietos a pagar la universidad, eche un segundo vistazo a un plan de ahorro para la universidad 529 con ventajas impositivas antes de fin de año.
Financiar el enorme costo de la universidad puede ser complicado cuando se va más allá del núcleo familiar. No todas las generaciones tienen el mismo nivel de riqueza, y sus altibajos no siempre se alinean cuando cuenta. cálculos de ayuda financiera. Es posible que desee comenzar a ahorrar cuando nace un niño, por ejemplo, pero no tiene idea de cuál será la situación financiera de la familia extendida 17 años después.
Planeador financiero Guillermo Bevins habla con los abuelos todo el tiempo que dicen que quieren ayudar pero no saben la mejor manera.
“Es como cualquier otra cosa relacionada con los impuestos: tenemos que asegurarnos de considerar todas nuestras opciones”, dice Bevins, que tiene su sede cerca de Nashville, Tennessee.
Ascensus, un administrador de los planes 529, no rastrea oficialmente la relación entre el titular de la cuenta y el beneficiario, pero sus datos muestran una correlación que apunta a un pequeño aumento de los abuelos en comparación con los presuntos padres.
Los datos de Ascensus también muestran que el flujo de propiedad no ha cambiado desde 2011 y que los abuelos con asesores financieros tienden a abrir más cuentas que aquellos que lo hacen ellos mismos.
Titularidad de la cuenta de los padres frente a la de los abuelos
El financiamiento universitario toma un pueblo
Econsejos existentes sobre los abuelos que abren cuentas de ahorro para la universidad 529 —o en realidad cualquier cuenta de inversión, de custodia o de otro tipo— viene con una gran advertencia: cualquier dinero que alguien que no sea uno de los padres le dé a un estudiante mientras sea elegible para recibir ayuda puede contar como ingreso del estudiante y se evalúa a una tasa mucho más alta que un activo de los padres. Hacerlo bien requiere comunicación.
Supongamos que le dio $ 5,000 a un graduado de la escuela secundaria como regalo en mayo de 2022. Se supone que deben informarlo como ingreso en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) este año, para su paquete de ayuda para estudiantes de segundo año, y el resultado probable es que la universidad reduce su premio en $2,500. Sin embargo, si el padre reportó ahorros de $5,000, la universidad restaría solo el 5.6%, o $280, para usar en la matrícula.
Algunas familias han evitado esto al esperar para usar el dinero de los abuelos y otros parientes hasta después del segundo año, cuando hayan pasado las obligaciones de presentación de informes. Pero no será necesario elaborar estrategias a partir de la FAFSA para el año académico 2024-2025 (completada en el otoño de 2023), cuando los estudiantes ya no tengan que informar contribuciones financieras externas.
Entonces, a partir de ahora para el próximo año, "los abuelos pueden usar los 529 y comenzar a aprovechar eso para la planificación patrimonial", dice Robert Farrington, fundador de El inversor universitario.
Queda una advertencia: esto se aplica solo a la FAFSA, y algunas escuelas usan un informe secundario de ayuda financiera llamado CSS Profile, que aún puede preguntar sobre contribuciones externas y considerarlas como ingresos de los estudiantes.
Beneficios fiscales para los abuelos
El beneficio fiscal más inmediato de contribuir a un plan 529 está en su año actual impuestos estatales si vive en uno de los más de 30 estados y el Distrito de Columbia que ofrece una deducción directa. Un incentivo adicional para cotizar antes de que finalice este año es que, dado que ambas acciones
SPX,
- 0.89%
y bonos
TMUBMUSD10Y,
3.858%
todavía están abajo, usted comience su cuenta comprando a precios bajos.
El principal beneficio a largo plazo es el crecimiento libre de impuestos, siempre y cuando utilice los fondos para gastos educativos calificados (o enfrente una multa del 10 % e impuestos sobre el crecimiento). El aspecto de la planificación patrimonial entra en juego para aquellos que pueden hacer una contribución importante, hasta cinco años más que el límite de donación anual del IRS. Para un par de abuelos, eso suma $160,000 por nieto en 2022 ($170,000 en 2023).
Los abuelos con nietos pequeños serán los más interesados en el cambio de reglas, porque obtienes el mayor beneficio de tu crecimiento libre de impuestos cuando comienzas temprano y dejas que se acumule a lo largo de los años. Para aquellos que han pasado por esto antes con niños mayores, Bevins cree que se sentirán libres de restricciones.
“Hará que algunos abuelos quieran financiar mucho más que en el pasado. Verán este obsequio como totalmente accesible y totalmente valorado, mientras que antes eran penalizados”, dice.
529s frente a otras opciones
Si bien a algunos ahorradores no les gusta el aspecto de las cuentas 529 que bloquean el dinero para usos educativos, las cuentas en realidad son bastante flexibles. Si tiene nietos de distintas edades, puede cambiar el dinero de un beneficiario a otro a su discreción, o usarlo para la matrícula de una escuela privada. Puede ahorrar ahora para los bebés que aún no han nacido y simplemente nombrarlos en la cuenta cuando lleguen. Para los nietos que ya se graduaron, puede ayudarlos a pagar hasta $10,000 cada uno en préstamos, como su propio préstamo personal. programa de condonación de préstamos estudiantiles. Incluso puede usar el dinero para usted mismo si toma una clase que califica.
Pero, aún así, hay otras opciones para guardar sin tales parámetros. Ascensus dice que algunos abuelos les han dicho que no quieren asumir el trabajo de ser dueños de una cuenta de ahorros para la universidad y que prefieren simplemente dar dinero. En lo que va de 2022, Ascensus ha procesado más de $250 millones en 529 a través de su programa Ugift, con casi $2.7 millones donados desde que se lanzó la función en 2007.
Los abuelos pueden ahorrar directamente para un menor en una cuenta de custodia, generalmente en un banco o casa de bolsa, pero tenga en cuenta las reglas de que estas cuentas se entregan al beneficiario a la mayoría de edad, que puede ser 18 años en algunos casos. Uno es es un servicio que ayuda a las familias a configurar estas cuentas, principalmente para los padres, pero con una opción de regalo fácil para los familiares. El saldo promedio de las cuentas de UNest es de $700 y el monto promedio de las donaciones es de $80, dice Ksenia Yudina, directora ejecutiva de UNest Advisors. Ese es en comparación con más de $ 25,000 por 529, según la Red de Planes de Ahorro Universitario.
“Vemos a muchos abuelos dando en Navidad, cumpleaños y Halloween”, dice Yudina.
Los abuelos también pueden simplemente ahorrar en una cuenta de corretaje, intercambiando ventajas fiscales por flexibilidad. Pero una última consideración es que, en la mayoría de los planes, no hay límite en cuanto al tiempo que debe mantener el dinero en una cuenta 529 antes de gastarlo, por lo que puede esperar y al menos obtener una deducción de impuestos estatales si es elegible.
Más de MarketWatch
Es más difícil para mí mirar el saldo de mi 529 que mi 401 (k) porque tengo un tercer año de secundaria. Aquí hay algunos consejos para los padres en una línea de tiempo similar.
Si la FAFSA lo hace parecer demasiado rico, aquí hay 4 pasos para aumentar la ayuda financiera para la universidad
La renovación del asediado programa de condonación de préstamos estudiantiles podría dar a muchos servidores públicos una segunda oportunidad de alivio de la deuda estudiantil
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinión: Las compuertas están abiertas para que los abuelos obtengan ahorros universitarios de gran tamaño para sus nietos
Si usted es un abuelo que busca salvar el día ayudando a sus nietos a pagar la universidad, eche un segundo vistazo a un plan de ahorro para la universidad 529 con ventajas impositivas antes de fin de año.
Cambios de reglas Según los cálculos de ayuda financiera federal en 2023, se abren nuevas oportunidades de inversión para que los miembros de la familia ayuden sin perjudicar la ayuda financiera.
Financiar el enorme costo de la universidad puede ser complicado cuando se va más allá del núcleo familiar. No todas las generaciones tienen el mismo nivel de riqueza, y sus altibajos no siempre se alinean cuando cuenta. cálculos de ayuda financiera. Es posible que desee comenzar a ahorrar cuando nace un niño, por ejemplo, pero no tiene idea de cuál será la situación financiera de la familia extendida 17 años después.
Planeador financiero Guillermo Bevins habla con los abuelos todo el tiempo que dicen que quieren ayudar pero no saben la mejor manera.
“Es como cualquier otra cosa relacionada con los impuestos: tenemos que asegurarnos de considerar todas nuestras opciones”, dice Bevins, que tiene su sede cerca de Nashville, Tennessee.
Ascensus, un administrador de los planes 529, no rastrea oficialmente la relación entre el titular de la cuenta y el beneficiario, pero sus datos muestran una correlación que apunta a un pequeño aumento de los abuelos en comparación con los presuntos padres.
Los datos de Ascensus también muestran que el flujo de propiedad no ha cambiado desde 2011 y que los abuelos con asesores financieros tienden a abrir más cuentas que aquellos que lo hacen ellos mismos.
Titularidad de la cuenta de los padres frente a la de los abuelos
Fuente: Ascenso
El financiamiento universitario toma un pueblo
Econsejos existentes sobre los abuelos que abren cuentas de ahorro para la universidad 529 —o en realidad cualquier cuenta de inversión, de custodia o de otro tipo— viene con una gran advertencia: cualquier dinero que alguien que no sea uno de los padres le dé a un estudiante mientras sea elegible para recibir ayuda puede contar como ingreso del estudiante y se evalúa a una tasa mucho más alta que un activo de los padres. Hacerlo bien requiere comunicación.
Supongamos que le dio $ 5,000 a un graduado de la escuela secundaria como regalo en mayo de 2022. Se supone que deben informarlo como ingreso en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) este año, para su paquete de ayuda para estudiantes de segundo año, y el resultado probable es que la universidad reduce su premio en $2,500. Sin embargo, si el padre reportó ahorros de $5,000, la universidad restaría solo el 5.6%, o $280, para usar en la matrícula.
Algunas familias han evitado esto al esperar para usar el dinero de los abuelos y otros parientes hasta después del segundo año, cuando hayan pasado las obligaciones de presentación de informes. Pero no será necesario elaborar estrategias a partir de la FAFSA para el año académico 2024-2025 (completada en el otoño de 2023), cuando los estudiantes ya no tengan que informar contribuciones financieras externas.
Entonces, a partir de ahora para el próximo año, "los abuelos pueden usar los 529 y comenzar a aprovechar eso para la planificación patrimonial", dice Robert Farrington, fundador de El inversor universitario.
Queda una advertencia: esto se aplica solo a la FAFSA, y algunas escuelas usan un informe secundario de ayuda financiera llamado CSS Profile, que aún puede preguntar sobre contribuciones externas y considerarlas como ingresos de los estudiantes.
Beneficios fiscales para los abuelos
El beneficio fiscal más inmediato de contribuir a un plan 529 está en su año actual impuestos estatales si vive en uno de los más de 30 estados y el Distrito de Columbia que ofrece una deducción directa. Un incentivo adicional para cotizar antes de que finalice este año es que, dado que ambas acciones
- 0.89%
3.858%
SPX,
y bonos
TMUBMUSD10Y,
todavía están abajo, usted comience su cuenta comprando a precios bajos.
El principal beneficio a largo plazo es el crecimiento libre de impuestos, siempre y cuando utilice los fondos para gastos educativos calificados (o enfrente una multa del 10 % e impuestos sobre el crecimiento). El aspecto de la planificación patrimonial entra en juego para aquellos que pueden hacer una contribución importante, hasta cinco años más que el límite de donación anual del IRS. Para un par de abuelos, eso suma $160,000 por nieto en 2022 ($170,000 en 2023).
Los abuelos con nietos pequeños serán los más interesados en el cambio de reglas, porque obtienes el mayor beneficio de tu crecimiento libre de impuestos cuando comienzas temprano y dejas que se acumule a lo largo de los años. Para aquellos que han pasado por esto antes con niños mayores, Bevins cree que se sentirán libres de restricciones.
“Hará que algunos abuelos quieran financiar mucho más que en el pasado. Verán este obsequio como totalmente accesible y totalmente valorado, mientras que antes eran penalizados”, dice.
529s frente a otras opciones
Si bien a algunos ahorradores no les gusta el aspecto de las cuentas 529 que bloquean el dinero para usos educativos, las cuentas en realidad son bastante flexibles. Si tiene nietos de distintas edades, puede cambiar el dinero de un beneficiario a otro a su discreción, o usarlo para la matrícula de una escuela privada. Puede ahorrar ahora para los bebés que aún no han nacido y simplemente nombrarlos en la cuenta cuando lleguen. Para los nietos que ya se graduaron, puede ayudarlos a pagar hasta $10,000 cada uno en préstamos, como su propio préstamo personal. programa de condonación de préstamos estudiantiles. Incluso puede usar el dinero para usted mismo si toma una clase que califica.
Pero, aún así, hay otras opciones para guardar sin tales parámetros. Ascensus dice que algunos abuelos les han dicho que no quieren asumir el trabajo de ser dueños de una cuenta de ahorros para la universidad y que prefieren simplemente dar dinero. En lo que va de 2022, Ascensus ha procesado más de $250 millones en 529 a través de su programa Ugift, con casi $2.7 millones donados desde que se lanzó la función en 2007.
Los abuelos pueden ahorrar directamente para un menor en una cuenta de custodia, generalmente en un banco o casa de bolsa, pero tenga en cuenta las reglas de que estas cuentas se entregan al beneficiario a la mayoría de edad, que puede ser 18 años en algunos casos. Uno es es un servicio que ayuda a las familias a configurar estas cuentas, principalmente para los padres, pero con una opción de regalo fácil para los familiares. El saldo promedio de las cuentas de UNest es de $700 y el monto promedio de las donaciones es de $80, dice Ksenia Yudina, directora ejecutiva de UNest Advisors. Ese es en comparación con más de $ 25,000 por 529, según la Red de Planes de Ahorro Universitario.
“Vemos a muchos abuelos dando en Navidad, cumpleaños y Halloween”, dice Yudina.
Los abuelos también pueden simplemente ahorrar en una cuenta de corretaje, intercambiando ventajas fiscales por flexibilidad. Pero una última consideración es que, en la mayoría de los planes, no hay límite en cuanto al tiempo que debe mantener el dinero en una cuenta 529 antes de gastarlo, por lo que puede esperar y al menos obtener una deducción de impuestos estatales si es elegible.
Más de MarketWatch
Es más difícil para mí mirar el saldo de mi 529 que mi 401 (k) porque tengo un tercer año de secundaria. Aquí hay algunos consejos para los padres en una línea de tiempo similar.
Si la FAFSA lo hace parecer demasiado rico, aquí hay 4 pasos para aumentar la ayuda financiera para la universidad
La renovación del asediado programa de condonación de préstamos estudiantiles podría dar a muchos servidores públicos una segunda oportunidad de alivio de la deuda estudiantil
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo