Nueva York, Austin, San Francisco y DC

¿Está debatiendo si tomar préstamos estudiantiles para ayudar a pagar la universidad o la escuela de posgrado? ¿Se está preguntando si los préstamos estudiantiles valen la pena a largo plazo? Las ventajas de la deuda de préstamos estudiantiles han sido ampliamente debatidas durante años, mucho antes de los últimos dos ciclos electorales.

Decidimos adoptar un enfoque diferente a esta pregunta al observar cómo es la vida con y sin préstamos estudiantiles, y el costo práctico de vida en cuatro grandes ciudades de EE. UU. para ver cómo la deuda estudiantil afecta el estilo de vida.

Vivir con préstamos estudiantiles

Un mal necesario

Los préstamos estudiantiles son lo que a algunas personas les gusta llamar un mal necesario porque la mayoría de las personas los necesitan para ayudar a pagar la universidad. El mal es el pago mensual resultante que tienes después de terminar la universidad. Para el año académico 2020-2021, la matrícula anual de la escuela privada se estimó en $37,600, mientras que la matrícula de la escuela pública fue de alrededor de $9,400. Por lo tanto, el costo total de matrícula por cuatro años de educación asciende a $150,400 para escuelas privadas y $37,600 para escuelas públicas.

Incluso si considera becas y subvenciones, muchos estudiantes tendrán dificultades para pagar la universidad sin endeudarse.

Educación superior y mejores ingresos

La mayoría de las personas que han obtenido títulos universitarios obtienen un mayor ingreso de por vida. Los estudios muestran que aquellos con educación universitaria tienen ingresos un 57% más altos en comparación con los graduados de la escuela secundaria. En muchos casos, las ventajas de una educación universitaria superan las desventajas de vivir con préstamos estudiantiles. Esto es particularmente cierto si el salario anual anticipado para una persona con su título es mayor que el monto total de los préstamos estudiantiles que ha obtenido.

Sin embargo, un riesgo importante aquí es no poder encontrar trabajo en el campo de estudio elegido, en cuyo caso sus ganancias casi definitivamente serían más bajas de lo previsto. Además, si cambia de carrera y necesita volver a la escuela, esto afectaría seriamente su capacidad para sobrevivir financieramente.

Buen historial crediticio

Los préstamos estudiantiles pueden ayudar a los estudiantes universitarios y recién graduados a construir sus registros de crédito y puntaje de crédito cuando se utilizan de manera responsable. Al hacer responsablemente los pagos de su préstamo estudiantil cada mes, les muestra a los acreedores potenciales que tiene un bajo riesgo de incumplimiento de préstamos futuros, incluida una hipoteca, un préstamo para automóvil y más.

Si tuviera que sacar un préstamo estudiantil que no puede pagar, esto dañará su crédito, hará que sea más difícil calificar para financiamiento y la tasa de interés será mucho más alta, lo que le costará más dinero a largo plazo.

Retrasar los eventos importantes de la vida

Según la Reserva Federal, el pago mensual promedio de la deuda de un préstamo estudiantil es de $393. Este pago mensual dificulta que muchas personas compren su primera casa. La Reserva Federal señaló que “un aumento de $1,000 en la deuda de préstamos estudiantiles reduce la tasa de propiedad de vivienda en 1.5 puntos porcentuales”. Esto se basa en aquellos que asistieron a una escuela pública de cuatro años. Si tomamos la mediana de la deuda de préstamos estudiantiles de $ 17,000, este retraso es de aproximadamente 3.5 años.

La deuda de préstamos estudiantiles incluso disuade a algunos de casarse y formar una familia porque no quieren que la carga de la deuda se cierne sobre ellos mientras asumen responsabilidades familiares. Los estudios muestran un 1% de retraso en el matrimonio por cada $1,000 en deuda. Esto da como resultado un retraso del 17% en promedio.

Costo de vida en los Estados Unidos

El lugar donde vive afectará significativamente la facilidad con la que puede pagar la deuda de su préstamo estudiantil. A continuación se muestra un desglose de ciudades populares con mercados laborales favorables para recién graduados universitarios y el salario anual que necesita para vivir allí.

Todos los números son ingresos brutos, no netos, por lo que los impuestos también jugarán un papel.

Nueva York

El alquiler de un apartamento de una habitación en la ciudad de Nueva York tiene un promedio de $2,045 por mes. La métrica estándar para ver si puede sobrevivir financieramente es que sus costos de vivienda no sumen más del 30% de sus ingresos brutos. Según esta pauta, debe ganar al menos $82,000 por año para pagar una vivienda en la ciudad de Nueva York.

Cuando agrega el pago mensual promedio del préstamo estudiantil de $ 393, debe aumentar este salario a al menos $ 86,600.

Austin, TX

Para vivir en Austin, TX, debe ganar aproximadamente $ 60,000 al año, utilizando la regla del 30% de arriba. El alquiler mensual promedio de un apartamento de una habitación es de $1,519.

Después de contabilizar los préstamos estudiantiles, su ingreso anual debe aumentar a casi $66,000.

San Francisco

San Francisco se encuentra regularmente en la parte superior de las ciudades más caras para vivir en los EE. UU. El alquiler promedio de un apartamento de una habitación es de $ 2,343. Cuando anualizas esto y presupuestas el 30% de tus ingresos para este costo, necesitas un salario de $93,720.

Agregando préstamos estudiantiles, necesita un ingreso de $98,500.

Washington DC

Washington, DC es otra ciudad costosa para vivir, especialmente cuando se vive dentro de los límites de la ciudad.

El apartamento promedio de una habitación tiene un alquiler mensual de $2,508. Esto significa que necesita un salario enorme de $ 100,320 directamente de la universidad para sobrevivir antes de los pagos de préstamos estudiantiles y $ 105,120 con préstamos estudiantiles.

Si bien estos números son altos, es importante recordar que los números de alquiler de apartamentos son promedio, lo que significa que hay apartamentos menos costosos y más caros.

Además, las estimaciones de salario son solo para que usted se las arregle. No incluyen costos de entretenimiento u otros gastos discrecionales. En otras palabras, apenas se las arregla con los ingresos enumerados.

Finalmente, también debe recordar que el pago mensual de $ 393 para préstamos estudiantiles es promedio. Muchas personas tienen pagos mensuales más altos y, como resultado, necesitan ganar un salario mucho más alto.

Por estas razones, muchas personas en varias ciudades del país luchan con la deuda de préstamos estudiantiles.

¿Pensando en faltar a la universidad?

Renunciar a la experiencia universitaria tradicional es más que una decisión financiera, pero ciertamente hay un argumento pecuniario que hacer aquí.

Comience a obtener ingresos antes

Puede comenzar a obtener ingresos antes si se salta la universidad e ingresa a la fuerza laboral inmediatamente después de graduarse de la escuela secundaria. Compare esto con aquellos que asisten a la universidad durante cuatro años y tiene un historial laboral sólido, mientras que un recién graduado puede tener solo un diploma.

Por supuesto, como se mencionó anteriormente, es probable que su salario sea menor en el futuro, lo que eventualmente lo colocará detrás de los ingresos de un graduado universitario.

Impulsar los ahorros para la jubilación

Cuando comience a trabajar de inmediato, puede comenzar a poner dinero en un plan 401k o en una IRA tradicional o Roth. La capacidad de comenzar a ahorrar temprano tiene un tremendo beneficio. Por ejemplo, si invierte $300 por mes para la jubilación desde los 18 hasta los 65 años, obteniendo un rendimiento promedio del 8%, terminará con $1.7 millones. Si invierte los mismos $300 desde los 22 hasta los 65 años, ganando ese mismo 8% anual, termina con $1.2 millones, $500,000 menos.

El costo de oportunidad de trabajar y ahorrar durante esos cuatro años es más elevado de lo que cree la mayoría de los veinteañeros.

Valor neto más bajo

Cuando tiene ingresos más bajos, no puede ahorrar tanto dinero como alguien que gana un ingreso más alto. Incluso si considera que un graduado universitario tiene que pagar la deuda de su préstamo estudiantil, todavía tiene un patrimonio neto más alto a largo plazo en comparación con aquellos que no asistieron a la universidad.

¿Tener préstamos estudiantiles impide que las personas ahorren para la jubilación?

Tener préstamos estudiantiles definitivamente obligará a las personas a ahorrar menos (o no ahorrar nada) para la jubilación. Este es un problema importante porque cuanto más tiempo invierte su dinero, más puede acumularse y crecer, por lo que el pago actual de su préstamo estudiantil le está costando una cantidad significativa de dinero en sus años dorados.

Por ejemplo, supongamos que deposita $250 al mes en una cuenta de jubilación desde los 22 hasta los 65 años, ganando un 8 % anual. Cuando te jubilas, tienes poco más de $1 millón. Sin embargo, si espera para comenzar a ahorrar hasta que pague sus préstamos estudiantiles una década más tarde y ahorre $250 por mes desde los 32 hasta los 65 años, ganando un 8% anual, terminará con cerca de $473,000.

Ahorrar algo para la jubilación es mejor que no ahorrar nada. Entonces, incluso si tiene una deuda de préstamo estudiantil, considere contribuir a su 401k. Incluso si está ahorrando $100 al mes, esa cantidad puede acumularse y aumentar sus ahorros para que cuando pueda invertir más dinero para la jubilación, no esté comenzando desde cero.

Conclusión

Para la mayoría de los estudiantes universitarios, pedir un préstamo es inevitable. Para muchos estudiantes, no habría forma de pagar el alto costo de la universidad sin préstamos. Pero no debe confiar en ellos como la única forma de cubrir sus gastos educativos.

Trate de pensar fuera de la caja cuando busque cubrir los costos universitarios para que solo tenga que sacar la cantidad mínima requerida. Esto podría significar trabajar después de la escuela secundaria y asistir a la universidad a tiempo parcial por la noche. En este caso, es posible que pueda hacer que su empleador pague una parte de su matrícula.

Otras opciones incluyen comenzar en un colegio comunitario, vivir en casa en lugar de en el campus y/o aprovechar becas y subvenciones. Cuanto más pueda hacer para mantener el monto total de su préstamo al mínimo, menor será la carga del pago mensual de su préstamo para estudiantes después de graduarse.

Comience a ahorrar e invertir antes, independientemente de los préstamos estudiantiles u otras formas comunes de deuda. Eso le dará a su dinero más tiempo para crecer. Q.ai elimina las conjeturas a la hora de invertir.

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