'¡No no no no no!' Mi esposa y yo estamos cerca de jubilarnos, pero queremos comprar una casa. ¿Debo vaciar mi 401(k) para el pago inicial?

¿Sería una mala idea vaciar mi 401(k), que es el más pequeño, para hacer un pago inicial de la casa? Sé que pagaría impuestos por ello, pero espero poder cubrirlo. Tengo más de 59 años y espero jubilarme en seis años. Mi esposa puede retirarse un poco antes de eso.

Gracias,

Esperando en Westchester

'The Big Move' es una columna de MarketWatch que analiza los entresijos de los bienes raíces, desde navegar en la búsqueda de una nueva casa hasta solicitar una hipoteca.

¿Tiene alguna pregunta sobre la compra o venta de una vivienda? ¿Quieres saber dónde debería ser tu próximo paso? Envíe un correo electrónico a Jacob Passy a [email protected].

Estimado esperando,

No me gusta decirles a los lectores que no. Está claro que comprar una casa es importante para usted y su esposa; naturalmente, tener un lugar que pueda llamar suyo le brindaría una sensación de seguridad y estabilidad al ingresar a sus años de jubilación y ajustarse a un ingreso fijo. Pero como dice el cliché, a través de The Rolling Stones, no siempre podemos obtener lo que queremos.

Presenté este escenario hipotético a los planificadores financieros. En general, prácticamente todos advirtieron contra esto. Algunos fueron más contundentes que otros.

“Aquí está mi perspicacia experta sobre este asunto: ¡No, no, no, no, no!” dijo Peter Palion, fundador de Master Plan Advisory, una firma de planificación financiera con sede en Nueva York.

Al igual que muchos otros posibles compradores de vivienda, es posible que observe un aumento en las tasas hipotecarias y sienta la necesidad de asegurar una tasa de interés más baja mientras pueda. Y hasta cierto punto, se puede argumentar que los ahorros garantizados en forma de intereses más bajos valen la pena perder el crecimiento potencial de ese dinero a través de la inversión. Sin embargo, el cálculo cambia a medida que envejecemos y nos acercamos a la jubilación.

“Si bien las tasas y el crecimiento no están garantizados, los modelos de planificación financiera mostrarían que usar un tercio de sus ahorros para la jubilación para comprar una casa nueva al comienzo de la jubilación produciría menos ingresos disponibles durante la jubilación, netos de los pagos de la hipoteca”, dijo Sean. Pearson, planificador financiero de Ameriprise Financial Services en Pensilvania.

Está en un momento de la vida en el que el objetivo debe ser maximizar sus ahorros para la jubilación. Una de las razones, señala Pearson, es que esos fondos serán útiles a medida que su salud y la de su esposa decaigan. Desea tener amplios recursos para cubrir sus gastos de manutención en el futuro.

Esto también es cierto de ser dueño de la casa. Claro, el pago inicial es el primer obstáculo, pero en el futuro deberá seguir pagando impuestos y mantenimiento, incluso después de que la hipoteca esté pagada. Entonces, ¿qué pasaría si no tiene los fondos para cubrir eso mucho después de su jubilación? Dudo que usted o su esposa quisieran arriesgarse a una ejecución hipotecaria o vivir en la miseria en el futuro.

También me preocupa que estés minimizando el impacto fiscal potencial aquí. Algunos 401(k) permiten distribuciones mientras todavía está empleado, en algunos casos sin la multa fiscal típica del 10% si la persona tiene más de 59.5 años. Aún así, cualquier distribución de su cuenta sería gravada como ingreso. Agregar $ 200,000 en ingresos a través de su cuenta de jubilación lo colocaría fácilmente en una categoría impositiva más alta, una propuesta muy costosa. Y realmente, una vez que se toman en cuenta los impuestos, de todos modos no estarías recibiendo $200,000.

Algunos planificadores financieros sugirieron que podría obtener un préstamo 401(k). Al hacer esto, esencialmente se estaría prestando dinero a sí mismo, y tendría que devolverlo con intereses. Un préstamo como este no se considera un hecho imponible. “Podrían pedir prestado hasta $50,000 cada uno de esta manera, lo que debería contribuir en gran medida a un pago inicial para una pareja a la que solo le quedan unos pocos años para la jubilación y un ahorro de $600,000”, dijo Paul Winter, un planificador financiero con sede en Utah.

Una vez más, sin embargo, sacar dinero de sus cuentas de jubilación para pagar el pago inicial tiene un gran costo de oportunidad: es probable que no obtenga un rendimiento tan grande al invertir en una casa como si lo hiciera en el mercado.

En última instancia, si comprar una casa le ahorrará dinero a largo plazo, es posible que desee considerar un pago inicial más pequeño, incluso si eso significa que debe pagar un seguro hipotecario. No necesita un pago inicial del 20 % para comprar una casa, y podría concentrarse en pagar el capital más rápidamente una vez que la haya comprado haciendo pagos adicionales para eliminar los costos adicionales del seguro hipotecario.  

Si usted y su esposa no lo han hecho, me sentaría con un asesor financiero para establecer sus objetivos para la jubilación. Podrían realizar un análisis de sus ahorros de jubilación actuales para estimar cuánto se estirarán y, a partir de ahí, los dos pueden decidir si comprar una casa tiene sentido financiero. Ambos se merecen una jubilación pacífica y divertida, y ser deliberados sobre cómo gastarán su dinero en los próximos años puede ayudar a garantizarlo.

Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta que se publiquen de forma anónima en MarketWatch. Al enviar su historia a Dow Jones & Company, el editor de MarketWatch, usted comprende y acepta que podemos usar su historia, o versiones de la misma, en todos los medios y plataformas, incluso a través de terceros..