Mi mamá firmó préstamos estudiantiles para mi hermana ahora discapacitada. ¿Cómo podemos pagarles?

Pregunta: Mi mamá cofirmó el préstamo estudiantil de mi hermana para su escuela en línea, pero la vida se interpuso en el camino de mi hermana y debido a su salud mental (ahora se la considera totalmente discapacitada), no pudo hacer sus pagos. Luego, la compañía de préstamos estudiantiles de alguna manera cambió el préstamo estudiantil para que mi madre fuera la principal propietaria de esta deuda, y mi hermana ya no está en el préstamo estudiantil. 

Mi padre falleció hace un par de años y mi madre recibió dinero de su seguro de vida, pero no fue mucho. Me entristece que el único ingreso que le queda se lo lleve una compañía de préstamos estudiantiles. ¿Hay algún consejo que pueda darle para ofrecerle un rayo de esperanza? Le envié un correo electrónico a un abogado que dijo que no hay mucho que se pueda hacer ya que ella era la cosignataria y es responsable de ello. Me parece espantoso que no haya protección para ella considerando que mi madre no habla inglés, y es posible que no haya sido informada de los detalles del préstamo considerando que todo estaba en inglés.

¿Tiene alguna pregunta sobre cómo salir de un préstamo estudiantil u otra deuda? Correo electrónico [email protected].

Respuesta Desafortunadamente, si su madre aceptó ser cosignataria del préstamo original, aceptó pagarlo legalmente en caso de que su hija no pudiera hacerlo. “Si los cosignatarios tienen dificultades para cumplir con su factura de deuda estudiantil cada mes, solo tienen las opciones disponibles del prestamista privado”, dice Anna Helhoski, experta en préstamos estudiantiles de NerdWallet. Dicho esto, "algunos prestamistas privados prometen liquidar la deuda si el prestatario principal sufre una discapacidad total y permanente", explica Andrew Pentis, asesor certificado en préstamos estudiantiles y experto en finanzas de educación superior de Student Loan Hero. Pero otros prestamistas privados solo pueden hacerlo, por ejemplo, si el prestatario principal fallece. 

Entonces, ¿qué debe hacer tu mamá ahora? Si ella no puede hacer los pagos, los profesionales dicen que debe comunicarse con su prestamista estudiantil para negociar nuevos términos de pago o reducir los pagos temporalmente. “De lo contrario, las únicas otras opciones podrían ser tratar de liquidar la deuda con el prestamista o buscar la cancelación del préstamo estudiantil privado a través de la bancarrota, lo que puede ser desafiante y costoso”, dice Helhoski.

Pero no te desesperes, ya que esto no significa que tu madre no tenga opciones. “Si tiene un ingreso limitado, podría ser conveniente que establezca un plan de manejo de deudas con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. De esta manera, ella y su asesor de crédito podrían establecer una liquidación del préstamo de tres a cinco años, quizás a una tasa de interés reducida y su asesor podría mediar”, dice Pentis. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) y la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA) ofrecen recursos a nivel nacional para el asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Incluso antes de comprometerse con un plan de este tipo, es probable que su madre obtenga una consulta gratuita de una agencia sin fines de lucro acreditada por la NFCC. Por ejemplo, “en GreenPath [una organización sin fines de lucro de bienestar financiero], puede conversar con un asesor de préstamos estudiantiles sobre todas sus opciones y desarrollar un plan personalizado, todo sin abrir su billetera. Si se necesita una estrategia más drástica como declararse en bancarrota como medio para saldar la deuda, el consejero puede ofrecer una recomendación”, dice Pentis.

Otra opción, si su madre puede obtener un cosignatario del préstamo (es posible que necesite uno), sería refinanciar el préstamo a una tasa más baja con otro prestamista privado. “Ella podría extender el plazo del préstamo para mantener sus pagos mensuales bajos, aunque eso aumentaría el costo total del préstamo debido a los intereses acumulados. Los criterios de elegibilidad para la refinanciación son bastante estrictos, por lo que su madre o el fiador necesitarían un crédito sólido para compensar el flujo de caja limitado”, dice Pentis.