Sé que mi trabajo será eliminado a fines de marzo de 2023. Recibiré un paquete de indemnización pagado durante un período de casi un año. Entiendo que no podré hacer deducciones 401(k) de mi indemnización una vez que deje de trabajar. Debido a mi indemnización por despido y mi flujo de efectivo existente, podría hacer cómodamente la contribución total de $22,500 a mi 401(k) para fines de marzo.
Mi empresa solo igualará mis contribuciones hasta el 6 % del salario, por lo que no hay ningún beneficio de igualación adicional por contribuir al límite del IRS. Anticipo que podría llevarme un tiempo encontrar un nuevo trabajo, por lo que busco maximizar mi contribución.
¿Mi indemnización por despido se considera ingreso para los límites de ingresos del IRS en las contribuciones de IRA Roth? Si estoy por debajo del límite de ingresos, ¿existe alguna circunstancia en la que sería más ventajoso contribuir menos a mi 401(k) y contribuir algo a una cuenta IRA Roth?
¿Qué pasa si aporto los $22,500 completos antes de que termine mi antiguo trabajo y luego obtengo otro trabajo antes de fin de año? ¿Es posible contribuir a una nueva cuenta 401(k) para obtener igualación adicional?
Estratégico en indemnización
Estimado Estratégico,
Lamento escuchar acerca de su inminente despido. Tristemente, cartas de despido en algunas industrias, ya que los temores de recesión nublan el horizonte. Muchos trabajadores del sector tecnológico saber esto demasiado bien. IBM
IBM,
Corporación de Investigación Lam.
LRCX,
y SAP
SAVIA,
son solo algunas de las últimas empresas importantes guarnición de los empleados.
En el lado positivo, el código tributario tiene opciones sobre dónde desplegar y esconder dinero en medio de estos signos de interrogación macroeconómicos. Pero no es necesariamente una tarea sencilla, particularmente en este momento. “Estás tratando de tomar decisiones frente a la incertidumbre, y eso es difícil”, dijo Eric Bronnenkant, jefe de impuestos del asesor automático Betterment.
El punto de partida es un límite de contribución 401(k) en 2023 que asciende a $ 22,500. Las contribuciones de actualización permiten $7,500 adicionales para los trabajadores mayores de 50 años. Luego está la límites de ingresos poner dinero en cuentas IRA Roth, que se financian con dinero después de impuestos. Las personas deben ganar menos de $ 153,000 y las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben ganar $ 228,000 para contribuir con algo a estas cuentas, dicen las reglas del IRS.
El IRS considera la indemnización como salarios complementarios, y está sujeto a retención de impuestos sobre la renta e impuestos sobre la nómina. "En términos generales", el dinero de la indemnización cuenta para los límites de ingresos de la cuenta IRA Roth, dijo Nilay Gandhi, asesor principal de patrimonio de Vanguard, "a menos que el empleador excluya específicamente la indemnización, y el empleado debe preguntarle a su empleador si se considerará sujeto a impuestos. ingreso o no”.
Incluso si el salario, más la indemnización, lo deja fuera de la contienda por las contribuciones directas de Roth IRA, Bronnenkant señaló que aún podría tener la opción potencial de un "puerta traseraConversión de Roth IRA, a pesar de sus ingresos.
Usted pregunta cuánto puede invertir en un nuevo plan 401(k) si ya ha llegado al máximo de las contribuciones en su empleador actual. La respuesta es $0, dijo Bronnenkant, porque el IRS no permitirá que las personas agreguen más dinero a un nuevo plan después de alcanzar el límite máximo de contribución anual en otros lugares. “Notablemente, lo que no se agrega son las contribuciones de los empleadores”, dijo.
No hay nada que impida que el nuevo empleador haga sus propias contribuciones de 2023 a su nueva y brillante cuenta 401 (k), incluso si no puede agregar más para el año, dijo Gandhi.
Es algo sobre lo que preguntar a los empleadores potenciales, dijo Gandhi. “Esa es la razón por la cual las reglas del plan son tan importantes aquí. Las reglas del plan regirán qué contribuciones van a hacer los empleados y qué va a hacer también el empleador”, dijo. Beth Pinsker, columnista de inversiones de MarketWatch, brinda más información sobre las reglas que rodean las contribuciones de los empleadores. esta página.
Luego está su pregunta sobre si hay escenarios en los que es más útil poner menos dinero en su plan 401(k) actual y más contribuciones directas en una cuenta IRA Roth. Tú podría poner los $ 22,500 completos en su 401 (k), dice, pero quiere saber si tienes .
""Invertir más en Roth IRA podría ser una forma de establecer una fuente de dinero que sirva como una cuenta de jubilación pero también como un fondo de ahorro"."
Retener las contribuciones al 401(k) posiblemente le dé la oportunidad de obtener más dinero equivalente del empleador en una nueva cuenta, dijo Bronnenkant. Eso supone que el nuevo trabajo llegará este año (y espero que así sea). “Ese escenario requiere que tengas una visibilidad del futuro que quizás no tengas hoy”, señaló.
Invertir más en la cuenta IRA Roth podría ser una forma de establecer una fuente de dinero que sirva como una cuenta de jubilación, pero también como una fondo de ahorro para una posible tormenta.
“Las contribuciones pueden salir libres de impuestos y multas en cualquier momento, por lo que también puede servir como un fondo de emergencia mientras crece”, dijo Gandhi.
Si los retiros superan las contribuciones, los impuestos y las multas pueden aplicarse a una persona menor de 59 años y medio, Vanguard reconoce. En las IRA tradicionales, los impuestos y multas se aplican a los retiros de contribuciones antes de los 59 años y medio, dijo.
Entre la multitud de predicciones económicas para 2023, Vanguard prevé una probabilidad del 90% de una recesión en los Estados Unidos. Pero probablemente sería parte de una recesión mundial que sería "modesta", según el principal economista global del gigante de gestión de activos.
Ese efectivo de emergencia podría resultar de "gran importancia" si toma algún tiempo antes de que llegue el próximo trabajo, dijo Gandhi.
Cuando llegue marzo, ¿cómo se verán la economía y el mercado laboral? ¿Hay un suave, incluso un suave, ¿aterrizaje? ¿Una recesión entrante? A todos nos gustaría tener más certeza. “Uno toma la mejor decisión que puede con la información que conoce en ese momento”, dijo Bronnenkant.
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Gracias por leer. Quiero ayudarlo a pensar de manera más amplia sobre los problemas que afectan sus impuestos. No estoy ofreciendo asesoramiento fiscal, solo un intento de ver lo que el torbellino de las normas fiscales y las condiciones económicas podrían significar para su billetera.
Estoy aquí para el lector que afronta sus impuestos con aire de resignación. Simplemente no te gustan los impuestos, lo entiendo. Una vez fui ese tipo. Debajo de la jerga, piense en sus impuestos como un laberinto, con dinero al final. O una trampa que debes evitar.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/my-job-is- being-elipressed-and-i-will-get-a-severance-package-is-that-considered-income-for-irs- límites-en-roth-ira-contribuciones-11674772966?siteid=yhoof2&yptr=yahoo