Mis amigos y mi familia dicen que soy rico. Tengo 26 años y gano $100 mil al año viviendo en St. Louis, donde pago $850 de alquiler. Pero no puedo permitirme comprar una casa y estoy perdiendo dinero cuando invierto. ¿Contratar a un asesor financiero sería una decisión inteligente?

Pregunta: Soy un farmacéutico de 26 años que gana aproximadamente $ 100,000 al año (el salario neto es de aproximadamente $ 5600 al mes) y vivo en St. Louis. Aporto el 4% al 401l(k) de mi empleador, que es la contribución máxima. Actualmente tengo alrededor de $25,000 en mi cuenta de ahorros para fondos de emergencia. Mi alquiler es de $ 850 / mes que divido con mi novia, y no tengo un pago de automóvil ni una deuda de tarjeta de crédito. Pero me gradué con $148,000 en préstamos estudiantiles totales con una tasa de interés promedio de alrededor del 5-6% (aunque todavía en el período sin intereses). He estado pagando $4,000 por mes desde que me gradué para bajar el total a $113,000 actualmente. Quiero comenzar a ahorrar para el pago inicial de una casa, así que recientemente reduje el pago de mi préstamo estudiantil a $2,000/mes y he estado depositando $1,000/mes en una cuenta de inversión sujeta a impuestos y $500/mes en una cuenta IRA Roth desde mediados de marzo. 2022. Pero con los problemas recientes del mercado de valores, ya he perdido algo de dinero. 

Siento que la economía está cayendo y el mercado inmobiliario está en problemas, así que me pregunto si estoy haciendo las cosas bien. ¿Debería seguir alquilando en lugar de preocuparme por ahorrar para una casa en este momento y seguir poniendo $4,000 mensuales en préstamos hasta que se agoten? La mayoría de mis amigos y familiares dicen que soy “rico” porque gano seis cifras, pero no me siento así dadas todas las deudas y sin dinero ahorrado para una casa. 

Respuesta Parece que se siente estresado por el dinero y cuestiona sus decisiones, por lo que le preguntamos a los asesores financieros y a los profesionales del dinero qué está haciendo bien y qué le gustaría cambiar. Y luego nos sumergimos en si es una buena idea que consideres a un asesor financiero para que te ayude. (¿Busca contratar un asesor financiero? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades).

Sin embargo, lo primero es lo primero: la razón por la que las cosas pueden parecer difíciles es porque usted es un gran ahorrador y, por eso, merece ser elogiado. Sin embargo, es importante priorizar, particularmente en torno a sus objetivos personales. 

“Basaría su tasa de ahorro para una casa, y cuánto puede desviar temporalmente de la deuda del préstamo estudiantil hacia una casa, en cuánto cree que costará la casa”, dice Joe Favorito, planificador financiero certificado de Landmark Wealth Management. Si cree que comprar la casa que desea le costará $500,000, querrá hacer un pago inicial de al menos el 20% para evitar el seguro hipotecario, lo que significa que necesitará ahorrar alrededor de $100,000 además de su fondo de emergencia. Eso es alrededor de $2,777 por mes durante tres años sin ganancias. “Luego, desea al menos seis meses adicionales de fondos de emergencia en función de cuál será su costo de vida cuando sea propietario de una casa, teniendo en cuenta los impuestos, el seguro, los servicios públicos y los alimentos”, dice Favorito. En última instancia, probablemente vale la pena redirigir parte del dinero del préstamo estudiantil temporalmente, pero a medida que aumentan sus ingresos, siempre puede pagar capital adicional, dice Favorito. “Una vez que haya asegurado un pago inicial, destine al menos el 10 % de su ingreso bruto a cuentas de jubilación de manera constante”, dice Favorito. (Por supuesto, una vez que se reanuden los pagos de préstamos estudiantiles, siempre pague el monto mínimo adeudado).

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Pero, ¿debería incluso estar ahorrando para una casa? Bueno eso depende. Puede parecer difícil priorizar asegurar una residencia a largo plazo, y una casa no siempre es la mejor inversión debido a los costos de mantenimiento a lo largo del tiempo. “Si bien alquilar es algo que podría permitirle vivir con un flujo de caja positivo, si su objetivo es casarse y formar una familia, una casa es una solución mucho más práctica”, dice Favorito. “Una vez que tenga una hipoteca fija y sus ingresos crezcan con el tiempo, podrá ponerse al día con algunas de las otras metas de ahorro y reducción de deudas”. Dicho esto, cualquier dinero ahorrado para una casa debe invertirse en inversiones similares al efectivo, como mercados monetarios, CD o fondos de bonos a muy corto plazo, no en nada que pueda generar volatilidad, a menos que la compra de su casa sea dentro de 7 a 10 años. . 

Y es posible que desee pagar su préstamo estudiantil de esta manera: es básicamente equivalente a comprar una inversión con un rendimiento garantizado igual a la tasa de interés, porque cada uno tendría aproximadamente el mismo impacto en sus flujos de efectivo, dice un planificador financiero certificado. Eric Figueroa de Hesperian Wealth. "No puedo predecir el futuro, pero la inflación alta y creciente, la alta valoración del mercado de valores, el impulso negativo del mercado de valores, el aumento del riesgo de recesión y el aumento de las tasas de interés en conjunto parecen confirmar sus sospechas de que las perspectivas para los rendimientos de las acciones y los bonos son malas". dice Figueroa. Los profesionales dicen que esto podría significar que puede ser una mejor idea concentrarse en pagar la deuda de préstamos estudiantiles en lugar de reforzar los ahorros para la jubilación más allá de lo que ya hace (después de todo, vale la pena obtener la coincidencia). Dicho esto, con un flujo de efectivo tan positivo, podría valer la pena considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles. 

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Además, si bien las tasas de interés aún están congeladas en los préstamos estudiantiles, este puede ser el momento perfecto para mantener su pago regular porque todo saldrá del capital. “Si puede pagarlo, esta es la única vez que puede comer el principal [solo] simplemente haciendo su pago regular, lo que acelerará sus ahorros”, dice Figueroa. 

También es importante comprender que cuando invierte en el mercado, sufrirá pérdidas en algún momento y, a su edad, sus cuentas de jubilación deben tener una orientación de crecimiento. “Esto significa una asignación ampliamente diversificada de al menos un 70% en el mercado de valores. No deje que la volatilidad del mercado lo asuste en lo que respecta a la inversión a largo plazo en cosas como su 401(k) y Roth IRA, los mercados son muy impredecibles a corto plazo, pero estadísticamente bastante consistentes a largo plazo”, dice Favorito. Y si bien es difícil de hacer, Figueroa dice que haga todo lo posible por ignorar el rendimiento de su Roth IRA hasta que lo necesite dentro de muchas décadas. “Simplemente siga invirtiendo en activos a largo plazo regularmente a lo largo del tiempo. No necesita el dinero en el corto plazo, así que ponga el dinero a trabajar”, ​​dice Figueroa.

¿Deberías contratar a un asesor financiero para que te ayude?

Quizás. Los profesionales dicen que, en su caso, un asesor de tarifa fija (algunos asesores cobran una tarifa de retención anual fija que generalmente está en el rango de $ 2,000 a $ 7,500) o un asesor de tarifa por hora (las tarifas por hora son aproximadamente de $ 200 a $ 400 por hora a menudo) podría ser una buena apuesta. Estos tipos de asesores podrían guiarlo a través de la volatilidad, presentar sus prioridades de gasto y ahorro de manera coherente y desarrollar un plan financiero que podría seguir. (¿Busca contratar un asesor financiero? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades).

“Un asesor por horas o basado en anticipos puede ayudarlo a configurar su plan de ahorro y poner en práctica su estrategia en función de un proyecto. Un asesor de honorarios de retención puede ayudarlo a configurar su plan y ayudarlo con el monitoreo y la administración continuos”, dice Zack Hubbard de Greenspring Advisors. Así es lo que podría costar un asesor financiero por hora, y esta página son las preguntas que debe hacerle a cualquier adbier que quiera contratar.

En última instancia, depende de usted. A algunos inversores les encanta la ayuda de un profesional, especialmente en tiempos de volatilidad del mercado o cuando tienen muchas demandas financieras en competencia, y algunos descubren que pueden hacerlo solos. Así es qué preguntarle a un asesor que tal vez quiera contratar.

• Preguntas editadas por brevedad y claridad.

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