Muchos estadounidenses ahorran para la jubilación a través de 401(k). Estas cuentas ofrecen beneficios de impuestos diferidos, lo que significa que su dinero puede crecer libre de impuestos hasta que realice un retiro. Pero para aquellos que no tienen acceso a una cuenta de jubilación proporcionada por el empleador, o simplemente quieren ahorrar dinero adicional más allá de los límites del IRS para un 401(k), Morningstar dice que las cuentas sujetas a impuestos utilizadas para comprar y vender valores de inversión pueden ayudarlo ahorrar más para la jubilación. Esto es lo que necesita saber.
A asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan de inversión para sus necesidades y objetivos de jubilación.
Comparando 401(k)s vs. Cuentas Imponibles
Proporcionado por el empleador cuentas de jubilación como 401 (k) s Ofrezca a los trabajadores la posibilidad de realizar inversiones automáticas mientras obtienen una exención fiscal: el dinero que invierte en un plan puede crecer libre de impuestos hasta la jubilación.
Si bien esta es una opción popular de ahorro para la jubilación, la empresa de servicios financieros con sede en Chicago Señala Morningstar que no todos los 401(k) son iguales. Algunos cobran altos costos administrativos, otros ofrecen costosas inversiones y los empleadores no tienen que igualar las contribuciones.
Además, no todos los trabajadores tienen acceso a 401(k) s. Y el IRS también limita cuánto puede depositar en la cuenta. Para 2023, el límite de contribución es de $22,500 (los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir hasta $30,000).
Comparativamente, si desea invertir más agresivamente para la jubilación y ya ha llegado al límite de cuánto puede contribuir a un 401(k) y otros opciones de cuentas de jubilación como IRA, Morningstar dice que puede considerar poner su dinero en una cuenta imponible.
Las cuentas imponibles, que también se denominan comúnmente cuentas de corretaje imponibles, permiten a los inversores comprar y vender acciones, bonos, fondos negociados en bolsa (ETFs), fondos mutuos y otros valores de inversión.
Sin embargo, a diferencia de los planes 401(k), el IRS no establece límites de contribución en las cuentas sujetas a impuestos, ni penaliza a los inversionistas por realizar retiros anticipados; la agencia cobra una multa fiscal del 10 % sobre Retiros 401(k) hecho antes de los 59.5 años a menos que califique para una excepción.
Las cuentas sujetas a impuestos también permiten que los inversionistas para la jubilación mantengan sus inversiones por más tiempo sin tener que hacer retiros, mientras que el IRS impone distribuciones mínimas requeridas (RMD) para 401(k)s (que en 2023 se retrasará hasta los 73 años).
Los inversores de jubilación deben tener en cuenta que el dinero que ganan vendiendo valores de inversión a través de una cuenta imponible se gravará como ingreso. Pero si mantiene esos valores como inversiones a largo plazo durante más de un año, podría pagar ganancias de capital o impuestos sobre dividendos, que para algunos inversores puede ser inferior al tasa de impuesto federal sobre la renta.
4 factores para determinar cuándo es mejor una cuenta imponible
Morningstar desglosó cuatro factores comunes para ayudar a los inversionistas de jubilación a determinar cuándo una cuenta imponible puede vencer a un 401(k):
Evalúe si su plan 401(k) cobra tarifas administrativas altas. Como titular de una cuenta, es posible que se le cobren tarifas por inversiones, administración del plan y servicios individuales. Estas tarifas generalmente se divulgan en el sitio web del administrador del plan o en el prospecto del fondo, entre otras fuentes de mercadeo, y pueden consumir sus ahorros para la jubilación con el tiempo. Por lo tanto, debe comparar su 401(k) con otros planes para hacer una evaluación.
Asegúrese de que las inversiones de su cuenta imponible sean eficientes desde el punto de vista fiscal. Morningstar dice que "una cuenta sujeta a impuestos rara vez será la mejor opción a menos que pueda invertir en valores que generan pocas distribuciones continuas de ingresos, ganancias de capital o ambos". Y la firma de servicios financieros recomienda a los inversores que elijan una plataforma de corretaje que pueda ofrecer una "buena variedad de opciones de bajo costo y eficiencia fiscal" como "ETF de seguimiento de índices y fondos de bonos municipales".
Tenga en cuenta su nivel impositivo al hacer contribuciones. Antes de impuestos contribuciones hechas a un 401(k) reducirá su ingreso imponible por adelantado. Sin embargo, esto es más valioso para los inversionistas de mayores ingresos que buscan formas de reducir sus ingresos imponibles durante el año de su contribución. Como ejemplo, si su tasa de impuesto marginal es 32% (ingresos entre $182,100 y $364,200 para el año fiscal 2023) y aportas $20,000 a tu 401(k), ahorrarías $6,400 en impuestos ese año.
Tenga en cuenta su categoría impositiva al realizar retiros. Sacar dinero de una cuenta sujeta a impuestos puede beneficiarlo más que un 401(k). Los inversores que realicen un retiro de una cuenta imponible deberán impuestos sobre las ganancias de capital por la venta de un valor. Pero aquellos que saquen dinero de un 401(k) pagarán impuestos a una tasa más alta por ingresos ordinarios. También debe tener en cuenta que debido a que no paga impuestos sobre sus contribuciones al 401(k), deberá pagar impuestos sobre la renta ordinarios sobre el retiro total, mientras que los inversionistas sujetos a impuestos solo tendrán que pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Y por esta razón, los inversionistas de altos ingresos pueden preferir las cuentas imponibles a las 401(k) cuando se trata de sacar dinero.
Resumen Final
Para los inversionistas jubilados que comparan cuentas sujetas a impuestos con 401(k), Morningstar dice que es difícil hacer una evaluación única para todos. Por lo tanto, si está planeando una estrategia de inversión para la jubilación, debe considerar que tanto su nivel impositivo como su tasa impositiva cambiarán con el tiempo. Esto afectará sus contribuciones y retiros. También debe comparar las tarifas administrativas y asegurarse de que sus inversiones sean rentables desde el punto de vista fiscal. Además, debe tener en cuenta que estas cuentas no se excluyen mutuamente: los asesores financieros recomendarán tener ambas cuando sea posible para desarrollar una estrategia integral de jubilación.
Consejos para inversiones de jubilación
A asesor financiero puede ayudarlo a elegir diferentes inversiones de jubilación para su plan financiero. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Si está considerando diferentes inversiones para su jubilación, aquí están 13 tipos de inversiones financieras para 2023.
Crédito de la foto: ©iStock.com/Comercio FG, ©iStock.com/carga de forma, ©iStock.com/nortonrsx
El puesto Morningstar dice que esta cuenta de corretaje puede ayudarlo a ahorrar más para la jubilación que un 401 (k) apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html