Las ilustraciones de ingresos de por vida son una 'llamada de atención' para los ahorradores 401(k)

Es posible que se lleve una desagradable sorpresa cuando abra su próximo estado de cuenta 401(k).

Estos estados de cuenta generalmente llegan cada trimestre, ya sea en línea o por correo. Proporcionan información básica a los ahorradores sobre sus inversiones y el tamaño de sus ahorros, por ejemplo.

A partir de unas pocas semanas, los avisos contendrán algunos datos nuevos: la cantidad de ingresos mensuales que un ahorrador obtendría de sus ahorros actuales durante la jubilación.

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Llamados "ejemplos de ingresos de por vida", estos cálculos son parte de un esfuerzo continuo de los legisladores para replantear cómo piensan los estadounidenses sobre los ahorros para la jubilación: como un cheque regular del trabajo o del Seguro Social, por ejemplo, en lugar de una suma global.

La visión general de una suma global puede decirles poco a los inversores sobre cómo sus ahorros totales financiarán o no adecuadamente su estilo de vida de jubilación. Un ahorro de $125,000 puede sonar como una gran cantidad para algunos ahorradores, pero puede parecer menos si se dan cuenta de que se traduce en aproximadamente $500 o $600 al mes, por ejemplo.

“Para la mayoría de los estadounidenses, será una llamada de atención”, dijo Richard Kaplan, profesor de derecho de la Universidad de Illinois, sobre las nuevas revelaciones.

Pero hay buenas noticias: muchas personas, especialmente aquellas a las que les faltan décadas para jubilarse, tienen mucho tiempo para arreglar cualquier déficit.

Muchos ahorradores 401(k) verán las divulgaciones por primera vez en sus próximos estados de cuenta trimestrales, debido al Departamento de Trabajo de EE. UU. requisitos. Esos estados de cuenta, emitidos por los administradores del plan, llegarán en los días y semanas posteriores al 30 de junio.

La nueva política es el resultado de la legislación federal, la Ley de Seguridad, pasado en 2019.

Los trabajadores deberían usar las estimaciones como una guía aproximada en lugar de un evangelio o como una garantía, dijo Kaplan.

En términos técnicos, muestran cuánto ingreso aproximado obtendría por mes por el resto de su vida si comprara una anualidad con sus ahorros 401(k) a los 67 años.

Habrá dos estimaciones en su estado de cuenta: una es para una anualidad de "vida única", que paga ingresos a un comprador individual de por vida. El otro es para una anualidad de "sobreviviente y conjunta calificada", que paga los ingresos de un individuo y un cónyuge sobreviviente de por vida.

Las estimaciones se basan en su saldo 401(k) actual. Por ejemplo, no proyectan cómo crecerán los ahorros de una persona de 35 años y cómo esos ahorros futuros se traducirán en ingresos mensuales. Como resultado, sus ingresos pueden parecer insignificantes a primera vista.

Las ilustraciones tampoco tienen en cuenta el Seguro Social ni ningún ahorro para la jubilación fuera de ese plan 401(k), lo que significa que es probable que la estimación sea al menos una representación ligeramente insuficiente. También asumen que su saldo total es totalmente "establecido”, que puede no ser el caso, especialmente para las nuevas contrataciones.

Es probable que las estimaciones sean más procesables para los ahorradores con muchos años para la jubilación en lugar de aquellos que están cerca de la edad de jubilación, ya que los primeros tienen más tiempo para corregir el rumbo, dijo Kaplan.

“La mayor parte de esto está dirigido a personas más jóvenes, siendo esto una corrección a mitad de camino”, dijo Kaplan.

Quizás el aspecto más útil de la nueva política es cómo ayuda a las personas a cambiar su forma de pensar en torno a los ahorros para la jubilación, según Philip Chao, director y director de inversiones de Experiential Wealth, con sede en Cabin John, Maryland.

La persona típica ahorra dinero con cada cheque de pago sin pensar en una meta futura de ingresos. En cambio, los ahorradores deberían preguntarse cuánto de su salario anterior quieren reemplazar en la jubilación, dijo Chao.

Alguien que ganó $100,000 al año antes de impuestos puede decidir que $70,000 u $80,000 al año en la jubilación serían adecuados para financiar su estilo de vida.

Cualquier ahorro 401(k), ingreso de pensiones y pagos del Seguro Social tendría como objetivo reemplazar esa cantidad de ingresos mensuales o anuales, dijo Chao. Ese ingreso generalmente satisfará dos cubos: gastos esenciales (como vivienda y comida) o gastos discrecionales (como vacaciones). Los planificadores financieros generalmente recomiendan que las personas financien esas necesidades con fuentes de ingresos garantizadas como el Seguro Social, pensiones o anualidades, si es posible.

“Creo que es muy útil para ayudar a las personas a comenzar a pensar en el resultado y no enfatizar la gran cantidad de dinero”, dijo Chao sobre las nuevas ilustraciones. “Realmente se trata de cuánto dinero necesito para tener un ingreso sostenible de por vida. ¿Cuál es ese número?

Sin pasar por este ejercicio presupuestario aproximado, los estadounidenses pueden estar ahorrando demasiado o muy poco sin saberlo.

“Deberíamos ahorrar lo suficiente para lo que necesitamos, no volvernos locos”, dijo Chao. “¿Pero qué es suficiente? Si no sabes lo que es suficiente, ¿cómo sabes que has ahorrado lo suficiente?

A diferencia de los nuevos requisitos del Departamento de Trabajo, muchos administradores de planes ofrecen recursos en línea que ayudan a los inversionistas 401(k) a evaluar cómo los saldos de sus cuentas actuales financiarán sus futuras necesidades de ingresos, teniendo en cuenta algunas suposiciones sobre las ganancias de inversión y las tasas de contribución actuales.

Otras organizaciones, incluidas AARP y del Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados, también ofrecen calculadoras gratuitas de ingresos para la jubilación en línea.

Después de tener un duro despertar con las nuevas ilustraciones de ingresos 401(k), los ahorradores pueden usar una calculadora en línea para comprender mejor su situación y modificar sus contribuciones según sea necesario, dijo Chao.

Por ejemplo, los inversionistas podrían estar ahorrando el 3 % de sus cheques de pago mientras que su empleador ofrece una igualación dólar por dólar 401(k) de hasta el 4 %, lo que significa que el trabajador en realidad está dejando dinero gratis sobre la mesa, dijo.