JPMorgan dice que puede retirar con seguridad esta cantidad de sus cuentas de jubilación anualmente

JPMorgan Chase dice que la inflación en curso y una perspectiva de rendimientos mucho más bajos para los inversores significa que los jubilados deberían desechar la regla del 4% de larga data. Esa es la regla que dice que los jubilados pueden retirar con seguridad sus ahorros en un 4% anual sin tener que preocuparse de que se queden sin fondos antes de morir. El incumplimiento de esta regla podría significar tener que reducir sus gastos o incluso ver desaparecer sus ahorros. En cambio, el gran banco aconseja retirar no más del 2% o 3% de sus ahorros cada año. Considere trabajar con un asesor financiero mientras planifica una jubilación sin preocupaciones.

¿Qué es la regla del 4%?

El Regla 4% fue articulado por primera vez en 1994 por el planificador financiero Bill Bengen. Requiere gastar el 4% de sus ahorros para la jubilación en el primer año de su jubilación y luego ajustar ese porcentaje cada año según la inflación. Hacer eso habría evitado que los jubilados se quedaran sin dinero en cada período de 30 años desde 1926, incluso cuando las condiciones económicas estaban en su peor momento, según Bengen.

Por ejemplo, un jubilado con $1 millón en ahorros retiraría $40,000 en el primer año de su jubilación. Debido a que todos los retiros subsiguientes se ajustan según la inflación, el mismo jubilado retiraría $41,200 en su segundo año de retiro si la inflación fuera del 3%.

Por qué es hora de tirar la regla del 4%

Sin embargo, a principios de este año, Bengen dijo que la regla del 4% debe desecharse. Y las razones para hacerlo son numerosas. Por un lado, la gente vive más tiempo. Según la Administración del Seguro Social, el hombre promedio que hoy cumple 65 años puede esperar vivir hasta los 84.3 años. Su contraparte femenina puede esperar vivir, en promedio, hasta los 86.6 años. La investigación ha sugerido que los millennials pueden vivir hasta bien entrados los 90 años y más, por lo que existe aún más presión para hacer que los ahorros para la jubilación se estiren.

La regla del 4% tampoco tiene en cuenta las tasas de ahorro individuales. Los millennials tienen la tasa de participación más baja cuando se trata de ahorrar en un plan patrocinado por el empleador y un su informe más reciente  muestra que el 56% de ellos tienen menos probabilidades de ahorrar para la jubilación fuera del trabajo. Eso significa que un número significativo de trabajadores jóvenes podría quedarse corto en la jubilación.

La historia continúa

JPMorgan también aconseja retirar la regla del 4% debido a las perspectivas de rendimientos más bajos y una inflación más alta, "que ahora todos los economistas ven en el horizonte", lo que significa que la regla del 4% podría ser una receta para problemas financieros graves. Mientras que el S&P 500 ganó en promedio un 10% en los últimos 10 años, el banco publicó recientemente supuestos del mercado de capitales a largo plazo prevé una cartera 60/40 con un rendimiento de solo el 4.3 %.

Como un ejemplo, el banco dijo existe una probabilidad de casi el 100% de que una persona de 60 años con una cartera imponible de $30 millones se quede sin dinero si gasta el 4% de su cartera (es decir, $1.2 millones) durante los próximos 30 años.

Qué hacer en tu lugar

Dado el grado de variabilidad en los hábitos de gasto y los resultados de inversión de los jubilados, JPMorgan ofreció seis factores para sopesar a medida que desarrolla una estrategia de retiro hecha a su medida.

• Tasas impositivas: ¿cuál es su tasa impositiva federal, estatal y local combinada?

• Compromisos financieros - ¿Tiene como objetivo dejar un legado o beneficiar a sus descendientes?

• Recursos adicionales: ¿Es usted propietario de activos ilíquidos pero libres de gravámenes, como bienes inmuebles, fideicomisos o una herencia?

• Gastos de atención médica: ¿cómo estimaría sus necesidades médicas en curso?

• Edades de los compañeros de vida: una pareja de 65 años enfrenta hoy un 72% de probabilidad de que al menos uno viva hasta los 90 años y un 44% de probabilidad de que esa persona viva hasta los 95 años.

• Composición de la cartera: ¿Cuánto tiene en cuentas sujetas a impuestos, con impuestos diferidos (es decir, IRA tradicional) y libres de impuestos (es decir, Roth IRA)? Si tiene una posición concentrada, es posible que deba destinar más para tener en cuenta ese riesgo a fin de evitar poner en peligro su estilo de vida. Quizás tenga muchas ganancias incorporadas y necesitará fondos adicionales para pagar impuestos cuando finalmente se vendan.

Otros analistas también han encontrado alternativas a la regla del 4%. Un estudio de Morningstar encontró que usando una tasa de retiro inicial de 3.3%, un jubilado con una cartera dividida en partes iguales entre acciones y bonos tiene un 90% de probabilidad de mantener un saldo de cuenta positivo después de 30 años. Cuanto más pesada sea la posición de capital de la cartera, menor debería ser la tasa de retiro inicial.

Resumen Final

La perspectiva de una inflación alta continua y rendimientos de mercado marcadamente más bajos del 5 % o menos significa que la regla de retiro del 4 % debe sustituirse por una regla que requiere retiros del 2 % al 3 %. Asegúrese de sopesar todos los factores relevantes al idear una estrategia de retiro que se ajuste a sus riesgos y necesidades estimadas.

Consejos para la jubilación 

• Un asesor financiero puede ayudarlo a encontrar formas creativas de disfrutar su jubilación sin gastar más del 2 % o el 3 % de sus ahorros cada año. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• Si no tiene acceso a un 401(k), considere abrir un IRA o un Roth IRA como una forma de ahorrar para la jubilación.

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