He estado pagando mi préstamo estudiantil durante 37 años, pero ahora gano $11 al año

Pregunta: Tengo un préstamo estudiantil de 1984 que incumplí. Tengo 72 años y he estado pagando a través de una deducción en mis beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). Mi ingreso anual es de solo $11,000. Cada vez es más difícil decidir si pagar el préstamo o comprar alimentos y medicamentos. Después de 37 años, ¿hay alguna forma de cancelar o perdonar este préstamo?

Respuesta Sin duda, es angustioso enfrentar décadas de pagos de préstamos estudiantiles y sentir que aún no ha progresado lo suficiente, pero los profesionales dicen que hay cosas que puede hacer. Lo primero que debe saber es que probablemente no debería deducir los pagos de su préstamo de su Seguro Social en este momento. De hecho, el gobierno ha dejado de embargar los reembolsos de impuestos o embargar salarios hasta seis meses después de que se levante la pausa de pago (ahora está programado que se levante el 31 de agosto). Como tal, Leslie Tayne, fundadora y directora general de Tayne Law Group, dice: "Absolutamente me comunicaría con el administrador y averiguaría qué está pasando". (Tenga en cuenta que si bien las bajas tasas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de hoy pueden ser tentadoras, es probable que aquellos con préstamos federales no lo hagan). no quiere refinanciar porque lo despoja de las protecciones federales; sin embargo, los lectores con préstamos estudiantiles privados pueden querer refinanciar: vea las tasas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles más bajas para las que podría calificar aquí.)

Y también hay otras vías a seguir para asegurar un mejor control de su deuda estudiantil, como inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos y buscar un posible acuerdo.

Planes de pago basados ​​en los ingresos para préstamos estudiantiles federales

"Mi suposición optimista al leer su pregunta es que este prestatario no está actualmente en mora con el préstamo", dice Andrew Pentis, experto en préstamos y asesor certificado en préstamos para estudiantes de StudentLoanHero. “Eso es genial porque entonces todavía podrían ser elegibles para inscribirse en uno de los cuatro pagos basados ​​en los ingresos (IDR) planes que están diseñados para mantener las cargas mensuales muy bajas en relación con los ingresos”. Las personas con ingresos muy bajos pueden obtener pagos tan bajos como $0 en estos planes, pero tenga en cuenta que debe tener un préstamo federal para solicitar IDR.

¿Tiene alguna pregunta sobre cómo cancelar un préstamo estudiantil u otra deuda? Correo electrónico [email protected].

Dado que este préstamo de 1984 está en el lado anterior, el prestatario podría tener que consolidarlo con el gobierno federal en un préstamo de consolidación directo para solicitar IDR, según Pentis. “Pero eso es bastante fácil de llevar a cabo. Lo mejor es hablar con su administrador de préstamos federales por teléfono”, dice, y agrega que studentaid.gov está mejorando su sitio web “pero aún no es infalible”. 

buscar un acuerdo

Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales o privados antiguos e incumplidos pueden considerar tratar de negociar un acuerdo de préstamo estudiantil. Pero estás a merced de tu prestamista, según Anna Helhoski, experta en préstamos estudiantiles de NerdWallet. 

“Los prestamistas estudiantiles federales requerirán que sus préstamos estén en mora o cerca de la morosidad para iniciar las negociaciones de liquidación, pero no es el tipo de cosas que debe tratar de forzar”, dice ella. "No hay garantía de que su prestamista negociará y, como resultado, dañará su crédito y enfrentará otras consecuencias punitivas".

En general, los acuerdos de préstamos estudiantiles federales no son comunes porque el titular del préstamo puede obtener su dinero mediante el embargo de reembolso de impuestos o el embargo de salario, según Helhoski. “Los acuerdos de préstamos estudiantiles privados también son difíciles de obtener”, dice ella. 

Ella agrega: “Pero es posible que pueda resolverlos si tiene dificultades financieras, ha incumplido más de una vez o si de otra manera no pueden embargar salarios o embargar sus reembolsos de impuestos. Es una opción potencialmente extrema para que los prestatarios busquen la liquidación de deudas, pero podría ser la única forma de deshacerse de una vieja deuda en mora que los está agobiando”. 

Haz un balance de tu juego final 

“Ojalá pudiera presionar un botón en una máquina del tiempo para hablar con este prestatario hace 20 años y ponerlo en el camino de recibir el perdón”, dice Pentis, quien reconoce que mirar hacia adelante, no hacia atrás, es la clave para construir una mejor base financiera. “Para este prestatario, un saldo de préstamo estudiantil de cero no es su objetivo y probablemente no sea una opción realista”, dice. “Se trata de mantener sus cuotas mensuales bajo control, para que puedan pagar todo lo demás que realmente necesitan para vivir”.