Pregunta: Hace dos años, mi esposo se jubiló anticipadamente cuando se lo ofreció su empresa. En ese momento teníamos un 401(k) con alrededor de $550,000 que le dimos a un representante de una gran firma de servicios financieros para que lo manejara. Desde entonces, hemos perdido $88,000 debido a las malas condiciones y decisiones del mercado. Expresamos nuestra necesidad de un enfoque conservador. ¡Una gran parte está ligada a bonos y esa cantidad parece demasiado para perder!
Lo que es peor, el agente sigue diciéndonos que nuestro sorteo de $4,750 por mes es demasiado. ¿Cambiamos de agente dentro de la empresa? ¿Abandonar el barco y transferir todo a otra empresa? ¿Tenemos que vivir con menos de lo que queremos para compensar la pérdida? (¿Busca un asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)
Respuesta Hay algunas preguntas que hacer aquí: Primero, ¿su asesor le hizo mal con esas grandes pérdidas? segundo, es razonable su tasa de retiro; y tercero, ¿qué hace con la situación del asesor?
Empecemos por arriba: ¿Es demasiado perder $88,000 550,000 de una cartera de $16 XNUMX, especialmente considerando que solicitó un enfoque conservador? De acuerdo con estas cifras, usted perdió un XNUMX %, que en realidad es menos que el mercado de valores de EE. UU. en general (al momento de escribir esta carta), pero ligeramente más alto que el mercado de bonos en general. Su asesor probablemente pensó que los bonos serían una inversión sólida, ya que son notoriamente seguros, pero los aumentos agresivos de las tasas de interés durante el año pasado hicieron que los rendimientos de los bonos alcanzaran nuevos mínimos históricos.
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De hecho, el año pasado fue un año desafiante tanto para el mercado de acciones como para el de bonos, con una caída de casi 20% de acuerdo con Fortune y bonos alrededor - 13% según CNBC. “Cuando se trata de invertir, tanto en acciones como en bonos, se debe esperar que su cartera suba y baje. Históricamente, tiende a subir mucho más de lo que baja, pero el año pasado resultó ser un año en el que bajó”, dice la planificadora financiera certificada Taylor Jessee de Impact Financial. (¿Busca un asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)
Pero otro gran problema aquí es su tasa de retiro, y en eso su asesor tiene razón. “Un retiro mensual de $4,750 equivale aproximadamente a una tasa de retiro del 10 % de su cartera. La tasa de retiro generalmente aceptada en la jubilación es de alrededor del 4%, lo que significa que está retirando más del doble de lo que generalmente se considera una cantidad segura”, dice Jessee. De hecho, el planificador financiero certificado Jim Hemphill de TGS Advisors dice que esto es “absurdamente, insosteniblemente alto, a menos que ambos se jubilen bien entrados los 80 años. Sabemos que ese no es el caso ya que se jubiló anticipadamente”.
Piénsalo de esta manera: con una tasa de retiro del 10 %, tu cartera debe ganar al menos un 10 % para que alcances el punto de equilibrio; de lo contrario, te estás metiendo en el principal. “Históricamente, el mercado de valores rinde alrededor del 9 % anual, pero la mayoría de las carteras de las parejas de jubilados no están invertidas al 100 % en acciones, lo que significa que una pareja de jubilados generalmente no debería esperar ganar el promedio del mercado de valores. Una cartera diversificada puede ganar alrededor del 5 % al 6 % en promedio, por lo que si está retirando un 10 % anual de la cartera, puede ver cómo las matemáticas empezarían a trabajar en su contra muy rápidamente”, dice Jessee.
De hecho, Hemphill dice que tienes que vivir con menos de lo que quieres porque lo que quieres no es realista. “No debido a las condiciones del mercado, porque no existen rendimientos que respalden una tasa de distribución superior al 10 %”, dice Hemphill.
Por su parte, el planificador financiero certificado Derieck Hodges de Anchor Pointe Wealth dice que la longevidad se convierte en una preocupación con el retiro que está tomando. “Disminuir su saldo cada año puede no ser una preocupación si tiene entre 70 y 80 años, pero puede poner en peligro su futura seguridad financiera si es más joven. Es aconsejable evaluar sus necesidades de gasto y retiro”, dice Hodges. Además, si puede reducir su distribución durante este desafiante mercado de inversión, probablemente reforzará su seguridad financiera, según Hodges.
En el futuro, querrá evaluar su edad, salud, longevidad probable y necesidades de gasto futuras. “¿Cuánto riesgo de inversión puede tolerar? Las inversiones con menor tolerancia al riesgo producen rendimientos de inversión más bajos. ¿Puede lograr sus objetivos financieros con esos pequeños rendimientos? No evalúe el riesgo y el rendimiento considerando únicamente el historial reciente, debe tener una visión más amplia”, dice Hodges.
También debe revisar su combinación de inversiones y evaluar los rendimientos históricos en comparación con un punto de referencia apropiado. “Si le gusta una combinación de 60% acciones y 40% bonos, no compare los resultados de su inversión con el S&P 500, que es 100% acciones. En su lugar, utilice un índice como el Moderate Target Allocation de Morningstar EE. UU. para evaluar el rendimiento por debajo o por encima del nivel esperado”, dice Hodges.
Lo más importante es que no entre en pánico ni tome decisiones precipitadas. “Siga evaluando deliberadamente sus necesidades, objetivos y deseos, y recuerde que 2022 fue doloroso para prácticamente todos los inversores, incluso para aquellos que poseen inversiones diversificadas y de calidad”, dice Hodges.
Hemphill recomienda obtener asesoramiento objetivo de un asesor acreditado que le brindará información que no le gustará escuchar. “Es posible que uno o ambos necesiten volver a trabajar”, dice Hemphill.
Para buscar asesores acreditados, visite la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) o la Red de Planificación XY, donde puede usar una herramienta para encontrar planificadores con la designación CFP y ciertas especialidades.
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Preguntas editadas por brevedad y claridad.
Los consejos, recomendaciones o clasificaciones expresados en este artículo son de MarketWatch Picks y no han sido revisados ni respaldados por nuestros socios comerciales.
Fuente: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- un-enfoque-conservador-desde-entonces-hemos-perdido-88k-sé-que-el-mercado-es-malo-pero-deberíamos-despedirlo-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo