La mayoría de los estadounidenses al menos han oído hablar de un plan 401 (k), pero existe otro plan de jubilación en el lugar de trabajo con ventajas fiscales: el 403(b). Un 403 (b) funciona de manera similar a un 401 (k), pero generalmente solo está disponible para empleados del sector público y algunos trabajadores sin fines de lucro, incluidos maestros, empleados universitarios y líderes religiosos. Si bien en muchos sentidos un 403(b) funciona exactamente como un 401(k), hasta ahora ha habido una diferencia clave en la forma en que funcionan las distribuciones mínimas requeridas una vez que un ahorrador llega a la parte de retiro de su viaje de jubilación. Sin embargo, una nueva regla del IRS podría cambiar todo eso y cerrar un posible vacío legal para aquellos que ahorraron en un 403 (b) durante sus carreras.
Si tiene un 403(b), 401(k) o cualquier otro plan de jubilación con ventajas impositivas, considere obtener la ayuda de un asesor financiero para asegurarse de que cumple con todas las normas y reglamentos.
403(b) Definición
Un plan 403(b) es un plan de jubilación en el lugar de trabajo con impuestos diferidos, al igual que un plan 401(k). Funciona de manera muy similar a un 401 (k). Usted pone dinero de su cheque de pago antes de que se descuenten los impuestos. Entra en su cuenta y en una cartera de inversiones que seleccione. Se le permite crecer a lo largo de los años, con la esperanza de ganar intereses y ganancias de capital. Cuando se jubila, toma distribuciones de su plan en función de sus necesidades monetarias y paga impuestos sobre el dinero en ese momento, cuando el gobierno federal lo trata como un ingreso regular. Algunos estados gravan completamente los ingresos de jubilación, algunos los gravan parcialmente y otros los eximen por completo (y algunos estados no tienen ningún impuesto sobre la renta, por lo que es un punto discutible).
La mayor diferencia entre los dos planes se reduce simplemente a quién los usa. Los planes 401(k) tienden a ser para empleados de empresas privadas, mientras que los planes 403(b) son para empleados públicos y trabajadores sin fines de lucro.
Distribuciones mínimas requeridas, definidas
Como se señaló anteriormente, el dinero se coloca en un 403 (b) antes de que se impongan impuestos. Luego se le permite crecer libre de impuestos hasta que el ahorrador comience a retirarse al jubilarse. Para evitar que el dinero se mantenga libre de impuestos durante demasiado tiempo, el gobierno requiere que el dinero comience a retirarse cuando el participante del plan cumpla 72 años. El retiro exacto requerido se puede determinar usando la tabla En esta página.
No sacar la distribución mínima requerida cada año puede resultar en multas significativas, por lo que es importante estar al tanto de lo que tiene que sacar cada año. Las RMD se aplican a la mayoría de las cuentas con ventajas impositivas, incluidas IRAs, planes 403(b) y planes 401(k). No se aplican a cuentas roth, donde los impuestos se pagan antes de invertir el dinero.
Cambio de regla propuesto
Actualmente, las reglas de RMD se aplican ampliamente a las inversiones 403(b) de una persona. Si un ahorrador tiene múltiples contratos 403(b), puede sacar su RMD completo cada año de un contrato, lo que le permite potencialmente mantener el dinero en el más lucrativo de sus contratos. La nueva regla requeriría que se retiren las RMD de cada contrato que tenga una persona. Así es como funcionan las RMD para los planes 401(k), por lo que esta nueva regla esencialmente haría que los planes 403(b) funcionen como otros planes con ventajas fiscales.
La regla aún no está finalizada, y Notas del patrocinador del plan que hay mucha discusión en la industria sobre el impacto que tendría en el mundo de la jubilación en general. El período de comentarios sobre la regla va hasta el 25 de mayo.
Lo más importante es...
Una nueva regla propuesta por el IRS cambiaría la forma en que funcionan las RMD para los planes 403(b), requiriendo que los ahorradores tomen una RMD en cada contrato que tengan en su cuenta en lugar de solo tomar de uno. Esta regla aún no está escrita en piedra, pero podría tener un gran impacto tanto en los ahorradores como en la industria de la jubilación.
Consejos para la planificación de la jubilación
Para obtener ayuda tanto para ahorrar para la jubilación como para retirar sus ahorros de manera legal y efectiva, considere trabajar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. SmartAsset herramienta libre lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
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El puesto El IRS puede cerrar esta escapatoria de RMD apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/irs-may-close-rmd-loophole-171043723.html