La atención médica es uno de los costos más grandes que enfrentará durante la jubilación. De hecho, según muchas estimaciones, es el costo más grande para los jubilados. A estudio representativo de Fidelity encontró que una pareja de 65 años en 2022 necesitará más de $315,000 para cubrir sus gastos de atención médica durante la jubilación. Eso es después de impuestos, por lo que si planea retirar ese efectivo de una cuenta 401(k) u otra cuenta sujeta a impuestos, probablemente signifique alrededor de $362,000 en ahorros totales. Con esa cantidad de dinero en juego, es esencial planificar sus costos de atención médica durante la jubilación. Para obtener ayuda para planificar cómo pagará la atención médica cuando se jubile, considere trabajar con un asesor financiero.
Cómo cambiarán los costos
Con la planificación de la jubilación, cuando se trata de costos de atención médica, el tiempo está y no está de su lado.
La buena noticia es que los costos de atención médica tienden a aumentar más adelante en la vida. Para la mayoría de los jubilados, esto significa que la mayor parte de sus gastos vendrán más tarde durante la jubilación, lo que le brinda años adicionales para ahorrar. En ausencia de circunstancias individuales, por lo general puede planificar una década adicional para permitir que sus ahorros médicos crezcan antes de que los costos realmente comiencen a acelerarse. Esto significa que no necesariamente necesita la totalidad de los $ 362,000 para los 65 años, aunque debería estar bien encaminado para entonces.
La mala noticia es que los costos de atención médica están creciendo rápidamente en general, a veces hasta un 5 % por año. Esta es una noticia particularmente mala si eres joven. Para las personas de 20, 30 e incluso 40 años que actualmente están ahorrando para la jubilación, es casi seguro que sus números serán mucho más altos cuando lleguen a los 60 y 70 años. Prepárese para eso, porque si planea financiar una jubilación de 2062 en función de los números de 2022, se encontrará con una gran sorpresa.
Fundamentos de Medicare
Para la mayoría de los jubilados, su mayor activo individual será el programa Medicare. Esto hace que sea importante comprender cómo funciona este programa y cómo puede beneficiarlo.
Específicamente, a medida que se acerca y entra en la jubilación, es importante entender qué Medicare cubre y no cubre. Por ejemplo, la Parte B de Medicare cubre gran parte de lo que consideramos medicina estándar, como visitas ambulatorias al médico, dispositivos médicos y atención similar. Si bien las primas y los costos asociados han aumentado para todos los servicios de Medicare, la Parte B se ha vuelto particularmente más caro. Como espera pasar más tiempo en el consultorio del médico, debe presupuestar eso en sus gastos.
O considere las necesidades de atención a largo plazo. Medicare rara vez cubre la atención a largo plazo, como las instalaciones de vida asistida. Si usted o su médico piensan que eventualmente podría necesitar ese tipo de servicio, es importante que empiece a ahorrar ahora. Deberá cubrir esos gastos usted mismo, por lo que es aconsejable tener los ahorros bien encaminados.
Conceptos básicos de seguros individuales
Como corolario para comprender Medicare, es importante saber si necesitará un seguro privado para complementar el plan del gobierno. Muchos jubilados, si no la mayoría, confían en Medicare como su única forma de seguro médico. Sin embargo, si sus necesidades superan significativamente lo que ofrece el programa Medicare, es posible que necesite un plan de seguro de salud privado para complementar esa cobertura. Esto es algo para empezar a estudiar pronto, porque cuanto antes te matricules mejor.
Al ingresar a la jubilación, comience a hablar con su médico acerca de sus posibles necesidades a largo plazo. A menudo, su médico puede ver señales de advertencia tempranas de condiciones que no surgirán hasta más adelante en la vida, lo que le permite comenzar a planificar esas necesidades hoy. Si va a necesitar un seguro complementario, es bueno comenzar a buscarlo temprano.
Ventajas de las HSA
Una HSA, o “Cuenta de ahorros para la salud," es un formulario de cuenta de ahorros con ventajas impositivas que se enfoca en gastos de atención médica.
Funciona como una 401 (k) fusionado con un Roth IRA. Su HSA es una cartera de inversiones. Puede realizar contribuciones a esta cartera libres de impuestos hasta un límite anual establecido por el IRS. Luego puede hacer retiros de esta cuenta que también están libres de impuestos siempre que gaste ese dinero en costos médicos y de atención médica.
Una cuenta de ahorros para la salud puede ser un vehículo de ahorro fantástico para los gastos de atención médica. El problema es que el acceso a ellos es extremadamente limitado. Para calificar para una HSA, debe estar inscrito en un plan de seguro de salud con deducible alto que califique. Esto pone las cuentas HSA fuera del alcance de los jubilados actuales, que son elegibles para Medicare. También crea un catch-22 para la mayoría de los demás ahorradores. Si bien una HSA es una excelente manera de ahorrar dinero para gastos médicos, un plan con un deducible alto generalmente es una mala idea para todos, excepto para los jóvenes y saludables.
Si tiene 25 años y tiene la opción, inscríbase en un plan con deducible alto y guarde algo de dinero para el futuro. Para todos los demás, si tiene la opción de inscribirse en un mejor plan de seguro, debe hacerlo. Luego, ahorre dinero para los costos de atención médica en una cartera estándar de impuestos completos.
Crear una cuenta dedicada
Ya sea que pueda o no acceder a una HSA, aún puede crear una cartera de atención médica dedicada.
El IRS ofrece varias opciones diferentes para invertir en la jubilación, desde cuentas IRA y 401(k) hasta el relativamente poco conocido Roth 401(k). Las cuentas exactas para las que califica varían según su situación laboral. Pero ya sea que abra una cuenta de jubilación con ventajas impositivas o solo una cartera asignada, aún puede crear un grupo dedicado de fondos de atención médica.
Al separar sus carteras de ingresos de sus carteras médicas, puede evitar la superposición de los dos fondos. Puede mirar una sección de sus finanzas y planificar específicamente lo que le costará la vida diaria. Esta es la cartera de la que dispondrás todos los meses para reponer tus ingresos una vez que dejes de trabajar. Luego puede mirar otra sección de sus finanzas y planificar específicamente lo que costará la atención médica. Al mantener los dos por separado, puede realizar un seguimiento de cada conjunto específico de ahorros y evitar el riesgo de sobrestimar sus propios fondos.
Plan para ajustar sus gastos
Este es, desafortunadamente, el otro lado de la planificación de los costos de atención médica en de jubilación. Siempre es aconsejable asignar gastos de estilo de vida que pueda recortar según sea necesario. La atención médica es una forma única de gasto en la que, en última instancia, tiene muy poca flexibilidad para establecer su propio presupuesto. La biología no negocia por lo que, en algún momento, estos costos serán necesarios. Si bien puede evitar algunos tratamientos de calidad de vida, eventualmente necesitará ciertos procedimientos y medicamentos y eso significa que tendrá que gastar este dinero.
Idealmente, tendrá dinero más que suficiente a mano para gastos de atención médica. Pero en caso de que sus ahorros se queden cortos o se vea afectado por un gasto inesperado, vale la pena planificar cómo puede hacer recortes en otros lugares. Si todo va bien, esto será un poco de planificación desperdiciada. Si no, al menos no te quedarás luchando frente a una factura elevada.
Lo más importante es...
La atención médica es el costo más grande para muchos jubilados. Es aconsejable comenzar a planificar esa parte de su presupuesto temprano, antes de llegar a la jubilación. Una vez que haya comenzado su jubilación, es una buena idea seguir monitoreando esa parte de sus ahorros.
Consejos para el cuidado de la salud
Sigamos hablando de Medicare. Este es uno de los programas más populares, pero también más complicados, que ofrece el gobierno. Pero si desea planificar los gastos de atención médica durante la jubilación, es esencial entender Medicare de principio a fin.
Un asesor financiero puede ayudarlo a planificar cómo pagará la atención médica cuando se jubile. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. SmartAsset herramienta libre lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
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El puesto Costo de la atención médica en la jubilación apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-durante-140039804.html