Estoy jubilado con alrededor de $ 1 millón invertido. Pagarle a mi asesor el 1 % me costaría $10 XNUMX al año, no, gracias. Prefiero pagarle a alguien por hora para que me ayude un par de veces al año. ¿Es esto razonable?

Pregunta: Tengo aproximadamente un millón de dólares en acciones y ETF, sin contar una pequeña cuenta IRA y un pequeño 401(k). Mis tenencias están todas en una cuenta de corretaje en una de las principales casas de corretaje. Recibo consejos generales y bursátiles de ellos, que normalmente no sigo porque soy un inversionista jubilado a largo plazo centrado en los ingresos y la preservación del capital con quizás el 20% de las participaciones en acciones de "crecimiento".

Lo que busco es un asesor que revise mi holding dos veces al año y me dé algún consejo específico. Insistiría en un pago anual único que esté en línea con una tarifa por hora que le pagaría a un abogado u otros profesionales, en lugar del 1% anual, que es $10,000 en una cuenta de un millón de dólares. ¿Es esta una solicitud razonable y dónde debo buscar a alguien que cumpla con los requisitos? (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta Su solicitud es absolutamente razonable. Si bien el 1% de los activos bajo la tarifa de administración se ha convertido en la norma en la industria financiera, a) no siempre es lo mejor para los intereses de los clientes, y b) muchos asesores le cobrarán de maneras que puedan tener más sentido para usted. Exploremos estos dos puntos.

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En primer lugar, la tarifa del 1% puede crear algunas tensiones. “Mantener intacta la cuenta de jubilación de un empleador puede beneficiar al cliente, pero reduce los honorarios del asesor. Incluso los asesores que solo cobran honorarios y actúan como fiduciarios tienen posibles conflictos de intereses, ya que su única fuente de ingresos es la tarifa de gestión de inversiones”, dice Jason Co de Co Planning Group.

Además, la tarifa del 1 % tiene sentido en algunas situaciones y no en otras, como detallamos en este artículo de MarketWatch Picks. esta página. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Durante la última década, la industria de servicios financieros ha evolucionado para respaldar modelos comerciales alternativos que priorizan el interés del cliente. “Ahora hay una variedad de estructuras de tarifas disponibles para los clientes, que incluyen tarifas únicas de revisión integral, facturación por hora y tarifas anuales fijas para la gestión de inversiones y la planificación financiera. Puede valer la pena buscar un asesor financiero de tarifa plana, que brinde una gestión continua de inversiones que coincida con sus requisitos de planificación financiera”, dice Co.

Si bien puede ser más difícil encontrar un asesor que trabaje por horas o por proyecto, está lejos de ser imposible. Los profesionales sugieren mirar a algunos de los asesores enumerados a través de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), la Red de Planificación Garrett o la Red de Planificación XY. Aunque XY Planning Network se enfoca principalmente en la generación del milenio, también cuenta con asesores que se especializan en ayudar a los baby boomers.

Algunos profesionales dicen que es posible que desee consultar a un asesor que cobre una tarifa fija o un costo previo al proyecto. De hecho, la planificadora financiera certificada Julia Lilly de Ryerson Financial dice que un asesor de solo asesoramiento con tarifa fija es una excelente opción para alguien en su situación. “Este modelo es una forma rentable de recibir asesoramiento sobre su situación financiera única y, al mismo tiempo, evitar los gastos más altos asociados con los asesores que cobran en función del valor de los activos bajo administración (AUM)”, dice Lilly. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Los asesores de tarifa plana describen el costo total de un compromiso por adelantado, por lo que no debería tener sorpresas sobre el costo real de su plan financiero. Dependiendo de dónde se encuentre y del nivel de experiencia que tenga su asesor, puede esperar pagar entre $2,000 y $10,000 al año. “En mi caso, facturamos $5,000 al año, facturados trimestralmente al mes vencido, lo que incluye una planificación financiera completa pero sin administración de dinero, reuniones y correos electrónicos ilimitados”, dice Lauren Lindsay, planificadora financiera certificada de Beacon Financial Planning en Houston. Mientras tanto, la planificadora financiera certificada Elyse Foster de Harbor Wealth Management dice que debe esperar pagar entre $ 4,000 y $ 5,000 por un compromiso de solo planificación. “Por lo general, una cantidad fija tiene más sentido que por hora, ya que la hora puede ser costosa”, dice Foster.

En cuanto a cómo funcionan, las tarifas planas funcionan como un anticipo anual pagado mensual, trimestral o anualmente. “A menudo se aplica un aumento anual a una cuenta por el aumento de los costos de la inflación a lo largo del tiempo, generalmente del 2 % al 3 %. Una cartera de $1 millón de dólares con una tasa de crecimiento del 6 %, una tarifa de $7,500 2 pagada desde fuera del saldo de la cartera con un aumento anual del 91,265 % le costará a alguien $10 1 en el transcurso de 158,699 años, mientras que una estructura AUM del 67,434 % costaría $20 234,629 en el mismo período”, dice Russell. Esa es una diferencia de $XNUMX y durante un período de XNUMX años, ese número aumenta a $XNUMX. 

Preguntas editadas por brevedad y claridad.

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