'Estoy de cheque en cheque.' Gano $350 al año, pero tengo $88 en préstamos para estudiantes, $170 en préstamos para automóviles y una hipoteca por la que pago $4,500 al mes. ¿Necesito ayuda profesional?

Pregunta: Para fines de 2022, habré ganado $350,000 antes de impuestos como único sostén económico y cabeza de familia. Este es un gran punto de partida y soy muy consciente de lo bendecidos que somos de estar en esta posición, pero siempre estoy mirando hacia el futuro para ver cómo mejorar. Actualmente me quedan $88 en préstamos estudiantiles (originalmente cerca de $150) y muy poca deuda de tarjeta de crédito (menos de $2 con más de $25 disponibles). Tengo dos préstamos para automóviles por un total de $170 5 para dos vehículos eléctricos al XNUMX % de interés.

Recientemente me ofrecieron un HELOC de $200 al 9%, lo que me ayudaría a reducir algunos de mis pagos mensuales y hacer algunas reparaciones y mejoras pequeñas en el hogar, pero quiero hacer los movimientos correctos. Y también me han presentado algunas oportunidades de inversión inmobiliaria a largo plazo que son propiedades de alquiler fuera del estado y actualmente están generando un ROI del 10-12%. Pero mi mayor preocupación es que después de los impuestos, las contribuciones al 401(k), las facturas, los ahorros y la hipoteca ($4,500), en el papel estoy de cheque en cheque. Me gustaría usar este HELOC para consolidar la deuda y al mismo tiempo participar en algunas de estas oportunidades de inversión. Soy el primero de mi generación en poseer una casa y el primero en ganar tanto anualmente y no quiero estropearlo. ¿Cómo, en concreto, puede ayudarme un asesor financiero? (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta Tiene algunas preguntas que abordar aquí, así que vayamos una por una. El primero es el HELOC. Sí, las HELOC pueden ser una buena manera de consolidar la deuda, pero la tasa que le ofrecen no es favorable, ya que las tasas promedio de las HELOC son un poco más del 6 %. “Preguntaría si el 9% es la mejor tasa que puede obtener, porque parece un poco alta”, dice Chris Chen, planificador financiero certificado de Insight Financial Strategists. Es más, “me gustaría que consideraran el impacto potencial que nuestra política de la Reserva Federal y la inflación están teniendo sobre las tasas de interés, ya que los HELOC suelen tener tasas de interés variables y estamos en un entorno con tasas al alza. Puede comenzar con un 9% y terminar significativamente más alto”, dice Chen. 

Además, es probable que sus préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas sean inferiores al 9 %, por lo que no es probable que la consolidación a través de una HELOC le ahorre dinero. “Es posible que desee comenzar en algo diferente, como el método de la bola de nieve, donde se enfoca en un préstamo, generalmente el más pequeño, y dirige todos sus recursos para pagar ese préstamo mientras mantiene los pagos de los demás”, dice Chen. Este método podría funcionar para terminar con sus préstamos estudiantiles y tal vez uno de sus préstamos para automóviles, para empezar. 

¿Tiene algún problema con su asesor financiero o tiene preguntas sobre cómo contratar uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

En cuanto a esas inversiones inmobiliarias, ¿qué sabes realmente de esos rendimientos? “Con respecto a las inversiones inmobiliarias, asumo que el ROI del 10% al 12% del que habla es el ingreso que obtendría de la inversión. Si es así, eso es muy alto y, a menudo, cuando obtiene un rendimiento significativamente más alto que la norma, hay algo más que hace que la inversión sea menos deseable. Ten cuidado”, dice Chen. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

El planificador financiero certificado Kaleb Paddock dice que es posible que desee trabajar con un entrenador de dinero antes de trabajar con un asesor financiero. Mientras que un asesor financiero ayuda a desarrollar estrategias de inversión y planes financieros a largo plazo, un entrenador de dinero ofrece una experiencia más educativa y se enfoca en objetivos a corto plazo para la administración del dinero. “Un entrenador de dinero lo ayudará a pagar todas sus deudas, maximizará su flujo de efectivo y lo ayudará a crear sistemas y procesos para dirigir su dinero de manera proactiva”, dice Paddock. 

Si bien tener un ingreso alto es excelente, existe un concepto llamado Ley de Parkinson, que esencialmente establece que tus gastos siempre aumentarán para satisfacer tus ingresos, sin importar cuánto aumenten esos ingresos, explica Paddock. “Trabajar con un entrenador de dinero lo ayudará a derrotar la Ley de Parkinson, eliminar su deuda y luego le permitirá mejorar su inversión y planificación de vida con un asesor financiero”, dice Paddock.

Un asesor financiero también podría ayudar, y Danielle Harrison, planificadora financiera certificada de Harrison Financial Planning, recomienda buscar uno que haga una planificación financiera integral y pueda ayudarlo a crear un plan más holístico para su dinero. “Pueden ayudarlo en la creación de objetivos a corto y largo plazo y luego ayudarlo brindándole orientación sobre las decisiones financieras y las oportunidades que se le presentan”, dice Harrison.

Un asesor financiero también lo ayudaría a adoptar un enfoque a largo plazo para su dinero y lo ayudaría a crear un plan de gastos en el que no sienta que está viviendo de cheque en cheque con un salario de $ 350,000. “Todo el mundo tiene puntos ciegos cuando se trata de sus finanzas, por lo que encontrar un socio financiero competente puede ser invaluable”, dice Harrison. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

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*Preguntas editadas por brevedad y claridad.