Tengo más de 72 años. ¿Qué puedo hacer para evitar la mordida fiscal de distribución mínima requerida (RMD)? Tengo un flujo constante de otros ingresos.
-Bernie
Cuentas de impuestos diferidos, como los 401(k) y las cuentas de jubilación individuales (IRA) tradicionales, son vehículos potencialmente excelentes para ahorrar para la jubilación. Pero vienen con ataduras.
Al diferir los impuestos en estas cuentas, está formando una sociedad con el IRS. Eso es como tomar una hipoteca de un banco para comprar una casa, excepto que el IRS no se compromete a cuál será la "tasa de interés" y abruptamente se le acaba la paciencia cuando cumple 72 años.
Según la legislación fiscal actual, 72 es cuando distribuciones mínimas requeridas (RMD) empezar. Eso significa que los titulares de cuentas deben comenzar a distribuir y pagar impuestos sobre el saldo de sus cuentas.
Como resultado, la cuestión de evitar el mordisco fiscal sobre las RMD es común. Siga leyendo para conocer las estrategias que puede tomar para aliviar las repercusiones fiscales de RMD.
A asesor financiero puede ayudarlo a comprender cómo administrar las repercusiones fiscales de sus RMD.
Tome las RMD correctamente
No importa su edad, hay pasos proactivos que puede tomar para prepararse para la mordedura de impuestos de RMD.
El primer paso es asegurarse de que haya un plan para distribuir la cantidad requerida cada año. Vale la pena enfatizar este punto porque las multas por falta de RMD son tan altas como el 50% del monto no retirado.
Antes de preocuparse por evitar el mordisco del impuesto sobre la renta, es crucial asegurarse de no agregar insulto a la lesión al incurrir en multas.
Determine cuánto retirar en RMD
Las dos preguntas más importantes a responder cada año para las RMD son:
¿Qué cuentas requieren una RMD?
¿Cuánto se requiere de cada cuenta?
La gente rara vez se sorprende con la segunda pregunta. Pero la primera pregunta a menudo se descuida. Las cuentas con impuestos diferidos son cuentas individuales y las RMD no se pueden cubrir para un cónyuge tomando una distribución de la cuenta de otro cónyuge.
Cualquiera que tenga múltiples cuentas con impuestos diferidos debe estar seguro de dónde provienen las distribuciones.
Para complicar las cosas, si una persona tiene varias cuentas IRA, puede calcular un RMD total en todas las cuentas y luego tomar esa distribución de una sola cuenta para satisfacer el requisito del año. Pero si esa misma persona tiene varias cuentas 401(k), el dinero debe distribuirse por separado de cada cuenta. No hay agregación.
Si solo tiene una sola cuenta IRA o 401 (k), puede centrarse en la cantidad a distribuir. Pero puede valer la pena hacer más preguntas antes de actuar si hay varias cuentas involucradas.
El monto a distribuir se basa en la expectativa de vida del IRS y se calcula usando el saldo del 31 de diciembre de las cuentas sujetas a RMD.
Una vez que ha pasado esa fecha, se establece la cantidad distribuida y el enfoque se vuelve a minimizar el impuesto que se adeudará en el retiro.
Considere distribuciones benéficas calificadas
La manera más efectiva de reducir ese impuesto es haciendo una distribución benéfica calificada, también conocida como QCD. Esta disposición del código tributario permite a los titulares de cuentas distribuir fondos directamente de sus cuentas IRA a una organización benéfica calificada, eliminando la distribución de los ingresos imponibles.
Las distribuciones deben fluir directamente a la organización benéfica. Si los fondos llegan primero a la cuenta bancaria del contribuyente, la distribución está totalmente sujeta a impuestos y se pierde el beneficio potencial.
Una ventaja de usar esta estrategia es que también elimina la distribución del ingreso bruto ajustado (AGI) de un contribuyente, que es un número clave para determinar qué tan costosas son las primas de Medicare para el contribuyente.
Tiene más de 72 años, por lo que el siguiente bit no se aplicará. Pero para los lectores que no han llegado a esa edad, es importante tener en cuenta un beneficio adicional de los QCD. Estas distribuciones se pueden hacer a partir de los 70 años y medio y reducirán el saldo total utilizado para calcular las RMD. Como resultado, reducirán la cantidad de RMD en años futuros y los impuestos relacionados.
Cuenta para su flujo de ingresos adicionales
Para que los QCD se conviertan en una opción viable, el contribuyente necesita otras fuentes de ingresos o flujo de caja para respaldar su estilo de vida. Si no se hace una QCD o solo cubre una parte de la RMD (la QCD no tiene que ser la misma cantidad que la RMD), la otra opción para reducir los impuestos adeudados es reducir otros ingresos imponibles durante el año.
El sistema fiscal de EE. UU. es progresivo, lo que significa que cuanto mayor sea su ingreso imponible, más impuestos pagará por cada dólar de ingresos.
Las oportunidades durante la jubilación para reducir los ingresos sujetos a impuestos pueden ser limitadas, pero vale la pena considerarlas. Específicamente, las ganancias de capital y otros tipos de ingresos discrecionales pueden presentar oportunidades para acelerar o retrasar los ingresos en años fiscales altos para reducir el monto adeudado de la RMD.
Si bien ha superado el umbral de los 72 años, las personas más jóvenes pueden beneficiarse de convertir estratégicamente dólares de IRA tradicionales a Roth antes de los 72 años. Esto puede reducir significativamente la cantidad de impuestos pagados una vez que comiencen las RMD.
Qué hacer a continuación
Independientemente de si las estrategias de reducción de impuestos discutidas aquí son aplicables o atractivas para usted, es imperativo tener un plan para cumplir con sus RMD una vez que cumpla 72 años para evitar multas. Considere medidas de inteligencia fiscal, como hacer distribuciones benéficas calificadas, conocidas como QCD.
Consejos para ahorrar para la jubilación
Si tiene preguntas sobre las distribuciones mínimas requeridas, considere trabajar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene que ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
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El puesto Pregúntele a un asesor: Tengo más de 72 años. ¿Cómo evito la mordida fiscal de RMD? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-over-age-161105558.html