Mientras la Corte Suprema debate el plan de condonación de préstamos estudiantiles del presidente Joe Biden, la deuda de los consumidores de los estadounidenses continúa aumentando, y una mayor parte está vencida.
Para Shanna Hayes, de 34 años, que recientemente fue despedida de un trabajo en el sector tecnológico, podría significar incurrir en más deudas junto con sus aproximadamente $150,000 en préstamos para estudios de pregrado y posgrado. “Algo tendría que no ser pagado, o tendríamos que usar tarjetas de crédito para cubrir las compras”, dijo a MarketWatch.
Hayes y su esposa han planeado un presupuesto, incluidos los pagos mensuales de $430 de préstamos estudiantiles privados que nunca dejó de pagar, ya que busca trabajo. Los pagos reanudados sin un trabajo podrían llevar ese plan de gastos al punto de ruptura, especialmente sin saldos de préstamos ligeramente más pequeños.
“Probablemente significaría que no hay suficiente dinero para pagar todas esas cosas porque apenas hay suficiente dinero para pagarlas todas en este momento. Y entonces probablemente significaría que algo tendría que ceder”, dijo.
Shanna Hayes se preocupa si 'algo tendría que ceder' en su presupuesto
Cortesía Shanna Hayes
Hayes fue la primera persona de su familia en obtener un título universitario, y su título de posgrado fue un esfuerzo por aumentar su salario de su trabajo en ese momento cuando ganaba aproximadamente $ 29,000 como maestra de matemáticas en la escuela secundaria.
La condonación del préstamo la acercaría a su préstamo pendiente original antes intereses acumulados. También le daría la esperanza de pagar la deuda. “Me daría la capacidad de decir que esto es posible, y algún día podré llegar allí”.
“Ahora solo estamos en el juego de la espera, lo que creo que es difícil para personas como yo y los prestatarios de préstamos estudiantiles”, dijo Hayes un día después de los argumentos judiciales.
Los jueces de la Corte Suprema escucharon esta semana dos desafíos para El plan de condonación de préstamos de Biden eso cancelaría hasta $10,000 para muchos prestatarios elegibles y hasta $20,000 para los beneficiarios de la subvención Pell. Preguntas desde el banquillo insinuó que la mayoría de tendencia conservadora de la corte podría estar listo para derribar el plan.
Si opta por votar a favor del plan, sería “la mayor descarga masiva de deuda de los consumidores en la historia moderna”, según investigadores en el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, que estiman que los préstamos de $ 441 mil millones podrían ser elegibles para el alivio y las deudas elegibles de casi el 40% de los prestatarios federales se borrarían.
"Los jueces de la Corte Suprema escucharon esta semana dos desafíos al plan del presidente Biden que perdonaría hasta $10,000 para muchos prestatarios elegibles y hasta $20,000 para los beneficiarios de la subvención Pell."
Al medir la relación entre la deuda perdonada y el saldo subyacente, las personas que más ganaban tendían a ser más jóvenes, tenían puntajes crediticios más bajos y vivían en áreas de bajos ingresos, señalaron en un informe de enero.
Hay mucho en juego. Más de 43 millones de prestatarios tienen $1.6 billones en deuda de préstamos estudiantiles, con obligaciones de pago suspendidas desde marzo de 2020. Después de ocho extensiones, los pagos están programados para reanudarse hasta agosto, dice la administración.
A fines del año pasado, los estadounidenses acumularon $ 16.9 billones en deuda familiar, que incluye deuda hipotecaria, según cifras de la Reserva Federal de Nueva York. Es más, la deuda de tarjetas de crédito de los estadounidenses por valor de 986 millones de dólares ha ahora superó los niveles previos a la pandemia.
Hay señales de que el aumento de los precios y las tasas de interés están exprimiendo los bolsillos de los estadounidenses. La morosidad grave, contada con al menos 90 días de retraso, aumentó para casi todas las formas de deuda de los hogares en comparación con hace un año. La parte de la deuda que ahora se está quedando seriamente rezagada está rebotando en niveles “históricamente bajos”.
Sin embargo, la deuda de préstamos estudiantiles se mantuvo esencialmente estable en el cuarto trimestre.
Durante el cuarto trimestre del año pasado, las estadísticas de la Reserva Federal de Nueva York muestran que el 1% de la deuda de préstamos estudiantiles tenía al menos 90 días de retraso. Durante el cuarto trimestre de 2019, más del 9% de la deuda de préstamos estudiantiles estaba en el mismo cubo.
Sin la condonación de préstamos, los partidarios y los críticos difieren sobre qué tan mal podrían llegar a ser las deudas y la morosidad de los estadounidenses. Otros observadores dicen que cualquier falta de alivio de la deuda probablemente presagiará un mayor endeudamiento de los consumidores.
Lados en competencia
La administración ha sostenido que tiene la autoridad legal para introducir un plan de condonación de préstamos estudiantiles, utilizando una ley de 2003 denominada Ley HÉROES. esa ley da el Facultad del Secretario de Educación para eximir o modificar las disposiciones relacionadas con la ayuda estudiantil en emergencias nacionales, en este caso, la pandemia de COVID-19, para que la situación no deje a los prestatarios en una situación peor.
“Si esa indulgencia termina sin más alivio, es indiscutible que los incumplimientos y la morosidad aumentarán por encima de los niveles previos a la pandemia”, dijo el martes la procuradora general Elizabeth Prelogar a los jueces de la Corte Suprema, según una transcripción de los argumentos.
"Los que se oponen a la condonación del préstamo dicen que Biden está estirando erróneamente los estatutos y las arcas del gobierno para cumplir una promesa de campaña que hizo cuando era el candidato demócrata a la presidencia. "
Pero los opositores a la condonación del préstamo dicen que Biden está estirando erróneamente los estatutos y las arcas del gobierno para cumplir una promesa de campaña que hizo cuando era el candidato demócrata a la presidencia. Eso incluye seis estados liderados por republicanos, Nebraska, Missouri, Iowa, Arkansas, Kansas y Carolina del Sur.
Dado que los peores días de la pandemia de coronavirus parecían haber pasado, la justificación de la Ley HEROES es “aún más tenue”, dijo en la corte el procurador general de Nebraska, James Campbell. La administración Biden y su secretario de educación, Miguel Cardona, “afirman un poder impresionante, para hacer cualquier cosa que él crea que podría reducir el riesgo de incumplimiento de pago de los prestatarios, incluso años después de que surja una emergencia nacional”, dijo.
Los argumentos se centraron en cuestiones relacionadas con la posición y las interpretaciones de la ley de 2003, pero el contexto económico afloró ocasionalmente.
En un momento, la jueza Sonia Sotomayor, parte del ala liberal de la corte, presionó a Campbell sobre por qué deberían intervenir los jueces.
Muchos prestatarios estaban en una situación difícil, dijo. “Su situación financiera será aún peor porque una vez que incumple, las dificultades para usted son exponencialmente mayores. No puedes obtener crédito. Vas a pagar precios más altos por las cosas. Continuarán sufriendo esta pandemia de una manera que la población en general no”, dijo, según una transcripción.
Entonces, ¿por qué los jueces deberían tomar esta decisión en lugar de los funcionarios del departamento de educación que están más cerca del problema?, se preguntó. Campbell respondió que hay "pistas legales que muestran que el Congreso no tenía la intención de crear nuevos programas de cancelación de préstamos".
¿Qué tan mal podría ponerse?
El año pasado, aproximadamente las tres cuartas partes de los prestatarios que hacían pagos regulares dijeron que podían volver a pagar en su totalidad cada vez que se detuviera la pausa, según un estudio de investigadores de la Banco de la Reserva Federal de Filadelfia. Incluso en este grupo, el 20% dijo que esos pagos eran inasequibles, según investigadores que trabajaron con datos de encuestas de más de 13,000 prestatarios.
La mitad de los titulares de préstamos dijeron que tenían trabajos estables con un empleador durante al menos un año. La otra mitad dijo que pasaron por algún cambio de trabajo o interrupción en medio de la pandemia.
Más recientemente, la morosidad temprana de la deuda de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles ofrece pistas, según investigadores de la Reserva Federal de Nueva York. Después de sumergirse al principio de la pandemia, las transiciones a la morosidad de más de 30 días han ido en aumento desde principios de 2022, especialmente para los prestatarios elegibles para el alivio de la deuda.
Es una pregunta abierta cuántas personas más se endeudarán y cobrarán facturas vencidas, pero la agencia de informes crediticios TransUnion
TRU
las cifras ofrecen más contexto sobre la salud de las finanzas de los consumidores.
Trabajando con los datos del primer trimestre de 2022, el 18 % de los prestatarios que también tenían una hipoteca verían un aumento mensual proyectado de $500 en los pagos de sus préstamos estudiantiles cada vez que se reanuden. Mientras tanto, un 15% proyectado de prestatarios sin hipoteca vería un aumento de $500, según Michele Raneri, vicepresidenta de investigación y consultoría.
Existe una “posibilidad sustancial” de que más consumidores se atrasen sin la condonación de préstamos, dijo Ankit Kalda, profesor de la Escuela de Negocios Kelley de la Universidad de Indiana, donde se enfoca en finanzas domésticas y economía del comportamiento.
Pero es complicado determinar qué tan mal se pondrá debido a las señales contradictorias de la economía.
El empleo y la morosidad de la deuda están estrechamente vinculados, señaló Kalda. La tasa de desempleo del 3.4% para enero marcó un mínimo de cinco décadas. Al mismo tiempo, sin embargo, los salarios han tenido dificultades para mantenerse al día con la inflación.
Ahora mezcle tres años de hábitos de gasto formados mientras se dejaban de lado los pagos de préstamos estudiantiles, dijo Kalda. Luego, traiga "esta capa adicional de expectativa" de alivio de la deuda que podría hacer que algunas personas marquen mentalmente el dinero en otra parte. “Salir de ese hábito de consumo siempre es difícil”, dijo. “Si esas expectativas están muy lejos, es posible que vea más valores predeterminados”.
Es "ridículo" que la administración sostenga que la cancelación es necesaria para que los prestatarios estén en una mejor posición, dijo Marc Goldwein, vicepresidente senior del Comité para un Presupuesto Federal Responsable, un grupo de expertos que se opone a la cancelación de préstamos estudiantiles.
“El núcleo de la verdad aquí es que será un ajuste difícil pasar de tres años sin hacer pagos a hacer pagos nuevamente. Pero eso es culpa de la pausa en sí”.
La pandemia ha sido dura para los hogares, pero la los investigadores del think tank son escépticos que las personas en realidad están peor después de las rondas de pagos en efectivo de la era de la pandemia, como cheques de estímulo y adelantos de créditos fiscales para niños, además de un mercado laboral favorable.
En los últimos tres años, “nos hemos centrado en tratar de reconstruir algunas de las necesidades básicas de nuestra vida”, dijo Ayana Clark, de 28 años. Pero los costos continúan para Clark, madre soltera de dos niños pequeños.
Con aproximadamente $76,000 en préstamos estudiantiles, los pagos de Clark estaban a punto de comenzar a vencer antes de la pausa. Hay un posible pago de $ 763 que tendrá que hacer en sus préstamos estudiantiles cuando se reanuden.
Trabajó como defensora de la comunidad y asistente ejecutiva del representante Bobby Rush, demócrata de Illinois, antes de jubilarse a fines del año pasado. Clark se postuló para un escaño en el Concejo Municipal de Chicago, pero se quedó corto en las elecciones del martes.
Ahora está buscando su próximo paso en su carrera, con el objetivo de encontrar algo en el gobierno o en el trabajo comunitario. Si la Corte Suprema anula el plan de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, Clark espera que los cambios en las reglas de pago basadas en los ingresos puedan aligerar sus obligaciones de deuda mensuales.
“Si no, estoy nervioso acerca de dónde estaré financieramente”, dijo Clark. “Esta decisión me afectará a mí y a mis hijos durante años, así que estoy conteniendo la respiración para ver qué sucede”.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/im-holding-my-breath-what-will-happen-if-the-supreme-court-blocks-bidens-student-loan-forgiveness-plan-6763977a? siteid=yhoof2&yptr=yahoo