Para cualquiera que anticipe jubilarse algún día, la planificación es fundamental. Esto significa ahorrar a lo largo de su carrera, calcular sus futuros beneficios del Seguro Social y anticipar sus gastos en la jubilación. Pero plan para la jubilación para las personas de alto poder adquisitivo puede ser aún más complejo. Estas personas, que tienen al menos $1 millón en efectivo o activos invertibles, tienen mucho en qué pensar cuando se trata de planificar su jubilación.
A continuación, desglosamos cómo debe planificar sus años dorados si se le considera una persona con un alto patrimonio neto y los pasos que puede seguir para maximizar este momento de su vida. Más allá de estas estrategias, considere contratar a un asesor financiero para personalizar un plan de jubilación adecuado para usted.
¿Qué se considera un patrimonio neto alto en la jubilación?
A individuo de alto valor neto o HNWI generalmente es cualquier persona con al menos $ 1 millón en efectivo o activos que se pueden convertir fácilmente en efectivo, incluidas acciones, bonos, acciones de fondos mutuos y otras inversiones. El Comisión de Bolsa y Valores de EE.UU. (SEC) utiliza una definición ligeramente diferente de un HNWI para su Formulario ADV documentación. La SEC considera que cualquier persona con $ 750,000 en activos invertibles o $ 1.5 millones en patrimonio neto califica como tal.
Ser un HNWI no solo significa que tiene una riqueza considerable, sino que también significa que las instituciones financieras le brindarán servicios exclusivos, incluido el acceso a cuentas de inversión especializadas y asesores financieros que atienden específicamente las necesidades de los ricos.
Pasemos ahora a los pasos que puede considerar tomar al planificar su jubilación como HNWI.
Calcula cuánto necesitas ahorrar
La jubilación significa que ya no recibirá un cheque de pago regular por trabajar a tiempo completo. Como resultado, necesitará tener una suma significativa de dinero ahorrada para cubrir sus gastos y financiar su estilo de vida.
¿Pero cuanto? La respuesta de todos a esta pregunta será diferente. Depende de una serie de variables, incluidos sus gastos mensuales fijos, gastos discrecionales, el lugar donde vive, los flujos de ingresos de jubilación y la esperanza de vida. Sin embargo, este no debería ser un número arbitrario. Necesitará tener una buena estimación de sus necesidades de ingresos mensuales/anuales para calcular el tamaño de los ahorros que necesitará construir.
Sin embargo, el gasto durante la jubilación a menudo no permanece estático. Investigadores del Centro para la Investigación de la Jubilación del Boston College descubrieron que el consumo de los hogares cae cada año en un promedio de 0.75-0.80% para los jubilados, alcanzando los dos dígitos 20 años después de jubilados. Por otra parte, los jubilados más ricos normalmente no reducen sus gastos tanto como los demás, encontró el estudio. De los jubilados incluidos en la muestra del estudio CRR, los más ricos redujeron su consumo solo un 0.35 % al año, mientras que los que se encontraban en los tramos medio e inferior requirieron reducciones más drásticas en el consumo, gastando un 0.8 % y un 1 % menos al año, respectivamente. Como HNWI, puede anticipar que sus gastos anuales caerán solo un 10 % en el transcurso de una jubilación de 25 años.
Después de calcular sus gastos mensuales y proyectar sus tasas de consumo posteriores a la jubilación, también necesitará tener una idea de cuánto tiempo puede vivir. Esto puede parecer incómodo, e incluso un poco morboso, pensar en cuánta vida le queda por vivir, pero cuántos años de jubilación necesita financiar es una parte vital de la ecuación. La buena noticia es que es relativamente fácil estimar utilizando la Administración del Seguro Social. Calculadora de esperanza de vida. Esta herramienta en línea ofrece una estimación de la esperanza de vida basada en su edad actual y edades futuras.
Teniendo en cuenta las tendencias de consumo, la esperanza de vida y sus hábitos de gasto individuales, debería poder calcular un objetivo de ahorro preciso.
Lleve al máximo sus cuentas de jubilación
Ya sea que haya comenzado a planificar seriamente su jubilación o no, contribuir a una cuenta de jubilación es un deber. Como individuo de alto patrimonio neto que presumiblemente gana un ingreso sustancial, debe maximizar su plan patrocinado por el empleador, así como una IRA. Incluso si sus ingresos le impiden deducir estas contribuciones de su cheque de pago, las ganancias de su inversión seguirán creciendo libres de impuestos.
En 2022, el IRS permite a las personas contribuir a $20,500 a un 401(k) y $6,000 a un IRA. Las personas mayores de 50 años pueden aportar $6,500 adicionales a su 401(k) y $1,000 a su IRA.
Como se mencionó anteriormente, no podrá deducir sus contribuciones a la cuenta IRA de sus ingresos en 2022 si ya tiene acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, se declara soltero y gana más de $78,000. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta no pueden deducir las contribuciones de IRA si su ingreso combinado supera los $214,000 y una persona tiene acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Sin embargo, un IRA no deducible todavía puede ser una forma efectiva de ahorrar para la jubilación, especialmente cuando se combina con un 401 (k) al máximo.
Plan de Gastos Médicos y Cuidados de Larga Duración
Más allá de la vivienda, los viajes y otros gastos típicos en los que incurrirá durante la jubilación, la atención médica y la atención a largo plazo son dos áreas vitales que también debe tener en cuenta.
Investigadores del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados calcularon recientemente los ahorros que diferentes jubilados necesita cubrir el costo de varios gastos médicos: primas de las Partes B y D de Medicare, deducibles de la Parte B, primas del Plan G de Medigap y gastos de bolsillo en medicamentos recetados. El estudio EBRI concluyó que una pareja casada en el percentil 90 de necesidades de medicamentos recetados debe ahorrar $361,000 para mantener un 90 % de posibilidades de tener suficiente dinero para cubrir sus facturas médicas durante la jubilación. Sin embargo, las personas que gastan menos en medicamentos recetados pueden arreglárselas con menos. Un hombre de 65 años con gastos medios en medicamentos recetados y $114,000 en ahorros tiene un 75 % de posibilidades de tener suficiente para gastos médicos durante su jubilación. Lo mismo se aplica a una mujer con $131,000 en ahorros.
Los hallazgos del análisis EBRI no solo cuantifican los gastos médicos en la jubilación, sino que también subrayan la importancia de ahorrar para estos costos eventuales. Contribuyendo a un cuenta de ahorro de salud (HSA) es una forma de hacerlo de manera eficiente desde el punto de vista fiscal. Si bien las HSA solo están disponibles para personas inscritas en planes de salud con deducible alto, estas herramientas de ahorro no solo pueden ayudarlo a ahorrar para gastos médicos, sino que también sirven como vehículos de ahorro a largo plazo para la jubilación. Esto se debe a que normalmente puede invertir una parte del saldo de su HSA en fondos mutuos, acciones y otros activos. Y aquí está el problema: ¡no pagará impuestos sobre las ganancias de su inversión!
A diferencia de las contribuciones hechas a cuentas de ahorro flexibles, el saldo de una HSA se transfiere de un año a otro y nunca caduca, lo que significa que puede acumular un saldo grande y usarlo para pagar la atención médica que pueda necesitar durante la jubilación.
Como individuo de alto patrimonio neto, debe considerar hacer la máxima contribución a una HSA, si tiene acceso a una. En 2022, el IRS permite que las personas aporten hasta $3,650 ($7,300 para las familias).
Pero sus necesidades de atención personal durante la jubilación pueden ir más allá de la atención médica tradicional. El análisis EBRI no tuvo en cuenta cuidado a largo plazo, como servicios de ama de casa y asistentes de salud en el hogar. Por lo general, Medicare no cubre estos servicios, que pueden ser costosos y afectar gravemente sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, el costo medio nacional de los servicios de ama de casa en 2021 fue de $4,957 por mes, mientras que el costo mensual medio de una instalación de vida asistida fue de $4,500, según Genworth. Mientras tanto, el costo mensual de una habitación privada en un hogar de ancianos superó los $9,000.
La buena noticia es que no todos requerirán este tipo de atención. Los datos de CRR indican que alrededor del 17% de los jubilados no necesitarán ningún cuidado a largo plazo. Sin embargo, la otra cara de la moneda es que aproximadamente una cuarta parte de los jubilados tendrán necesidades graves, y el resto de las personas necesitarán una atención mínima o moderada.
Seguro de cuidados a largo plazo puede ayudar a mitigar el golpe financiero que estos importantes gastos pueden suponer para los jubilados. Por otra parte, es posible que pueda absorber el costo de la atención a largo plazo sin seguro, según su nivel de riqueza.
Minimice su responsabilidad fiscal
Optimizar su estrategia fiscal es un elemento importante de un plan de jubilación efectivo y puede incluir todo, desde retrasar los retiros de su 401(k) hasta mudarse a un estado más amigable con los impuestos. Minimizar su obligación tributaria significa tener más dinero para gastar en la jubilación o para dejárselo a sus seres queridos.
Una estrategia para hacerlo es convertir su IRA tradicional en una cuenta Roth. Si bien los 401(k) y los IRA tradicionales están sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD), las Roth IRA no lo son. Sin embargo, dado que el IRS prohíbe a las personas que ganan más de $144,000 ($214,000 para parejas que presentan una declaración conjunta) contribuir a una cuenta IRA Roth en 2022, deberá convertir su cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth usando un Conversión Roth de puerta trasera. Mientras pagarás impuestos sobre la renta sobre el dinero en el año en que complete la conversión, la maniobra significará que no tendrá que comenzar a retirar el dinero a los 72 años con RMD. Como resultado, su dinero puede permanecer invertido todo el tiempo que desee. De hecho, simplemente puede pasar la cuenta a los beneficiarios como parte de su patrimonio.
Sin embargo, cabe señalar que la conversión de Roth por la puerta trasera ha sido recientemente el objetivo de los planes legislativos de los demócratas. El plan Build Back Better del presidente Joe Biden trató de cerrar este vacío legal, pero el enorme proyecto de ley de gastos de 1.75 billones de dólares se estancó en el Congreso. Es posible que el plan, y la disposición que pone fin a las conversiones de Roth por la puerta trasera, puedan resucitar en algún momento.
Para un jubilado con una IRA tradicional o 401(k), una distribución benéfica calificada (QCD) puede ser una forma particularmente efectiva de evitar pagar impuestos sobre sus RMD. En lugar de hacer los retiros anuales requeridos de su IRA, puede donar el dinero a organizaciones benéficas utilizando un QCD. Esto puede ser especialmente útil para los jubilados que ya realizan donaciones benéficas. En lugar de donar dinero que ya ha sido gravado, un QCD le permite enviar dólares antes de impuestos a una organización benéfica elegible mientras cumple con sus obligaciones de RMD. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los QCD no están disponibles dentro de los planes 401(k) y 403(b). Deberá reinvertir los activos de estas cuentas en una IRA tradicional para completar un QCD.
Para las personas de alto patrimonio neto que viven en áreas de impuestos altos, es posible que desee considerar mudarse a un estado que no grava los ingresos. Florida, por ejemplo, es un paraíso para los jubilados ya que no grava los salarios, los ingresos de jubilación ni el Seguro Social. Además de Florida, los siguientes estados no tienen impuestos estatales sobre la renta, no gravan los ingresos de jubilación ni ofrecen una deducción fiscal significativa sobre los ingresos de jubilación:
Alaska
Georgia
Misisipi
Nevada
Dakota del Sur
Wyoming
Crear un plan patrimonial
Si bien la mayor parte de nuestro enfoque se ha centrado en ahorrar y conservar dinero para la jubilación, también es importante tener en cuenta lo que sucede con sus activos cuando ya no está. Ahí es donde planificación patrimonial entra en la ecuación. La planificación patrimonial es el proceso de organizar oficialmente cómo se distribuirán sus bienes y propiedades después de su muerte.
Como individuo de alto valor neto, su situación financiera probablemente requerirá algo más que un testamento estándar. configurar un confianza puede proteger sus activos de los acreedores, reducir la obligación tributaria de su patrimonio y permitirle imponer restricciones o condiciones sobre cómo se transfieren sus activos a los beneficiarios. Un fideicomiso también puede ayudar a sus beneficiarios a evitar legalización de un testamento, un procedimiento legal por el cual el testamento de una persona fallecida es validado por un tribunal. Este proceso puede ser largo y los honorarios legales requeridos pueden socavar el patrimonio del difunto.
El tipo de fideicomiso que elija establecer dependerá de sus necesidades específicas. por ejemplo, un Fundación benéfica pueden crearse específicamente con el propósito de dar caridad. Un A/B o eludir la confianza, por otro lado, permite a una pareja casada dividir sus bienes entre dos fideicomisos y evitar impuestos inmobiliarios.
Si bien hay muchos tipos diferentes de fideicomisos, todos deben nombrar a un fideicomisario que supervisará el fideicomiso por usted. Como otorgante (la persona que crea el fideicomiso), también puede servir como fideicomisario si el fideicomiso es revocable. Sin embargo, si crea un confianza irrevocable (uno que no se puede cambiar una vez que se crea), deberá designar a otra persona como su fideicomisario. Todos los fideicomisos también deben nombrar beneficiarios, las personas que están en línea para recibir bienes o propiedades del fideicomiso.
El proceso de establecer un fideicomiso generalmente es más complicado que escribir un testamento simple. Como resultado, trabajar con un abogado de planificación patrimonial o asesor financiero que se especializa en la planificación patrimonial puede ser útil.
Resumen Final
La planificación para la jubilación puede ser un proceso complicado y extenso. Y si tiene la suerte de tener un patrimonio neto elevado, querrá dedicar aún más tiempo a la planificación de este importante período de su vida. Un plan de jubilación de alto valor neto eficaz incluye el cálculo de los ahorros que necesitará para mantener su estilo de vida, optimizar su estrategia fiscal, planificar la atención médica y la atención a largo plazo, maximizar sus cuentas de jubilación y crear un plan patrimonial que proteja su activos.
Consejos para la planificación de la jubilación
A veces vale la pena tener un profesional de tu lado. Un asesor financiero fiduciario puede ayudarlo a planificar para el futuro y actuar en su mejor interés. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.
Es importante medir su progreso de vez en cuando. Calculadora de jubilación de SmartAsset puede ayudarlo a determinar si está bien encaminado para alcanzar sus metas de ahorro al estimar cuánto dinero tendrá cuando esté listo para jubilarse.
Aunque la rentas vitalicias A veces son criticados por ser complejos y costosos, pueden ofrecer un flujo garantizado de ingresos durante la jubilación y una tranquilidad superior. La Ley SECURE de 2019 facilitó que los patrocinadores de 401(k) y otros planes de jubilación ofrecieran anualidades como inversiones. Esto ha llevado a un flujo constante de instituciones financieras implementar productos de anualidades que están integrados en 401 (k) s.
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El puesto Guía de planificación de jubilación de alto valor neto apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html