Estoy a punto de recibir $ 130,000 de un pago de pensión de suma global, ¿qué hago con eso?

Querido Stephen 

Es genial que estés preguntando qué hacer para mover una gran suma de dinero antes de que realmente suceda. Muchas personas mueven el dinero primero y hacen preguntas después, lo que puede costarle bastante en impuestos y pérdida de ganancias. 

“No puedo decirle cuántas llamadas y consultas he recibido después de que un inversionista tomó una decisión de reinversión incorrecta o decisiones de conversión de Roth desaconsejables, incurrió en enormes obligaciones tributarias o hizo que sus primas de Medicare duplicaran lo que de otro modo podrían ser, y luego llamó pedir ayuda después de que el daño ya estaba hecho”, dice Eric Amzalag, planificador financiero y propietario de Planificación financiera máxima en Woodland Hills, California 

Si $ 130,000 van a ser la mayor parte de sus ahorros para la jubilación, entonces lo más probable es que desee hacer una transferencia directa a una cuenta IRA y nunca tocar el dinero usted mismo. Su plan de pensiones debería poder enviar el dinero directamente a donde sea que abra una cuenta (la mayoría de las principales instituciones financieras deberían tener una opción para que usted abra una cuenta IRA transferible) y luego no deberá impuestos hasta que saque las distribuciones. 

Si el dinero le llega en forma de cheque y luego lo deposita en una cuenta IRA dentro de los 60 días posteriores a la distribución, es probable que pueda diferir el impuesto. Pero el momento puede ser complicado, y si pierde su oportunidad, tendrá debe el impuesto sobre la renta del IRS sobre el monto total. 

Sus opciones de inversión

La forma en que invierta el dinero dependerá de un par de factores, el más importante de los cuales es su situación laboral. Si los $ 130,000 son solo un buen comienzo y planea seguir contribuyendo durante, digamos, otros 10 años sin tocar el capital, entonces es posible que desee ser un poco conservador con sus opciones de inversión. Eso es especialmente importante en este momento, cuando el mercado de valores es muy volátil y las tasas de interés siguen aumentando.  

Si trabaja hasta los 70 años y aporta $10,000 al año, podría terminar con más de $330,000 si puede obtener una tasa de rendimiento del 5%. La buena noticia es que esa cantidad le proporcionaría alrededor de $2,000 al mes para gastar durante 20 años de jubilación y, presumiblemente, tendría Seguro Social. Aumente eso hasta una tasa de rendimiento del 7% y podría tener cerca de $ 400,000. 

La mala noticia es que debido a la inflación, sus dólares no llegarán tan lejos como usted espera. Y con la economía aún en apuros, puede ser difícil obtener un alto rendimiento sin mucho riesgo. 

Pero antes de decidir qué fondos va a comprar, querrá pensar en la mecánica de cómo va a asignar los fondos. ¿De repente? ¿Un poco a la vez?  

“En general, si lo coloca directamente en una cuenta IRA, nos sentimos cómodos invirtiendo todo eso de inmediato. Pero en una cuenta imponible, no me gustaría ponerlo todo en el mercado en un solo día. Distribúyalo en un par de días”, dice Kristin McKenna, asesora financiera que dirige Gestión patrimonial de Darrow en Boston

En el lado más seguro, querrá tener algunos ingresos fijos como Inversiones del Tesoro o CD, que puede acercarse al 5% en estos días. (Los bonos Serie I siguen pagando 6.89%.)

“También puede poner la mitad en un fondo de índice S&P 500 y la mitad en fondos de bonos, o algo así”, dice Amzalag. 

Si has terminado de trabajar y este es todo el dinero que vas a poder ahorrar, entonces puedes decidir si quieres ser realmente conservador con él y mantenerlo todo en renta fija para que no pierda valor. Comenzará a perder terreno a medida que gasta, pero puede reclamar Seguro Social desde los 62 años, si no puede aguantar hasta los 70. 

“O tal vez quieras darte la vuelta”, dice Amzalag, e invertirlo en fondos indexados con la esperanza de que el mercado de valores se recupere. “Es una decisión difícil. No es tan simple averiguarlo”.

Si necesita ayuda para decidir cómo invertir el dinero, puede consultar a un asesor financiero independiente, pero puede ser difícil llamar su atención por sumas de dinero más pequeñas. También puedes hablar con alguien de la institución financiera donde vas a guardar el dinero. Todas las principales casas de bolsa como Fidelity y Vanguard tienen múltiples niveles de servicio y deberían poder satisfacer sus necesidades. Si trata de hacerlo todo por su cuenta, trate de mantener las cosas lo más sencillo posible — elija de uno a tres fondos indexados amplios, especialmente uno que rastree el S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna trata con muchos clientes que tienen eventos patrimoniales repentinos por herencia, la venta de un negocio u otras ganancias inesperadas. Los números son mayores, pero el proceso de pensamiento sobre cómo manejar los fondos sigue siendo el mismo, dice. 

“Tienes que dar un paso atrás y ver que deben suceder varias cosas a la vez. Antes de decir automáticamente cómo lo invertirá, revise una lista de verificación de para qué es el dinero. Eso es lo que le decimos a la gente de cualquier nivel de ingresos”.